Что такое ипотечное ценообразование на основе риска
Ценовое ипотечное ценообразование - это практика, при которой кредиторы представляют условия кредитования отдельным заявителям на основе оценки кредитором уровня риска при предоставлении кредита этому конкретному заемщику.
Ипотечные кредиторы предлагают различные процентные ставки и условия кредитования различным заемщикам на основе классификации кредитоспособности каждого заемщика. Кредиторы оценивают заемщиков и предлагают различные ставки и условия для заемщиков, основываясь на нескольких критериях, включая кредитный рейтинг заемщика, историю платежей и соотношение займа к стоимости ипотеки. Ценообразование на основе рисков обычно используется кредиторами Alt-A и субстандартными кредиторами.
НАРУШЕНИЕ РИСКОВАННЫХ ИСПОЛНЕНИЙ
Ипотечное ценообразование на основе риска аналогично методам, используемым кредиторами других типов, такими как компании-эмитенты кредитных карт и кредиторы, финансирующие автокредитование. Эти кредиторы, как правило, предлагают лучшие предложения и условия для заявителей с лучшими финансовыми условиями и кредитной историей. Принимая решения, связанные с одобрением запросов на кредит или кредит, эти кредиторы оценивают риск того, что заемщик может оказаться дефолтным или просроченным, и затем соответствующим образом оформляют свои предложения.
Заемщикам, имевшим банкротство или взыскание, недавно безработным или имевшим последние просроченные платежи или другие кредитные проблемы, вероятно, будет предложена менее привлекательная процентная ставка, чем у других заемщиков с более положительным кредитным рейтингом. Это стандартная практика, она полностью легальна и распространена в финансовой индустрии. Однако кредиторы не могут использовать юридически запрещенные факторы при определении условий или принятии решений об утверждении ипотеки или кредитных заявок. Эти запрещенные факторы включают пол, семейное положение, расу или религию.
Если заемщику предлагаются менее привлекательные условия или ставки, основанные даже частично на чем-то, найденном в его кредитном отчете, они обычно получают уведомление, информирующее их о конкретных факторах из их кредитного отчета, которые сыграли роль в этом решении.
Оценка ипотечного кредитования, основанная на риске
Основанное на риске ценообразование на ипотеку расширило типы ипотечных кредитов, предлагаемых кредиторами, и увеличило количество заемщиков, которые обычно могут претендовать на ипотеку. Ипотечные кредиты Alt-A и субстандартные ипотечные кредиты, виды ипотеки, обычно подлежащие ценообразованию на основе риска, часто продаются инициатором ипотеки на вторичном рынке ипотеки, где они обычно становятся частью обеспеченных ипотечных обязательств, обеспеченных активами ценных бумаг и обеспеченных долговых обязательств. Ценообразование на основе рисков играет большую роль в структурировании CMO, ABS и CDO, повышая их общий кредитный рейтинг и делая их привлекательными для широкого круга инвесторов.
