Основным преимуществом страхования жизни является создание недвижимости, которая может обеспечить выживших или оставить что-то на благотворительность. Жизнь с одним взносом (SPL) - это вид страхования, при котором в полис вносится единовременная денежная сумма в обмен на пособие в случае смерти, которое гарантируется до вашей смерти. Здесь мы рассмотрим некоторые из доступных версий SPL, предлагающих широкий спектр вариантов инвестирования и условий вывода средств.
При страховании жизни с одной премией инвестированные средства быстро накапливаются, поскольку полис полностью финансируется. Размер страхового возмещения зависит от суммы вклада, возраста и состояния здоровья застрахованного. С точки зрения страховой компании, у молодого человека рассчитана более продолжительная оставшаяся продолжительность жизни, что дает средствам, выплаченным в страховой премии, больше времени для роста, прежде чем ожидается выплата смертного пособия. И, естественно, чем больше сумма капитала, которую вы изначально вносите в свою политику, тем выше будет и ваша смертельная выгода. Например, 60-летняя женщина может использовать одиночную премию в размере 25 000 долл. США, чтобы обеспечить ее бенефициарам бесплатное пособие в виде смертной казни в размере 50 000 долл. США, тогда как одиночная премия в размере 50 000 долл. США может привести к выплате пособия в случае смерти в размере 400 000 долл. США.
Преимущества жизни при страховании жизни на одного человека
Несмотря на то, что страховые полисы в случае смерти предоставляют вам эффективные средства обеспечения ваших иждивенцев, вам также необходимо учитывать непредвиденные потребности, которые могут возникнуть до вашей смерти. Вы, вероятно, понимаете важность страхования по долгосрочному уходу (LTC), поскольку долгосрочное лечение часто может оказаться дорогостоящим затруднением. Но что, если вы не можете заставить себя платить ежегодные премии LTC? SPL могут предложить решение.
Некоторые политики SPL предоставляют вам беспошлинный доступ к пособию в случае смерти для оплаты расходов на долгосрочное обслуживание. Эта функция может помочь защитить ваши другие активы от потенциально неоправданной стоимости долгосрочного ухода. Смертное пособие, оставшееся в полисе после вашей смерти, будет бесплатно облагаться подоходным налогом для ваших бенефициаров. И если вы не используете ничего из этого, деньги пойдут вашим близким, как вы изначально планировали. Таким образом, ваш план SPL позволяет вам покрывать ваши потребности в долгосрочном уходе по мере необходимости, но все же оставляет максимально возможную сумму вашего пособия в случае смерти для ваших иждивенцев.
Ряд планов SPL также позволяет вам отозвать часть страхового возмещения, если у вас диагностирована неизлечимая болезнь и ожидаемая продолжительность жизни составляет 12 месяцев или менее. Такая гибкость может сделать решение о выплате большой единой премии менее сложной, и важно учитывать, если у вас ограничены финансовые активы за пределами вашего SPL.
Варианты инвестиций с политикой SPL
Существует две популярные политики с одним премиум-предложением, которые предлагают различные варианты инвестиций:
- Единый премиум всю жизнь выплачивает фиксированную процентную ставку на основе опыта инвестирования страховой компании и текущих экономических условий. позволяет владельцам полисов выбирать из меню профессионально управляемых субсчетов акций, облигаций и денежного рынка, а также фиксированный счет.
Ваш выбор должен зависеть от вашей способности реагировать на рыночные изменения, состава других активов в вашем портфеле и от того, как вы планируете использовать денежную стоимость политики. С фиксированной процентной ставкой вы можете зависеть от безопасности и стабильности постоянного темпа роста в своей политике, но вы упускаете потенциальную выгоду, если финансовые рынки работают хорошо. Минимальное пособие в случае смерти устанавливается при приобретении полиса, но если стоимость учетной записи политики превышает определенную сумму, то пособие в случае смерти также может возрасти.
С другой стороны, если вы готовы рискнуть неэффективно, чтобы получить шанс на большую прибыль, для вас может иметь смысл использовать полис страхования жизни с субсчетами, вложенными в акции и облигации.
Варианты снятия средств
Политики SPL дают вам контроль над вашими инвестициями, предоставляя доступ к денежной стоимости для чрезвычайных ситуаций, выхода на пенсию или других возможностей. Один из способов получить наличные в полисе - это кредит. Как правило, вы можете взять ссуду, равную 90% от суммы полисов по выдаче наличных. Это, конечно, приведет к уменьшению суммы возврата денежных средств и пособия в случае смерти, но у вас есть возможность погасить кредит и восстановить пособие.
Компании также позволят вам вывести средства и вычесть снятие средств из суммы полиса по выплате наличных по полису. У них обычно есть минимальная сумма, которую вы можете удалить. Сумма, которую вы можете получать каждый год без уплаты комиссии за выдачу, может составлять 10% от уплаченной премии или 100% от прибыли полиса, в зависимости от того, что больше.
Тем не менее, дополнительные расходы могут возникнуть в результате снятия средств или займов с вашего SPL, поскольку политики SPL обычно считаются модифицированными договорами о пожертвованиях. Это означает, что IRS штраф 10% на все доходы, снятые или заимствованные до 59, 5 лет. Вам также придется платить подоходный налог с этой прибыли. Кроме того, если вы зачислите деньги на полис, страховая компания может предъявить вам обвинение в выдаче.
Инвестиции растут с отсрочкой налога
Ваши инвестиции будут расти без учета налогов внутри политики. Как отмечалось выше, вы будете платить налог на заработки, если вы отказываетесь или заимствуете из полиса, но ваши названные бенефициары будут получать льготы по подоходному налогу без задержек и затрат на завещание. Это важное преимущество, так как вы не хотите, чтобы усилия и затраты, которые вы потратили на предоставление пособий по смерти для ваших иждивенцев, были приглушены из-за неоправданных задержек и завещательных расходов.
У SPL есть недостатки
Минимальная сумма, которую вы можете инвестировать в политику SPL, обычно составляет 5000 долларов, что может сделать ее чрезмерно затратной для многих инвесторов. Дополнения не допускаются. Вам следует подумать только об использовании средств, которые вы намеревались передать следующему поколению или помочь в финансировании долгосрочной цели, такой как выход на пенсию. Кроме того, вы должны соответствовать медицинским стандартам страховой компании, чтобы претендовать на SPL.
Суть
Например, вы можете указать в качестве застрахованного ребенка или внука и сохранить полис на свое имя. Таким образом, вы все равно можете контролировать денежную стоимость. Или вы можете сделать их владельцем, чтобы удалить полис из вашей недвижимости. Однако вы решите использовать полис страхования жизни с премиум-премией, не забывайте учитывать ваше личное финансовое положение и другие уже используемые пенсионные средства, чтобы вы могли выбирать и формировать свой полис в соответствии с вашими потребностями.
