Что такое авансовое ипотечное страхование (UFMI)?
Предварительное ипотечное страхование - это страховая премия, которая взимается, как правило, по кредитам Федеральной жилищной администрации (FHA) в момент первоначального предоставления кредита. Хотя это и похоже, это не совсем то же самое, что частное ипотечное страхование (PMI), которое собирается обычным частным ипотечным кредитором каждый месяц, когда первоначальный взнос покупателя на жилье составляет менее 20% от покупной цены. Предварительные ипотечные взносы добавляются к пулу денег, который используется, чтобы помочь организациям, таким как FHA, страховать ссуды для определенных заемщиков.
ключевые вынос
- Авансовое ипотечное страхование (UFMI) - это страховая премия в размере 1, 75%, которая взимается по кредитам Федеральной жилищной администрации (FHA). Эти страховые деньги защищают кредитора в случае невыполнения заемщиком своих платежей по ипотеке. кредит закрывается или зачисляется на ипотечные платежи. Это в дополнение к текущим платежам по страхованию ипотеки.
Понимание авансового ипотечного страхования (UFMI)
Как и PMI, целью ипотечного страхования FHA является защита кредитора. Когда заемщики имеют минимальный капитал в своих домах, риск (для кредитора), что заемщик не выполнит своих обязательств, выше, потому что заемщик не может потерять так много, уйдя и позволив банку лишиться права выкупа. Благодаря ипотечному страхованию, если вы прекратите вносить ипотечные платежи и уйдете из дома, страховщик поможет вашему кредитору возместить свои убытки.
Кредиты FHA имеют более низкие требования к первоначальному взносу - всего лишь 3, 5% от стоимости дома - и менее жесткие требования к доходам и кредитам, чем обычные кредиты. Таким образом, эти кредиты требуют уплаты авансового ипотечного страхования, которое взимается во время закрытия.
Стоимость авансового ипотечного страхования (UFMI)
С 2015 года ставка авансового ипотечного страхования составляет 1, 75% от базовой цены кредита. FHA Оптимизация рефинансирования кредитов взимается с UFMIP в размере.55%. У вас есть возможность заплатить эту сумму наличными, когда вы закрываете свой кредит, но большинство людей предпочитают свернуть его в общую сумму ипотеки.
В дополнение к UFMI, заемщики должны платить текущие страховые взносы по ипотечным кредитам (MIP), которые варьируются от 0, 45% до 1, 05%. Вы должны будете платить эту ипотечную страховку до тех пор, пока ваше соотношение займа к стоимости не станет достаточно высоким, то есть До тех пор, пока вы не погасите определенную сумму вашей ипотеки. Когда ваш капитал достаточно высок (22% в случае займа FHA), кредитор становится гораздо менее обеспокоенным тем, что вы уйдете из дома, и страховка больше не требуется. Те, у кого есть кредиты на срок более 15 лет, обязаны ежемесячно выплачивать страховые взносы по ипотечному кредиту на пять лет Если ваша ипотека короче 15 лет, то единственным требованием является отношение кредита к стоимости в 78%.
Как оплачивается ипотечное страхование (UFMI)
Авансовые платежи по ипотечному страхованию передаются непосредственно в HUD и собираются автоматизированной службой казначейства США. Они идут на депозитный счет.
HUD использует безопасный интернет-портал для сбора коллекций в электронном виде. Это автоматизированная служба сбора:
- Удовлетворяет требования агентства и делового партнера в отношении электронных альтернатив, предоставляя возможность заполнять формы, совершать платежи и отправлять запросы в электронном виде через Интернет. Предоставляет деловым партнерам и пользователям-пользователям доступ к своим платежным учетным записям с любого компьютера с доступом в Интернет. получать и обрабатывать коллекции эффективно и своевременно
Специальные соображения для авансового ипотечного страхования (UFMI)
Многие люди не понимают, что взносы за авансовое ипотечное страхование, как правило, могут быть возмещены пропорционально, если они заплатили все сразу, а затем продали свой дом в течение первых пяти-семи лет владения. Другими словами, они могут иметь право на существенное возмещение даже спустя годы после факта.
Если домовладелец получил ссуду FHA до июня 2013 года, он имеет право на возмещение и аннулирование первоначальной страховой премии по ипотечному кредиту через пять лет. Домовладелец должен иметь 22% акций в собственности, и все платежи должны быть сделаны вовремя. Домовладельцы с кредитами FHA, выданными после июня 2013 года, должны рефинансировать в обычный кредит и иметь текущую стоимость кредита в размере 80% или более.
Советы, чтобы избежать оплаты авансового ипотечного страхования (UFMI)
Есть несколько способов, которыми покупатели жилья могут избежать авансовой ипотечной страховки:
- Подать заявку на обычный ипотечный кредит. Ипотечные кредиторы не будут требовать авансового ипотечного страхования для обычных займов, которые имеют 80% стоимости или меньше. Этот порог применяется как к первоначальным покупкам жилья, так и к рефинансированию. Сделайте 20% первоначальный взнос. Ипотечный кредитор не будет нести такой большой риск, когда первоначальный взнос за жилье равен 20% и более; следовательно, покупатель жилья не должен платить за ипотечное страхование. Получить вторую ипотеку. Первоначальный взнос в размере 5% потребует второй ипотеки в размере 15%, а первоначальный взнос в размере 10% - второй ипотеки в размере 10%, чтобы учесть 20%, которые необходимы для избежания ипотечного страхования. Получите помощь от продавца. Продавец, у которого есть капитал, может финансировать часть покупной цены через вторую закладную. Ваш 10% первоначальный взнос в сочетании с 10% второй ипотекой продавца поможет вам избежать ипотечного страхования.
