Что такое кредит?
Ссуда - это деньги, имущество или другие материальные товары, предоставленные другой стороне в обмен на будущее погашение стоимости ссуды или основной суммы, а также проценты или финансовые расходы. Ссуда может быть предоставлена на конкретную разовую сумму или может быть предоставлена в виде открытой кредитной линии до указанной суммы лимита или предельной суммы.
ссуда
Кредиты обычно выдаются корпорациями, финансовыми институтами и правительствами. Кредиты обеспечивают рост общей денежной массы в экономике и открывают конкуренцию путем кредитования новых предприятий. Кредиты также помогают существующим компаниям расширять свою деятельность. Проценты и комиссии по кредитам являются основным источником дохода для многих банков, а также для некоторых розничных продавцов за счет использования кредитных средств и кредитных карт. Они также могут принимать форму облигаций и депозитных сертификатов. Можно взять кредит у человека 401 (к). Часто отношение долга к доходу человека анализируется, чтобы определить, можно ли вернуть кредит.
Как работает кредит
Условия займа согласовываются каждой стороной в сделке до того, как деньги или имущество перешло в другое русло или выплачено. Если кредитор требует залога, это требование будет изложено в кредитных документах. В большинстве ссуд также есть положения, касающиеся максимальной суммы процентов, а также другие условия, такие как срок до погашения.
Ключевые вынос
- Ссуда - это когда деньги или активы передаются другой стороне в обмен на погашение основной суммы кредита плюс проценты. Ссуды с высокими процентными ставками имеют более высокие ежемесячные платежи - или занимают больше времени - по сравнению с ссудами с низкой ставкой. Ссуды могут быть обеспеченный залогом, таким как ипотека, или необеспеченный, например, кредитной картой. Возвратные кредиты или линии могут быть израсходованы, погашены и потрачены снова, в то время как срочные кредиты представляют собой кредиты с фиксированной ставкой и фиксированной оплатой.
Типы займов
Ряд факторов может дифференцировать кредиты и влиять на их стоимость и сроки.
Обеспеченный и необеспеченный кредит
Кредиты могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ипотека и автокредитование являются обеспеченными кредитами, так как они оба обеспечены или обеспечены залогом.
Ссуды, такие как кредитные карты и ссуды подписи, не обеспечены или не обеспечены залогом. Необеспеченные займы обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные займы, поскольку они более рискованны для кредитора. С обеспеченным займом кредитор может вернуть имущество в случае дефолта. Однако процентные ставки по необеспеченным кредитам сильно различаются в зависимости от множества факторов, включая кредитную историю заемщика.
Вращающийся против Срок
Кредиты также могут быть описаны как оборотные или срок. Револьвер - это кредит, который можно потратить, погасить и потратить снова, в то время как срочный кредит - это кредит, выплаченный равными ежемесячными платежами в течение определенного периода. Кредитная карта - это необеспеченный, возобновляемый кредит, а кредитная линия для домашнего капитала (HELOC) - это обеспеченный, возобновляемый кредит. В отличие от этого, автокредит является обеспеченным срочным кредитом, а подписной кредит является необеспеченным срочным кредитом.
Особые соображения по кредитам
Процентные ставки оказывают существенное влияние на кредиты и конечную стоимость для заемщика. Ссуды с высокими процентными ставками имеют более высокие ежемесячные платежи или занимают больше времени, чем ссуды с низкими процентными ставками. Например, если человек занимает 5000 долларов США в рассрочку или срочную ссуду с процентной ставкой 4, 5%, ему грозит ежемесячная выплата в размере 93, 22 доллара США в течение следующих пяти лет. Напротив, если процентная ставка составляет 9%, платежи возрастают до $ 103, 79.
Ссуды с высокими процентными ставками имеют более высокие ежемесячные платежи или занимают больше времени, чем ссуды с низкими процентными ставками.
Точно так же, если человек должен 10 000 долларов США по кредитной карте с 6-процентной процентной ставкой и ежемесячно выплачивает 200 долларов, ему потребуется 58 месяцев, или почти пять лет, чтобы погасить остаток. При 20% -ной процентной ставке, том же балансе и тех же 200-месячных ежемесячных платежах для погашения карты потребуется 108 месяцев или девять лет.
Простой против сложного интереса
Процентная ставка по кредитам может быть установлена на основе простого процента или сложного процента. Простые проценты - это проценты по основному кредиту, который банки почти никогда не берут с заемщиков.
Например, скажем, физическое лицо берет ипотечный кредит в банке на 300 000 долларов, а в кредитном соглашении процентная ставка по кредиту составляет 15% годовых. В результате заемщик должен будет выплатить банку первоначальную сумму кредита в размере 300 000 долл. США х 1, 15 = 345 000 долл. США.
Сложные проценты - это проценты по процентам и означают, что заемщик должен платить больше процентов по процентам. Проценты применяются не только к основной сумме, но и к накопленным процентам за предыдущие периоды. Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен ему основную сумму плюс проценты за этот год. В конце второго года заемщик должен ему основную сумму и проценты за первый год плюс проценты за проценты за первый год.
Причитающиеся проценты, когда учитывается начисление процентов, выше, чем при использовании простого метода начисления процентов, поскольку проценты начисляются ежемесячно на основную сумму кредита, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких временных рамок начисление процентов будет одинаковым для обоих методов. По мере увеличения времени кредитования увеличивается расхождение между двумя типами расчетов процентов.
