Содержание
- Покупка аннуитета
- Преимущество пенсионных аннуитетов
- Минусы пенсионных аннуитетов
- Варианты самой низкой стоимости для переменных аннуитетов
- Суть
Если вы ищете гарантированный доход во время выхода на пенсию, одним из очевидных вариантов является аннуитет. Проблема в том, что, хотя этот продукт может обеспечить вам гарантированный поток дохода, это значительно более дорогая стратегия, чем самостоятельное управление пенсионным портфелем.
Вот посмотрите на различные типы аннуитетов, их плюсы и минусы, а также варианты с наименьшими затратами, чтобы помочь вам решить, имеет ли аннуитет смысл для вашего выхода на пенсию.
Ключевые вынос
- Есть два способа покупки аннуитетов: с единовременной выплатой, которая дает вам немедленные платежи, или с периодическими депозитами со временем, которые обеспечивают отсроченные платежи. Аннуитеты с немедленной выплатой и отсрочкой платежа бывают трех видов: фиксированная, переменная и индекс капитала. Фиксированные аннуитеты являются наименее дорогими с точки зрения сборов, а переменные аннуитеты являются самыми дорогими.
Покупка аннуитета
Есть два разных способа покупки аннуитета. Один из вариантов - немедленная аннуитетная выплата, продукт, который вы покупаете с единовременным платежом, например, средства, которые вы будете переводить с 401 (k) при выходе на пенсию. В этом случае платежи начинаются немедленно. Или вы можете выбрать аннуитет по отсроченному платежу, который финансируется с использованием периодических депозитов с течением времени и начинает выплачиваться с указанной будущей даты. Оба типа аннуитетов бывают трех разных типов - фиксированные, переменные и индекс акций. Каждый предлагает свою комбинацию определенности, риска и сборов.
Фиксированные аннуитеты
Эти аннуитеты имеют гарантированную норму прибыли, которая фиксируется на момент покупки. Когда вы покупаете фиксированный аннуитет, вам сообщат поток гарантированного дохода. Риск состоит в том, что норма прибыли является фиксированной, и ваш поток дохода может быть недостаточным для удовлетворения ваших потребностей, поскольку инфляция увеличивает стоимость жизни.
Переменные аннуитеты
Эти аннуитеты предоставляют инвестиционные счета, называемые «субсчетами», которые похожи на взаимные фонды и позволяют вам воспользоваться преимуществами любого роста на рынке. Переменные аннуитеты стали самым популярным видом аннуитетов, потому что существует меньший риск того, что ваш поток доходов будет разрушен фиксированной ставкой доходности. Этот поток будет расти и падать в зависимости от успеха инвестиций в ваши субсчета. (Читайте о различных вариантах, которые минимизируют затраты на переменную аннуитет ниже.)
Многим финансовым консультантам не нравятся переменные аннуитеты из-за их высокой платы за управление. Сьюз Орман говорит: «Я думаю, что переменные аннуитеты были созданы по одной и только одной причине - чтобы советник продавал эти переменные аннуитеты».
Фондовый индекс Аннуитеты
Относительно недавнее создание страховой отрасли, аннуитет с индексом акций - это фиксированный аннуитет с частью, привязанной к фондовому индексу, который предположительно компенсирует некоторые риски инфляции. Страховые компании используют так называемый «коэффициент участия», чтобы определить, какую часть вашей прибыли на фондовом рынке они сохранят, чтобы компенсировать свой риск - они должны продолжать платить вам, если рынок станет плохим. Одно преимущество аннуитета по индексу акций по сравнению с переменным аннуитетом заключается в том, что риск для вас меньше.
Аннуитеты лучше всего подходят для людей, которые не думают, что способны успешно управлять своим пенсионным портфелем.
Преимущество пенсионных аннуитетов
Основная причина, по которой люди выбирают аннуитеты, - это получение гарантированного потока доходов. С аннуитетом - особенно фиксированным аннуитетом - они знают, каков будет их ежемесячный доход (и могут бюджетировать соответственно). Это избавляет их от необходимости управлять своим пенсионным портфелем, что является плюсом для тех, кто беспокоится, что не способен управлять своим собственным портфелем. Кроме того, гарантированный доход защищает вас от плохой экономики и других вложений. Это действительно единственное преимущество выбора аннуитета.
Минусы пенсионных аннуитетов
Вот четыре основных причины, по которым следует избегать аннуитета:
Не жидкость
Может платить больше налогов
Доход от аннуитета облагается налогом как обычный доход. Это сильно отличается от того, что вы заплатите за прибыль от продажи долгосрочных акций или паевых инвестиционных фондов. Долгосрочные доходы от прироста капитала облагаются налогом от 0% до 15% в зависимости от вашей налоговой категории в соответствии с действующим налоговым законодательством.
Наследники будут платить более высокие налоги
Их налоговый счет будет основан на стоимости первоначальной покупки аннуитета. Все доходы будут облагаться налогом по обычным ставкам дохода, и они должны будут заплатить их сразу после вступления во владение. Если бы ваш портфель был в акциях или взаимных фондах, налоговая база была бы «увеличена», что означает, что налоги, которые они должны будут заплатить при продаже этих активов, будут рыночной стоимостью на момент вашей смерти. Им не нужно будет платить налоги за годы до вашей смерти.
Высокие сборы
Например, плата за «смертность и расходы» может составлять от 1% до 2% в год. Вы можете нанять профессионального управляющего портфелем за ту же стоимость и не платить другие сборы, взимаемые с аннуитетом. дополнительные расходы могут включать в себя административные сборы и расходы по субсчету (уникальные для переменных аннуитетов).Накие аннуитеты имеют гонорар гонорара в зависимости от выбранных вами вариантов
Варианты самой низкой стоимости для переменных аннуитетов
Расходы авангарда в среднем на 0, 10% по состоянию на декабрь 2019 года, в зависимости от распределения инвестиций. Сборы Fidelity начинаются с 0, 10% для первоначальной покупки на сумму 1 миллион долларов, плюс сборы, основанные на выбранных взаимных фондах, и могут доходить до 1, 90%. Размер сборов TIAA варьируется от 0, 45% до 0, 80%, в зависимости от выбранных опций. Все три компании предлагают аннуитеты ниже 1% (или более), который вы, вероятно, заплатили бы за инвестиционного консультанта через брокерскую фирму. Дополнительные гарантии дохода делают все три варианта хорошей альтернативой для людей, которые хотят свернуть свои пенсионные сбережения в одном месте и позволить кому-то еще беспокоиться о предоставлении им потока дохода на всю жизнь.
Суть
Аннуитеты - это вариант, если вы не уверены, что обладаете навыками управления пенсионным портфелем и хотите быть уверены, что у вас не останется денег на протяжении всей жизни. Обязательно проведите свое исследование и убедитесь, что вы понимаете все сборы и налоги, которые вам придется заплатить за гарантию потока доходов.
Сравните, что продавцы аннуитета будут предоставлять с услугами, предлагаемыми другими финансовыми консультантами. Подумайте об однократной консультации с платным финансовым консультантом, который не зарабатывает деньги в зависимости от выбранного вами варианта. Платный финансовый консультант может помочь вам понять, какие аннуитетные контракты вы рассматриваете, и показать вам другие варианты, которые помогут вам решить, что имеет наиболее финансовый смысл.
Аннуитеты продаются страховыми компаниями, компаниями, оказывающими финансовые услуги, а также через некоторые благотворительные организации (так называемые благотворительные пожертвования). Убедитесь, что вы покупаете аннуитет в финансово стабильной компании и спросите, что будет с вашими деньгами, если эмитент обанкротится.
Вы можете исследовать сертифицированных финансовых планировщиков на веб-сайте CFP. Финансовые консультанты на комиссионных склонны направлять вас в компании, с которых они будут взимать комиссию, поэтому всегда спрашивайте, как ваш финансовый консультант получит компенсацию, прежде чем встретиться.
