Вы хотите иметь собственный дом, но не хотите тратить все свои сбережения, чтобы достичь этого? Возможно, вы захотите рассмотреть универсальный ипотечный кредит. Этот продукт позволяет сочетать вашу ипотеку и сбережения. Давайте посмотрим, как это работает.
Ключевые вынос
- Все-в-одном ипотеки позволяют сочетать ипотеку и сбережения. Они требуют объединения текущего счета, ипотечного кредита и ипотеки в один. Преимущества ипотеки «все в одном» включают в себя беспрепятственное использование дополнительного денежного потока для погашения ипотеки, а также увеличение ликвидности по сравнению с обычными кредитами на покупку жилья. Дополнительные платежи по основному долгу по ипотечному кредиту «все в одном» можно отменить и получить в любое время. Все-в-одном ипотека обычно взимает от 50 до 100 долларов США в год и является 30-летней ипотекой с регулируемой ставкой.
Что такое ипотека «все в одном»?
IRS не допустит, чтобы уплачиваемые налогооблагаемые проценты и полученные проценты взаимно отменялись, как в Великобритании и Австралии; о каждом должно быть сообщено отдельно. Поэтому «офсетные» кредиты, доступные в США, технически нельзя назвать этим именем. Для того чтобы эти кредиты соответствовали рекомендациям IRS, они должны объединить текущий счет, ипотечный кредит и ипотечный кредит в один счет. Один аккаунт не компенсирует другой, как в Великобритании. Единый счет предлагает все удобства обычного банковского счета, такие как банкомат и дебетовые карты, автоматические платежи по счетам и чековая книжка. Но это позволяет использовать каждый лишний доллар, который домовладелец должен использовать для погашения ипотеки, пока она не будет использована.
Эта уникальная особенность приносит пользу домовладельцу несколькими способами. Во-первых, поскольку банковский счет домовладельца встроен непосредственно в ипотеку, домовладелец получит гораздо более высокую доходность своих вкладов. Это потому, что деньги используются для уменьшения суммы процентов, начисляемых на кредит, который почти всегда будет по гораздо более высокой ставке, чем те, которые могут предложить традиционные депозитные счета до востребования.
Во-вторых, этот тип счета по-прежнему обеспечивает мгновенную ликвидность таким образом, что традиционная ипотека или даже кредитные линии собственного капитала не могут. Несмотря на то, что некоторые кредитные линии предоставляют доступ через чековую или дебетовую карту, они не обладают гибкостью этого гибридного продукта. Если домовладелец не имеет наличных средств для осуществления платежа по кредиту в данном месяце, то минимальный платеж не требуется, поскольку минимальный процентный платеж просто начисляется из доступной кредитной линии.
Наконец, кредиты «все в одном» полностью обратимы; дополнительная выплаченная основная сумма может быть получена в любое время, что решает основную проблему, связанную с попыткой ускорить традиционную «одностороннюю» ипотеку или даже компенсационные займы, доступные за рубежом.
Большинство ипотечных кредитов «все-в-одном» требуют FICO около 700 или выше, что выгодно только заемщикам с устойчивым положительным денежным потоком.
Пример универсальной ипотеки
Дану нужна ипотека в размере 400 000 долларов под 6%. У него чистый ежемесячный доход в 7000 долларов. Если он получит обычный 30-летний фиксированный кредит, его ежемесячный платеж составит 2 398 долларов. После всех расходов, таких как повседневная жизнь, ипотека и т. Д., Он сможет сэкономить 1000 долларов в месяц. Но если он использует ипотеку «все в одном» или «офсет», то 1000 долларов в месяц, которые он экономит, будут также использованы для уменьшения остатка по закладной для расчета процентов.
Если предположить, что ставка по ускоренному кредиту остается неизменной на уровне 6%, Дэн может погасить свой кредит менее чем за 15 лет и при этом иметь 1000 долларов, которые он сохраняет каждый месяц. Это не будет фактически идти в залог. Кредитор просто заимствовал бы его, пока кредит погашался, чтобы уменьшить основной остаток. Возможно, самое главное, этот тип ипотеки может мотивировать заемщиков сократить свои расходы, потому что они видят, как их средства используются для погашения кредитов.
Все-в-одном ипотечные сборы и ставки
Большинство офсетных и универсальных ипотечных кредиторов взимают ежегодную комиссию в размере от 50 до 100 долларов США помимо прочих стандартных расходов по кредитам, и более высокие ставки обычно применяются для ускоренных ипотечных кредитов. Большинство ускоренных кредитов - это 30-летние транспортные средства с регулируемой ставкой, привязанные к индексу LIBOR. Регулируемая ставка для этого типа кредита может быть на 1% выше, чем обычные кредиты, если заемщик не решит вместо этого заплатить дополнительные баллы. Но в основе этого вопроса лежит вопрос о том, что важнее: ставки и комиссии или общая сумма процентов, выплаченных в течение срока действия кредита?
Очевидно, что ключевым вопросом для рассмотрения здесь является срок действия кредита. Несколько более высокая процентная ставка может быть целесообразной, если кредит погашается на несколько лет раньше, чем кредит с более низкой ставкой. Помните, что время погашения по ускоренному кредиту не установлено. Следовательно, прогнозируемый излишек денежного потока заемщика должен быть принят во внимание при сравнении.
Универсальная ипотечная пригодность
Одним из основных предостережений этого типа займа является то, что большинство кредиторов, предлагающих ускоренную ипотеку, требуют, чтобы заемщики имели баллы FICO по крайней мере от 680 до 700, чтобы получить право. Это связано с тем, что этот вид ипотеки будет выгоден только заемщику, который имеет стабильный положительный денежный поток, при этом имеются свободные средства для регулярного сокращения основной суммы кредита.
Суть
Хотя преимущества этого типа кредита могут быть существенными, пригодность по-прежнему является ключевой проблемой, как и в случае любого другого кредитного продукта. Финансово недисциплинированные заемщики, возможно, захотят избежать одного из этих займов. Наличие слишком большого объема доступного кредита через аспект линии счета на счете может вызвать оживление расходов для некоторых людей, что приведет к увеличению основной суммы долга.
Еще один способ уменьшить ипотечный долг - это обеспечить ипотеку с низкой процентной ставкой. Важно делать покупки, поскольку разные кредиторы могут предлагать разные процентные ставки по одному и тому же типу ипотеки, а в долгосрочной перспективе обеспечение ипотеки с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам тысячи долларов.
