Это кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой: Credit Karma предоставит вам ваш кредитный рейтинг абсолютно бесплатно. Все, что вам нужно сделать, это зарегистрироваться на creditkarma.com, и вы сразу сможете увидеть свой кредитный рейтинг. Тем не менее, все слышали клише: «Вы получаете то, за что платите». Действительно ли бесплатный кредитный рейтинг действительно стоит отказаться от вашей личной информации, особенно в эпоху, когда хакеры с тревожным успехом получают свои личные данные? Соответствует ли счет тому, что кредиторы использовали бы для оценки вашей кредитоспособности? Вот посмотрите, что Credit Karma предоставляет и стоит ли использовать его сервис кредитных баллов.
Модель Кредитной Кармы
Credit Karma, согласно его веб-сайту, считает, что у вас есть фундаментальное право знать и просматривать свой кредитный рейтинг. Вооружившись этими знаниями, вы, скорее всего, будете вовремя оплачивать свои счета и избегать сборов за долги, и вы можете тратить меньше ресурсов компаний, с которыми вы ведете бизнес. Другими словами, если вы знаете свой счет, вам лучше, как и тем компаниям, потому что им не нужно тратить деньги и время, пытаясь собрать то, что вы им должны. Все побеждают!
Однако это не совсем альтруистическое усилие. Кредит Карма - это коммерческий бизнес. Он предлагает вам что-то бесплатно, но зарабатывает деньги в другом месте.
Модель дохода компании для клиентов, размещенная в Интернете, гласит: «Когда вы получаете бесплатный кредитный рейтинг, Credit Karma будет показывать вам персонализированные предложения на основе вашего кредитного профиля. Эти предложения от рекламодателей, которые разделяют наше видение расширения прав и возможностей потребителей. Если вы хотите воспользоваться нашими предложениями, это ваше дело. Кредит Карма пытается вернуть власть и выбор потребителю ».
Кредит Карма делает свои деньги двумя способами. Во-первых, наряду с вашим кредитным рейтингом, он размещает s на странице и надеется, что вы ответите на эти объявления. Во-вторых, потому что Credit Karma тянет ваш кредитный рейтинг, его система знает о вас много, и она может тщательно адаптировать рекламу к вашим привычкам расходов. Более целенаправленная реклама лучше для рекламодателей, так как они не тратят впустую деньги, размещая рекламу перед людьми, которые никогда не будут пользоваться их услугами, и обычно позволяют рекламной компании брать больше за рекламу. Кредитная Карма имеет более 40 миллионов активных пользователей и имеет здоровую модель дохода.
В итоге Credit Karma зарабатывает деньги, предоставляя вам бесплатную оценку в обмен на получение дополнительной информации о вас и взимая с рекламодателей плату за размещение рекламы перед вами.
Ваш кредитный рейтинг точен?
Теперь, когда мотивация Credit Karma предлагать бесплатные кредитные баллы ясна, можно судить о качестве баллов. Если его бизнес-модель основана на том, что вы часто возвращаетесь на сайт, то предоставление точного и обоснованного результата, очевидно, является хорошим делом для них.
Тем не менее, мы спросили у Credit Karma: «Принимая во внимание различные оценки, почему потребители должны верить в то, что Credit Karma предоставляет оценку, на которую можно полагаться как на точное представление об их кредитоспособности?»
«Информация о кредитных рейтингах и кредитных отчетах по Credit Karma поступает из TransUnion и Equifax, двух из трех основных кредитных бюро», - говорит Бетти Хардеман, главный потребительский адвокат в Credit Karma. «Мы предоставляем кредитные оценки VantageScore 3.0 независимо от обоих кредитных бюро. Credit Karma выбрал VantageScore 3.0, потому что это сотрудничество между всеми тремя основными кредитными бюро и прозрачная модель оценки, которая может помочь потребителям лучше понять изменения в их кредитном балле. В 2014 году более 2000 кредиторов, в том числе шесть из десяти крупнейших банков, использовали почти один миллиард кредитных баллов VantageScore для оценки кредитоспособности потребителей ».
Что такое VantageScore?
Вы, наверное, слышали о баллах FICO, возможно, наиболее известных из баллов по кредитам. Это все еще тот, который почти каждый гуру личных финансов хочет, чтобы вы отслеживали. Многие люди не знают, что FICO на самом деле не собирает вашу кредитную информацию. FICO создает оценку, просматривая ваш файл в трех основных бюро кредитных историй - TransUnion, Equifax и Experian.
VantageScore следует тому же процессу, что и FICO - только по-другому. VantageScore отмечает, что его модель оценки была фактически создана крупными кредитными бюро.
Модель оценки теперь находится на третьей версии (VantageScore 3.0) с момента выхода на рынок в 2006 году. Согласно Credit Karma, одной из ее особенностей является то, что она набирает на 30 миллионов человек больше, чем другие модели, и может набирать людей с небольшим кредитом. история, известная как «тонкий» кредитный файл.
Использование VantageScore увеличилось на 20% в период с июля 2017 года по 30 июня 2018 года, согласно отчету Оливера Уаймана, который цитируется на сайте Vantage. Финансовые учреждения приобрели около 6, 4 млрд. Баллов, говорится в отчете. Тем не менее, более 90% кредитных учреждений используют FICO для принятия решений, сообщает FICO. По данным компании, ежегодно приобретается более 10 миллиардов баллов FICO - намного больше, чем у VantageScore.
Какой кредитный рейтинг следовать
Вопрос о том, стоит ли вам уделять много времени определению того, какой счет является лучшим предиктором вашего кредита, спорен. Во-первых, разные кредиторы используют разные оценки. Вы не можете предсказать, какую оценку они выберут. Кроме того, существует так много моделей скоринга, и у вас нет практического способа отслеживать - или даже получать доступ - ко всем из них.
Во-вторых, и, возможно, что еще более важно, каждый кредитный рейтинг, вероятно, в том же диапазоне.
«Может быть удивительно знать, что потенциально существуют сотни кредитных баллов», - говорит Хардеман. «Тем не менее, кредитные баллы очень коррелируют. Это означает, что если вы оценили «хорошо» в одной модели оценки, вы, скорее всего, получите «хороший» кредитный рейтинг во всех других моделях. Независимо от того, строите ли вы свой кредит с нуля, работаете над восстановлением после трудностей или просто в режиме обслуживания, я рекомендую отслеживать один балл для изменений во времени ».
Ограничения кредитной Кармы
Во-первых, поскольку Credit Karma использует только два из трех крупнейших кредитных бюро, ваш счет может быть не совсем точным. Например, что если вы перевели остаток на вашей кредитной карте на карту с более низкой процентной ставкой, и только Experian записал, что одна карта была закрыта во время перевода? Два других бюро знали только, что открыта новая карта, и теперь у нее есть баланс. Это может значительно снизить ваш кредитный рейтинг, поскольку кажется, что вы открыли новую карту и сняли большую сумму.
Во-вторых, Кредит Карма обновляет свои оценки только один раз в неделю. Для большинства людей достаточно одного раза в неделю, но если вы планируете подать заявку на кредит в ближайшем будущем, вам может потребоваться более своевременное представление о том, где вы находитесь.
В-третьих, некоторые сайты сообщают, что оценка Credit Karma находится в пределах 1% от вашей оценки FICO. Тем не менее, на сайте отзывов клиентов ConsumerAffairs.com есть люди, которые сообщают, что их оценка Credit Karma немного выше, чем их фактическая оценка FICO. Возьмите отзывы клиентов, размещенные на веб-сайте с зерном соли, но количество этих отчетов стоит отметить.
В-четвертых, как мы уже говорили, хотя оценка Vantage 3.0 является точной, она не является отраслевым стандартом. Credit Karma отлично работает для среднего потребителя, но компании, которые одобрят или отклонят вашу заявку, скорее всего, смотрят на ваш балл FICO.
Наконец, поймите, что бизнес-модель Credit Karma заключается в получении комиссионных от кредитных продуктов, которые вы приобретаете через его сайт. Хотя сайт позиционирует себя в качестве надежного консультанта, его мотивация заключается в том, чтобы подписать вас на новые кредиты. Чрезмерное использование кредита может привести к финансовым последствиям. Используйте Credit Karma, чтобы следить за своим счетом, а не за непредвзятым советом.
Суть
Миллионы людей используют кредитную карму для отслеживания своего кредитного рейтинга. Компания обладает высокой прозрачностью и предлагает продукт через VantageScore, который хорошо подходит для отслеживания ваших результатов. Используете ли вы эту информацию, зависит от вас. Хардеман советует: «Будьте активны и регулярно следите за своим кредитом, чтобы вы могли выявлять неточности или мошенническую информацию. Обязательно оспаривайте эти неточности, прежде чем подавать заявку на кредит ».
