Закон о сверке сводного сводного бюджета (COBRA) - это программа медицинского страхования, которая позволяет работнику, имеющему право на получение пособий, и его или ее иждивенцам постоянные льготы по страхованию здоровья в случае, если работник потерял работу или испытал сокращение рабочих часов. Ниже мы рассмотрим основные детали КОБРЫ, как она работает, ее критерии отбора, плюсы и минусы и другие особенности.
Что такое непрерывное покрытие COBRA?
Работодатели в США обязаны предоставлять медицинское страхование своим квалифицированным работникам, выплачивая часть страховых взносов. В случае, если работник теряет право на получение пособия по медицинскому страхованию работодателя по ряду причин (например, увольнение или падение ниже минимального порогового количества отработанных часов в неделю), работодатель может прекратить выплачивать свою долю взносов по медицинскому страхованию работника., Федеральный закон 1986 года, названный Законом о сверке сводного сводного бюджета, позволяет работнику и его иждивенцам сохранять одинаковое покрытие медицинского страхования, если они готовы платить за него самостоятельно.
COBRA позволяет бывшим сотрудникам, пенсионерам, супругам, бывшим супругам и детям-иждивенцам получать непрерывное медицинское страхование по групповым тарифам, которые в противном случае могли бы быть прекращены. В то время как эти люди, вероятно, будут платить больше за медицинское страхование через COBRA, чем они имели бы в качестве работника (в результате того, что работодатель больше не оплачивает часть премиальных расходов), покрытие COBRA, как правило, дешевле, чем отдельное лицо. План медицинского страхования будет.
Важно отметить, что COBRA - это программа медицинского страхования, и планы могут покрывать расходы на отпускаемые по рецепту лекарства, лечение зубов и лечение зрения. Он не включает страхование жизни и страхование по инвалидности.
Квалификация для медицинского страхования КОБРЫ
Существуют разные наборы критериев для разных сотрудников и других лиц, которые могут иметь право на покрытие COBRA. В дополнение к выполнению этих критериев подходящие сотрудники обычно могут получать покрытие COBRA только после определенных квалификационных мероприятий, как описано ниже.
Работодатели с 20 или более эквивалентными сотрудниками, занятыми полный рабочий день, обычно обязаны предлагать страховое покрытие COBRA. Рабочее время сотрудников, занятых неполный рабочий день, можно объединить, чтобы создать сотрудника, работающего полный рабочий день, который определяет общую применимость COBRA для работодателя. COBRA применяется к планам, предлагаемым частными работодателями и теми, которые финансируются большинством местных правительств и правительств штатов. Федеральные служащие подпадают под действие закона, аналогичного КОБРА. Кроме того, во многих штатах действуют местные законы, подобные КОБРА. Обычно они применяются к страховщикам здоровья работодателей, на которых занято менее 20 человек, и часто называются планами мини-КОБРА.
Сотрудник, отвечающий требованиям COBRA, должен быть зачислен в спонсируемый компанией план медицинского страхования группы за день до наступления соответствующего события. План страхования должен действовать в течение более 50% типичных рабочих дней работодателя в предыдущем календарном году. Работодатель должен продолжать предлагать своим работникам план медицинского обслуживания уходящего работника, чтобы получить право на COBRA. В случае, если работодатель уходит из бизнеса или работодатель больше не предлагает медицинскую страховку существующим сотрудникам (например, если число сотрудников падает ниже 20), уволившийся сотрудник может больше не иметь права на покрытие COBRA.
Отборочные соревнования должны привести к потере медицинской страховки работника. Тип квалификационного события определяет список квалифицированных бенефициаров, и условия варьируются для каждого типа бенефициара.
Сотрудники: сотрудники имеют право на покрытие COBRA в случае:
- Добровольная или недобровольная потеря работы (за исключением случаев грубого проступка) Сокращение количества часов работы, приводящее к потере страхового покрытия работодателем
Супруги: в дополнение к двум вышеуказанным квалификационным мероприятиям для сотрудников их супруги могут претендовать на покрытие COBRA, если выполняются следующие условия:
- Застрахованный сотрудник получает право на MedicareDivorce или на законное увольнение от застрахованного сотрудника. Смерть застрахованного работника
Дети-иждивенцы: Отборочные соревнования для детей-иждивенцев обычно такие же, как и для супруга, с одним дополнением:
- Потеря статуса зависимого ребенка в соответствии с правилами плана
Работодатель должен уведомить план в течение 30 дней о соответствующем мероприятии, применимом к работнику. Сотрудник или бенефициары должны уведомить план, если квалификационным событием является развод, юридическое разделение или потеря ребенком статуса зависимого лица.
Преимущества и охват КОБРЫ
Для подходящих кандидатов правила COBRA предусматривают предоставление идентичного покрытия того, что работодатель предлагает своим нынешним сотрудникам. Любое изменение в плане льгот для активных сотрудников также будет распространяться на квалифицированных бенефициаров. Все соответствующие бенефициары COBRA должны иметь возможность делать те же выборы, что и бенефициары, не являющиеся COBRA. По сути, страховое покрытие для текущих сотрудников / бенефициаров остается точно таким же для бывших сотрудников / бенефициаров в рамках КОБРЫ.
Начиная с даты квалификационного события, покрытие COBRA распространяется на ограниченный период 18 или 36 месяцев, в зависимости от применимых сценариев. Можно иметь право продлить максимальный 18-месячный период продолжительного страхового покрытия, если кто-либо из квалифицированных бенефициаров в семье является инвалидом и отвечает определенным требованиям, или если происходит второе квалификационное событие, возможно, включая смерть работника, на которого распространяется действие страховки, юридическое разделение покрываемого работника и его супруга, получение работником, на которого распространяется страховое покрытие, права на Medicare или утратой статуса зависимого ребенка в соответствии с планом.
Стоимость медицинского страхования КОБРЫ
Термин «групповой тариф» может быть неправильно воспринят как предложение скидки, но в действительности он может оказаться сравнительно дорогим. В течение срока службы работодатель часто оплачивает значительную часть фактической страховой премии (например, работодатель может оплатить 80% страховых взносов), а работник оплачивает оставшуюся часть. После трудоустройства человек должен заплатить всю премию, и иногда она может быть увеличена на 2% до административных расходов.
Поэтому, несмотря на то, что групповые тарифы были доступны для продолжения плана COBRA в период после окончания трудовой деятельности, расходы для бывшего сотрудника могут значительно возрасти по сравнению с предыдущими расходами на страхование. По сути, стоимость остается той же, но должна полностью нести лицо без каких-либо взносов со стороны работодателя. КОБРА по-прежнему остается менее дорогой по сравнению с большинством индивидуальных планов медицинского страхования. Отдел кадров работодателя может предоставить точную информацию о стоимости.
Раннее прекращение покрытия COBRA
Покрытие КОБРА может закончиться преждевременно в следующих случаях:
- Невыплата взносов в timeEmployer прекращает поддерживать какой-либо план медицинского обслуживания группы. Квалифицированный бенефициар получает покрытие в рамках другого плана медицинского обслуживания группы (например, с новым работодателем), получая право на получение льгот Medicare или совершая проступки (например, мошенничество).
Плюсы и минусы покрытия COBRA
Лицо, выбравшее покрытие COBRA, может воспользоваться возможностью продолжить работу с тем же врачом, планом медицинского обслуживания и поставщиками медицинских сетей. Бенефициары COBRA также сохраняют существующее покрытие ранее существовавших условий и любых обычных лекарств, отпускаемых по рецепту. Стоимость плана по-прежнему ниже, чем у других стандартных планов, и это лучше, чем оставаться незастрахованным, поскольку она обеспечивает защиту от высоких медицинских счетов, подлежащих оплате в случае любой болезни.
Тем не менее, у КОБРЫ еще есть некоторые недостатки, о которых следует помнить. Некоторые из наиболее заметных минусов COBRA включают в себя высокую стоимость страхования, когда оно полностью ложится на человека, ограниченный период покрытия COBRA и сохраняющуюся зависимость от работодателя. Если работодатель имеет право прекратить страховое покрытие, бывший сотрудник или связанный с ним бенефициар больше не будет иметь доступа к COBRA. Если работодатель меняет план медицинского страхования, бенефициар COBRA должен будет принять эти изменения, даже если измененный план может не обеспечивать наилучшего соответствия потребностям индивидуума. Например, новый план может изменить период покрытия и количество доступных услуг, а также может увеличить или уменьшить франшизы и доплаты.
По указанным выше причинам лица, имеющие право на страховое покрытие COBRA, обычно все еще лучше сопоставляют плюсы и минусы COBRA с другими имеющимися индивидуальными планами для выбора наилучшего возможного соответствия.
Потенциальный бенефициар COBRA может также изучить вопрос о том, может ли он или она претендовать на участие в программе государственной помощи, такой как Medicaid, или в других государственных или местных программах. Однако такие планы могут быть ограничены группами с низким доходом и могут не предлагать лучший уход и услуги по сравнению с другими планами. Здоровые люди могут использовать недорогой план скидок на медицинское обслуживание, но поскольку они не считаются страховым покрытием, это может привести к затруднениям в получении медицинского страхования в будущем, поскольку считается, что страховое покрытие было прервано.
Управление Высокой Премией КОБРЫ
Для тех, кто рассматривает страховое покрытие COBRA, но обеспокоен разницей между стоимостью страхового покрытия по этой программе и стоимостью страховки при поддержке работодателя, необходимо учитывать множество важных соображений.
Потеря работы обычно сопровождается потерей гибкого счета расходов (FSA). Если существует угроза потери работы, можно потратить всю сумму, выбранную для внесения взносов в FSA за год, прежде чем стать безработным. Если вы собирались внести 1200 долларов США за год, но это только январь, и у вас было удержано только 100 долларов из вашей зарплаты для вашего FSA, вы все равно можете потратить все 1200 долларов, которые вы планировали внести. Это означает, что вы можете попытаться посетить всех своих врачей и немедленно заполнить все свои рецепты.
Выбрав COBRA, можно изменить свой план в течение ежегодного периода открытой регистрации работодателя и выбрать более дешевый план, такой как Preferred Provider Organization (PPO) или Health Maintenance Organization (HMO).
Если возможно, возмещаемый налоговый кредит, называемый налоговым кредитом на покрытие расходов на здравоохранение (HCTC), может быть использован квалифицированными лицами для оплаты до 72, 5% квалифицированных страховых взносов, включая покрытие COBRA для продолжения.
Налоговые вычеты могут также помочь уменьшить бремя более высоких премий. При подаче ежегодных налоговых деклараций разрешается вычитать премии COBRA и другие медицинские расходы, превышающие 7, 5% от дохода в Приложении A федеральной налоговой декларации.
Другая экономия может быть достигнута за счет сокращения других расходов на здравоохранение, таких как переход на непатентованные лекарства или покупка более крупных расходных материалов со скидкой и посещение недорогих общественных или розничных клиник для получения базовых медицинских услуг.
Наконец, можно использовать средства их сберегательного счета в здравоохранении (HSA) для оплаты страховых взносов COBRA, а также медицинских расходов, что может значительно снизить риск потери пособий по медицинскому страхованию. Это один из многих способов, с помощью которых люди могут отказаться от высоких затрат на здравоохранение.
Важно отметить, что своевременное внесение платежей по страховым взносам COBRA имеет важное значение для поддержания покрытия в течение срока действия права. Первоначальный взнос должен быть выплачен в течение 45 дней с даты избрания COBRA получателем. Платеж, как правило, предназначен для покрытия периода, который имеет обратную силу, начиная с даты потери покрытия и отборочного события, которое установило право на участие.
Для лиц, получающих выгоду от COBRA, которые не осуществляют платежи своевременно, существует вероятность того, что покрытие будет отменено до получения платежа, после чего покрытие будет восстановлено.
Как COBRA связана с правительством
Несколько агентств федерального правительства несут ответственность за управление покрытием COBRA. В настоящее время департаменты труда и казначейства поддерживают юрисдикцию над планами здравоохранения в частном секторе, а министерство здравоохранения и социальных служб отвечает за планы здравоохранения в государственном секторе. Тем не менее, эти агентства не обязательно активно вовлечены в процесс подачи заявки на покрытие COBRA или связанные с этим аспекты программы непрерывного покрытия.
Например, регулирующая ответственность Министерства труда включает в себя раскрытие и уведомление о требованиях COBRA, как это предусмотрено законом. С другой стороны, Центр услуг Medicare и Medicaid предоставляет информацию о положениях COBRA для работников государственного сектора.
Американский Закон о взыскании и реинвестировании 2009 года расширил право на получение льготы COBRA, а также снизил процент лиц, отвечающих критериям, на 65% на срок до 9 месяцев покрытия. Оставшиеся 65% платежа покрываются бывшим работодателем через налоговый кредит на заработную плату.
Подача заявки на покрытие COBRA
Чтобы начать покрытие COBRA, человек должен подтвердить, что он или она имеет право на помощь в соответствии с требованиями, перечисленными выше. Как правило, лицо, имеющее право на получение пособия, получит письмо от работодателя или страховщика здоровья с изложением льгот COBRA. Тем не менее, некоторые люди считают это уведомление трудным для понимания, поскольку оно включает в себя большое количество необходимой юридической информации и языка. Лица, которым трудно определить, имеют ли они право на COBRA или как начать страховое покрытие с помощью этой программы, должны связаться со страховщиком здоровья или отделом кадров работодателя.
Для лиц, которые не имеют права на COBRA, или для тех, кто ищет альтернативы, есть и другие варианты. В некоторых случаях план медицинского страхования супруга может быть возможным. Федеральный рынок медицинского страхования или рынок медицинского страхования штата также являются возможностями для изучения. Как указывалось ранее, программы Medicaid и другие краткосрочные политики, предназначенные для тех, кто испытывает разрыв в медицинском страховании, также могут быть возможными. Специалисты по медицинскому страхованию, как правило, отговаривают отдельных лиц полностью отказаться от страховки, так как вероятность серьезных побочных эффектов высока. К счастью, лица, имеющие право на страховое покрытие COBRA, имеют как минимум 60 дней для участия в программе.
Суть
COBRA - это удобный вариант получения медицинской страховки, если вы теряете медицинские льготы, финансируемые работодателем, а иногда это также лучший вариант. Тем не менее, стоимость часто высока, и план не всегда является лучшим, чтобы соответствовать потребностям человека или семьи.
