Колледж не дешевый. Любой, кто учится в колледже, учился в колледже или в настоящее время готовится к поступлению в колледж, уже знает это. Однако вы можете не знать, насколько быстро растут затраты. Принятое практическое правило заключается в том, что стоимость обучения в колледже увеличивается примерно вдвое по сравнению с уровнем инфляции. Это означает, что каждый год вы можете ожидать платить по крайней мере на 5% больше.
Если вы являетесь родителем будущего студента колледжа, вам нужно сэкономить сейчас, но утаивание денег на сберегательный счет не сработает. Вы должны инвестировать это, чтобы оставаться впереди инфляции. Большинство людей обращаются к 529 планам сбережений, чтобы их деньги росли. Это очень поможет, но родители могут не знать, что то, как они потом тратят деньги, так же важно, как и то, как они экономят.
В лучшем из возможных сценариев вы бы соединили 529 средств с помощью правительства, чтобы покрыть полную стоимость обучения в колледже для вас или вашего ребенка, но государственная помощь часто основана на доходах, и вот где стратегическое управление этими 529-ми начинается.
Когда и как потратить 529 средств
Недавно обозреватель Wall Street Journal сообщил, что, как только ребенок поступит в колледж, это может помочь семье потратить все 529 средств в течение первых двух лет в надежде получить финансовую помощь в третий и четвертый годы - если родители ожидают год с высокими расходами или с низким доходом. Хороший совет? Мы решили проверить это с другими экспертами. Разнообразие советов, которые мы нашли, давало понять, что родителям следует проконсультироваться с экспертом по кредитам колледжа, чтобы получить правильные советы для их ситуации.
Обналичить быстро, если вы студент или родитель. Гретхен Клиберн, CFP, директор BKD Wealth Advisors в Спрингфилде, Миссури, говорит: «Деньги на 529 счетах, принадлежащих студенту или одному из их родителей, считаются родительскими активами в FAFSA. Если вы знаете, что ваши расходы на образование превысят ваши 529 сбережений, я бы рекомендовал сначала потратить 529 баллов, прежде чем брать какие-либо деньги ».
Но нет, если вы думаете, что у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита позже. По словам Джозефа Орсолини из College Aid Partners, использование в течение первых двух лет 529 фондов - вместо использования имеющихся кредитов - может иметь неприятные последствия. «Семьям действительно необходимо выделить четыре года обучения в колледже, чтобы определить оптимальный курс действий, предусматривающий сбережения и заимствования. Я видел, как несколько семей в первые пару лет тратят свои 529 счетов, но позже у них заканчиваются деньги, и они не могут брать кредиты (из-за плохого кредита) в последние годы », - предупреждает он. «Эти студенты остались без средств, чтобы закончить колледж».
Орсолини соглашается. «Низкий доход - это относительный термин для людей. Снижение от 150 тыс. До 100 тыс. Долларов - это огромное сокращение, но в большинстве случаев это не приведет к дополнительной финансовой помощи », - говорит он. «Если ваш ребенок учится в элитном колледже, который удовлетворяет 100% потребностей, возможно, стоит полагаться на эту стратегию, но большинство колледжей не увеличат пакет помощи просто для того, чтобы потратить ваш фонд 529».
Подожди, если ты дедушка и бабушка. По словам Райана Кея, сертифицированного специалиста по финансовому планированию, бывают обстоятельства, когда лучше воздержаться от использования денег до более поздних лет студента. «Один важный аспект, который следует помнить при рассмотрении вопроса о том, когда тратить 529 денег, - кто владеет планом», - говорит Кей. «Если, например, владельцем является дедушка, и он или она распределяет средства из плана 529, эти деньги будут учитываться как доход студента для FAFSA следующего года и могут негативно повлиять на способность студента претендовать на финансовую помощь. Поэтому, когда прародитель является владельцем, зачастую лучше оставить деньги в плане 529 до тех пор, пока студент не подаст итоговую декларацию FAFSA (1 января своего младшего года обучения в колледже) ».
Фактор в налоговом кредите
American Opportunity Tax Credit предлагает налоговый кредит до 2500 долларов когда вы потратили 4000 долларов на обучение, плату, учебники и другие материалы курса. Тем не менее, он постепенно сокращается при определенных уровнях дохода (например, 180 000 долл. США для супружеских пар, подающих совместную заявку в 2015 году). Кроме того, вы не можете использовать одни и те же расходы, чтобы оправдать как безналоговое распределение из плана 529, так и получение налогового кредита - двойного погружения нет.
«Налоговый кредит стоит больше на доллар квалифицированных расходов, чем безналоговое распределение плана 529, даже с учетом 10-процентного налогового штрафа и обычных налогов на прибыль для неквалифицированных распределений», - говорит Марк Кантровиц, издатель и вице-президент по стратегии, Cappex.com. «Семьи должны отдать предпочтение расходам на обучение и учебники в размере 4000 долларов, которые должны быть оплачены наличными или займами, прежде чем полагаться на план 529. В противном случае, необходимо как можно быстрее потратить остаток в плане 529, чтобы активы не сохранялись год за годом, чтобы снизить право на помощь на 5, 64% от стоимости активов ».
Суть
Как и большинство финансовых вопросов, есть много вопросов, которые, если, но в целом, наши эксперты рекомендуют другие методы, а не тратить все 529 денег сейчас и делать ставки на будущее. Однако для некоторых людей, как они отмечают, стратегия может представлять собой экономию средств.
