Содержание
- Рост одноранговых кредиторов
- Популярные P2P-платформы
- 1. Upstart
- 2. Круг финансирования
- 3. Проспер Маркет
- 4. Круглое кредитование
- 5. Peerform
- 6. Кредитный клуб
- Суть
Жесткие и трудоемкие процедуры традиционных банков неосознанно проложили путь для отрасли, которая значительно выросла менее чем за десятилетие. Отрасль однорангового кредитования стала жизнеспособной альтернативой стандартным банковским кредитам и становится конкурентом традиционной банковской системы.
Рост одноранговых кредиторов
Рынок однорангового кредитования, широко известный как акроним P2P кредитный рынок, работает через простую онлайн-платформу, которая связывает заемщиков и кредиторов, тем самым исключая традиционные банковские протоколы. Платформы P2P не предоставляют свои собственные средства, но действуют как посредники как для заемщика, так и для кредитора.
Система P2P-кредитования упростила практику заимствования и займа денег. Одним щелчком мыши вы можете легко найти кредиты онлайн, не обращаясь в банки лично или ожидая одобрений. Низкие процентные ставки, упрощенные приложения и ускоренные решения сделали эту одноранговую модель огромным успехом в современном мире.
Предложив заемщикам улучшенный финансовый ландшафт, эти учреждения укрепляются и набирают обороты. Согласно отчету PriceWaterhouseCoopers, «хотя P2P-платформы в США еще только зарождаются как рынок, в 2014 году было выдано кредитов на сумму около 5, 5 млрд долларов». По оценкам PwC, к 2025 году рынок может достичь 150 млрд долларов или выше.
Популярные P2P-платформы
С ростом популярности одноранговых кредитных платформ конкуренция и продукты также возросли. Хотя эти торговые площадки работают по одному и тому же базовому принципу, они различаются с точки зрения критериев приемлемости, ставок по кредитам, сумм и сроков пребывания, а также предложений. Некоторые фокусируются на личных кредитах, а некоторые ориентированы на студентов и молодых специалистов, а другие ориентированы исключительно на потребности бизнеса. Ниже приведены некоторые из популярных сайтов однорангового кредитования (без определенного порядка).
1. Upstart
Upstart, предприятие бывших Googlers, представляет собой платформу однорангового кредитования с разницей. Он был основан в 2012 году Дейвом Гирундом вместе с Полом Гу и Анной М. Адвокат в качестве соучредителей. Согласно Upstart: «Вы больше, чем ваш кредитный рейтинг. На Upstart ваше образование и опыт помогают вам получить уровень, которого вы заслуживаете ». Таким образом, право на получение ссуды определяется факторами, которые выходят за рамки FICO, такими как школа окончания, академическая успеваемость, область обучения и история работы.
Upstart предлагает кредиты, начиная с минимальной суммы в 1000 долларов США до максимальной суммы в 50 000 долларов США по годовой процентной ставке (APR), начиная с 8, 85%. Upstart предлагает кредиты почти на все, будь то для погашения студенческого кредита или посещения учебного лагеря, для покупки автомобиля или оплаты медицинских счетов для поддержки бизнеса. Upstart становится все более популярным среди молодого поколения (20-30-х годов), у которого нет длинной кредитной истории, что затрудняет получение ссуды на основе традиционных критериев, но у которого есть потенциал для выполнения обязательства.
2. Круг финансирования
Funding Circle является ведущим рынком, ориентированным исключительно на малый бизнес в США и Великобритании. Американские соучредители создали эту платформу для облегчения финансирования малого бизнеса. После того, как их собственный кредит был отклонен в 96-й раз, учредители решили работать над тем, чтобы предоставить реальное решение для владельцев малого бизнеса. Круг финансирования выделил 5 миллиардов долларов в виде займов примерно 40 000 компаний по всему миру.
Компания выросла не только с огромным количеством заемщиков, но и с увеличением числа инвесторов. Сегодня его база инвесторов включает более 71 000 розничных инвесторов, финансовые учреждения, банки и даже правительство Великобритании. Funding Circle предлагает кредиты на сумму от 25 000 до 500 000 долларов США на срок до 5 лет для любых бизнес-целей, таких как расширение, новое оборудование, найм большего количества людей или запуск инновационных кампаний.
3. Проспер Маркет
Prosper Marketplace, Inc. был первым в истории рынком однорангового кредитования в США. С момента своего создания платформа значительно выросла; в настоящее время его членская база насчитывает 810 000 человек, и он профинансировал более 12 млрд. долл. США в виде кредитов. Проспер предлагает широкий спектр ссуд от консолидации долга до улучшения жилищных условий, краткосрочных и промежуточных ссуд, ссуд на покупку автомобилей и транспортных средств, ссуд для малого бизнеса, ссуд для детей и усыновления, финансирования для обручальных колец, ссуд на особые случаи, ссуд с минимальными затратами и даже военных ссуд,
Эти кредиты предлагаются на сумму от 2 000 до 40 000 долл. США сроком от 3 до 5 лет по ставкам от 5, 99% до 36% годовых для годовых заемщиков. Проспер приглашает кредиторов инвестировать всего лишь 25 долларов США на одну банкноту; эти инвестиции предлагают конкурентоспособную прибыль наряду с ежемесячным выбором денежного потока.
4. Круглое кредитование
CircleBack Lending предлагает различные виды кредитов. Их личные кредиты варьируются от минимум 1000 долларов США до максимум 35 000 долларов США, их ссуды до зарплаты начинаются от 100 до 1000 долларов США, а ссуды в рассрочку - от 1000 долларов США до 5000 долларов США. APR колеблется в диапазоне от 6, 63% до 36%, и фактическая ставка, которую получает заемщик, зависит от кредитного рейтинга, суммы кредита, срока владения, использования кредита и истории, а также от состояния, в котором проживает заемщик.
CircleBack Lending предлагает персональные кредиты для различных целей: рефинансирование кредитных карт, консолидация долгов, кредиты на обустройство дома, медицинские расходы, автокредиты, ссуды на свадьбу, ссуды для обручального кольца, ссуды для малого бизнеса, ссуды на переезд, ссуды на отпуск, зеленые ссуды, ссуды на покупку мотоциклов и лодочные кредиты. CircleBack Lending предоставляет малым предприятиям доступ к личным кредитам для физических лиц, а не как бизнес.
5. Peerform
Peerform, основанная в 2010 году руководителями Уолл-стрит, является еще одним популярным рынком кредитования. Платформа обслуживает трехлетние кредиты в диапазоне от 4000 до 25 000 долларов США с годовой процентной ставкой (APR) в диапазоне от 5, 99% до 29, 99%. Peerform полагает, что оценка FICO сама по себе не является адекватной мерой риска, и для этой работы имеется Peerform Loan Analyzer.
По словам Peerform, «разработанный совместно с ведущими экономистами, Loan Analyzer представляет собой дифференцированный способ определения кредитоспособности заемщиков, позволяя физическим лицам с кредитным рейтингом до 600 получить средства». Peerform предлагает финансировать консолидацию долга, кредиты на установку, свадебные кредиты, обустройство дома, медицинские расходы, переезд и переезд, а также финансирование автомобиля.
6. Кредитный клуб
Lending Club Corp. (LC), основанная в 2007 году Рено Лапланшем, является ведущим игроком в сфере однорангового кредитования. Lending Club - гигант на онлайн-рынке, объединяющий кредиторов и заемщиков; общая сумма кредитов, выданных на март 2018 года, составила 35 940 013 016 долларов США. Lending Club обслуживает кредиты для различных целей, таких как личные финансы (объединение долгов, погашение кредитных карт, улучшение жилищных условий и кредитование пула), бизнес-кредиты, финансирование пациентов (стоматология, фертильность, лечение волос и бариатрия), а также для инвестирования.
Минимальная сумма персонального кредита составляет 1000 долларов США (15 000 долларов США для бизнеса), а максимальная сумма кредита составляет 40 000 долларов США (300 000 долларов США для бизнеса). Этот популярный бренд стал первой публично торгуемой компанией однорангового кредитования в США с успешным первичным публичным размещением (IPO) на NYSE в декабре 2014 года. В настоящее время рыночная капитализация компании составляет 1, 853 миллиарда.
Суть
Существует много других популярных платформ P2P, помимо упомянутых в списке выше, таких как Zopa в Великобритании, BorrowersFirst, Kiva, Pave и Daric. Для платформы P2P, как заемщиков, так и кредиторов, система творила чудеса.
Что касается доходов, то платформа P2P генерирует их за счет комиссионных сборов, взимаемых с заемщиков, и частично за счет процентов, взимаемых с инвесторов в качестве сборов за обслуживание. Инвесторы получают доход от оставшейся части процентов, которые заемщики платят по кредитам. Что касается заемщиков, то им выгоден легкий доступ к кредитам по приемлемым ставкам, небольшие кредиты на специальные цели, более быстрые и плавные процедуры и благосклонность к амбициям малого бизнеса.
