Это всегда хорошая идея, чтобы сохранить деньги в жидкой форме. Это обоюдоострый меч, потому что чем ликвиднее ваши деньги, тем меньше они зарабатывают. Если у вас никогда не будет спасен чрезвычайный фонд, вы можете упустить шанс на существенный заработок. Так что делать?
Почему акции и облигации - плохой выбор
При рассмотрении вопроса о том, куда направить средства на чрезвычайные ситуации, убедитесь, что вы сможете получить доступ к деньгам быстро, легко и без штрафа за снятие средств в случае необходимости. Большинство финансовых профессионалов не рекомендуют инвестировать ваш чрезвычайный фонд в фондовый рынок, потому что акции изменчивы. Вы не хотите продавать инвестиции в убыток, чтобы получить доступ к вашему чрезвычайному фонду.
Облигации, как правило, плохой выбор по тем же причинам, хотя они могут быть менее волатильными, чем акции. Дейв Рэмси, давний ведущий радиопрограммы по финансовым консультациям, автор нескольких книг о личных финансах и разработчик программ, помогающих людям расплатиться с долгами, рекомендует, чтобы люди держали в чрезвычайном фонде расходы на три-шесть месяцев. чековый счет или счет денежного рынка, на котором есть дебетовая карта или права на выписку чеков, чтобы вы могли быстро и легко расплачиваться за непредвиденные расходы.
Другие возможности
Проблема заключается в том, что деньги на традиционном текущем счете в банке с минимальными процентными ставками мало или вообще не заинтересуют сегодняшнюю среду с низкими процентными ставками. Когда вы не зарабатываете проценты, вы теряете деньги из-за инфляции каждый год. В идеале, ваш чрезвычайный фонд должен был бы по крайней мере зарабатывать 2-3% в год, чтобы идти в ногу с инфляцией, но когда даже сберегательные счета едва платят проценты, это трудная задача. Итак, как вы можете получить как можно дальше от 0% и до 2% или 3%, насколько это возможно, при этом сохраняя ликвидный фонд высокой ликвидности и не подвергая его риску?
Любимые счета денежного рынка перерасчетные счета могут помочь; однако счета денежного рынка в безопасности. Многие из них застрахованы FDIC (Федеральная корпорация страхования депозитов), и те, которые обычно не имеют нетронутых записей и имеют тенденцию платить больше процентов, чем чеки или обычные сберегательные счета. Некоторые ведущие онлайн-банки, такие как Synchrony, предлагают счета денежного рынка с привилегиями дебетовых карт и / или чеков, что дает вам мгновенный доступ к вашим средствам.
Конечно, чем больше вы вносите, тем больше вы зарабатываете. Но убедитесь, что учетная запись, которую вы рассматриваете, не требует, чтобы у вас был более высокий баланс, чем вы планируете поддерживать, чтобы получить интересующую вас процентную ставку. Если у вас есть только 1000 долларов для внесения в ваш чрезвычайный фонд, учетная запись, которая платит высокий процент по остаткам свыше 5000 долларов, вам не поможет. Еще одна вещь, на которую стоит обратить внимание, это высокие вступительные ставки. Они могут стать отличным способом повысить процентный доход в вашем чрезвычайном фонде в краткосрочной перспективе, но захотите ли вы хранить свои деньги в этом банке, как только ставка вернется к норме? Насколько это конкурентоспособно? Банки рассчитывают на силу инерции - тот факт, что легче держать свой аккаунт там, где он есть, а не начинать искать снова - чтобы избежать этой приманки и переключения. Не позволяй им.
Стратегии CD
Рассмотрим депозитный сертификат, чтобы заработать потенциально еще больше процентов. Проблема с хранением чрезвычайного фонда на компакт-диске заключается в том, что вы должны заплатить штраф за обналичивание компакт-диска до его погашения, а компакт-диски, которые платят по самым высоким ставкам, имеют самый длинный срок погашения, обычно пять лет (60 месяцев).
Например, штраф за досрочное изъятие на пятилетнем компакт-диске может представлять интерес для шести месяцев. Выведите компакт-диск до того, как вы заработали проценты за шесть месяцев, и банк может снять штраф с вашей основной суммы. Но храните свои деньги на компакт-диске, скажем, три года, прежде чем их нужно будет обналичить, и вы все равно сможете заработать больше процентов после штрафа, чем на онлайн-сберегательном или денежном рынке, в зависимости от ставок, которые есть у каждого счета. платить.
Некоторые банки предлагают компакт-диски без штрафов, которые позволяют вам снимать деньги, не жертвуя при этом процентами, которые вы заработали. Вы можете заработать более низкую процентную ставку, чем с обычным компакт-диском, но компакт-диск без штрафа позволяет вам зарабатывать проценты, сохраняя при этом свой фонд ликвидным. Компакт-диски также застрахованы FDIC. Создание CD-лестницы, в которой вы покупаете несколько компакт-дисков меньшего размера, срок годности которых истекает, а не один большой компакт-диск, может помочь вам избежать или минимизировать штрафы за раннее изъятие.
Суть
Вы можете инвестировать свой чрезвычайный фонд в акции и облигации, чтобы попытаться получить более высокую прибыль, но ваши деньги будут менее ликвидными и подверженными значительному риску. Распродажа может занять несколько дней, и деньги будут переведены на текущий счет, где вы сможете их потратить. Кроме того, вы никогда не знаете, будет ли рынок расти или падать, когда вам нужно продавать. Помещение некоторых из ваших чрезвычайных фондов в менее ликвидное, более рискованное место может иметь смысл только в том случае, если у вас очень большой резервный фонд и вам не нужно получать доступ ко всем деньгам сразу.
