Во многих регионах Соединенных Штатов цены на жилье растут и увеличивают справедливость жилья, доступную домовладельцам. Собственный капитал - это разница между стоимостью ипотечного кредита и рыночной стоимостью дома. Поскольку ипотека выплачивается, капитал в доме увеличивается, а кредитные линии собственного капитала позволяют домовладельцам занимать часть этого капитала.
По оценкам Transunion, более 10 миллионов домовладельцев, как ожидается, откроют кредитные линии для дома (HELOC) с 2018 по 2022 годы. Однако не все потребители берут кредиты через HELOC и вместо этого выбирают кредитные карты. Кредитные карты имеют более быстрое время для утверждения - от двух до семи дней. HELOC может занять больше месяца, чтобы получить одобрение и создать кредитную линию.
HELOCs, с другой стороны, являются источником более дешевого долга, чем кредитные карты для потребителей, чтобы финансировать свои потребности и желания. HELOCs, как правило, предлагают процентные ставки ниже 6%, а ставки кредитных карт неизменно высокие, начиная с 15% -25%.
Несмотря на то, что улучшение жилищных условий остается главной и самой лучшей причиной для обеспечения справедливости в отношении жилья, домовладельцы не должны забывать тяжелые уроки прошлого, вынимая деньги практически по любой причине. Во время пузыря на рынке жилья многие домовладельцы с HELOC увеличили до 100% их стоимости жилья. В результате они оказались в ловушке кризиса капитала, когда цены на жилье рухнули, оставив их с ног на голову в своих кредитах.
Домашний капитал может быть ценным ресурсом для домовладельцев, но он также является ценным ресурсом, который легко расточить, если использовать его капризно. HELOC может быть выгодным вложением, если вы используете его для улучшения стоимости вашего дома. Однако, когда вы используете его для оплаты вещей, которые в противном случае недоступны из-за вашего дохода или сбережений, это становится безнадежным долгом.
Более того, с момента принятия Закона о налоговых льготах и рабочих местах в 2017 году налогоплательщики смогут вычитать проценты с HELOC только в том случае, если они использовали эти деньги для строительства или улучшения жилищных условий. Все другие виды использования для заимствования у HELOC больше не подлежат вычету. Ниже приведены пять ситуаций, которые указывают на причины не использовать ваш HELOC в качестве источника средств.
Оплата отпуска
Использование линии собственного капитала для оплаты отпуска или финансирования досуга и развлекательных мероприятий является показателем того, что вы тратите не по средствам. Хотя это дешевле, чем платить кредитной картой, это все же долг. Если вы используете долги для финансирования своего образа жизни, займы от домашнего капитала только усугубят проблему. По крайней мере, с кредитными картами, вы рискуете своим кредитом только тогда, когда ваш дом находится в опасности с HELOC.
Покупка автомобиля
Было время, когда ставки HELOC были намного ниже, чем ставки по автокредитам, что вызывало соблазн использовать более дешевые деньги для покупки автомобиля. Это уже не так: текущие средние процентные ставки HELOC составляют 5, 9%, а 60-месячный автокредит - 4, 59%. Тем не менее, если у вас есть HELOC, вы можете выбрать его, чтобы купить следующий автомобиль.
Но покупка автомобиля по кредиту HELOC - плохая идея по нескольким причинам. Во-первых, автокредит обеспечен вашим автомобилем. Если ваше финансовое положение ухудшается, вы теряете только машину. Если вы не можете произвести оплату через HELOC, вы можете потерять свой дом. И во-вторых, автомобиль - это амортизирующий актив. Используя автокредит, вы выплачиваете часть своего основного долга с каждым платежом, гарантируя, что в определенный момент времени вы полностью погасите свой кредит. Однако с большинством кредитов HELOC вы не обязаны выплачивать основную сумму, открывая возможность производить платежи по вашему автомобилю дольше, чем срок его полезного использования.
Погашение задолженности по кредитной карте
Кажется, имеет смысл погасить дорогой долг более дешевым долгом. Ведь долг есть долг. Однако в некоторых случаях такой перевод долга может не решить основную проблему, которая может быть нехваткой доходов или неспособностью контролировать расходы. Прежде чем рассмотреть вопрос о кредите HELOC для консолидации задолженности по кредитной карте, выясните, какие именно драйверы послужили причиной возникновения задолженности по кредитной карте. В противном случае вы можете обменять одну проблему на еще большую проблему. Использование HELOC для погашения задолженности по кредитной карте может работать, только если у вас есть строгая дисциплина для погашения основного долга по кредиту в течение нескольких лет.
Оплата за колледж
Из-за часто более низкой процентной ставки по HELOC вы можете рационализировать использование собственного капитала для оплаты обучения в колледже ребенка. Однако это может поставить ваш дом под угрозу, если ваше финансовое положение изменится к худшему. Если кредит является значительным, и вы не можете выплатить основную сумму в течение пяти-десяти лет, вы также рискуете перенести дополнительную ипотечную задолженность на пенсию. Студенческие ссуды структурированы как ссуды с погашением в рассрочку, требующие выплаты основного долга и процентов и имеющие определенный срок
Инвестирование в недвижимость
Когда в 2000-х годах стоимость недвижимости росла, люди часто брали взаймы из собственного капитала, чтобы инвестировать или спекулировать инвестициями в недвижимость. Пока цены на недвижимость росли быстро, люди могли зарабатывать деньги. Однако, когда цены на недвижимость упали, люди оказались в ловушке, владея недвижимостью, в результате чего некоторые из них были оценены по цене ниже, чем их выдающиеся ипотеки и кредиты HELOC.
Хотя рынок недвижимости стабилизировался, инвестирование в недвижимость все еще остается рискованным предложением. Может возникнуть много непредвиденных проблем, таких как неожиданные расходы на ремонт недвижимости или внезапный спад на рынке недвижимости. Недвижимость или любой вид инвестиций представляет слишком большой риск, когда вы финансируете свои инвестиционные приключения с помощью собственного капитала в своем доме. Риск еще больше для неопытных инвесторов.
Суть
Собственный капитал в вашем доме, который вы создаете со временем, драгоценен и заслуживает защиты. Тем не менее, могут возникнуть чрезвычайные ситуации, когда вам нужно использовать капитал, чтобы проследить за вами, или ваш дом может нуждаться в ремонте. Пять приведенных примеров не достигают такого уровня важности.
