Что такое рефинансирование займа для снижения процентной ставки (IRRRL)?
Рефинансирование кредита для снижения процентной ставки (IRRRL) - это вид ипотеки, предлагаемый Департаментом по делам ветеранов США (VA) ветеранам и военным семьям. Также известная как программа упрощенного рефинансирования VA, IRRRL - это процесс ссуды VA-to-VA, предназначенный для того, чтобы домовладельцы, которые уже имеют ссуды VA, рефинансировали свой долг по более низкой процентной ставке, сокращали срок ссуды или конвертировали кредит. ипотека с регулируемой ставкой (ARM) в ипотеку с фиксированной ставкой.
IRRRL также известен как программа рефинансирования VA Streamline, поскольку этот процесс является относительно простым и быстрым. Заемщики не нуждаются в минимальном кредитном балле или новом Свидетельстве о праве на участие в программе, и для IRRRL не требуется оценка дома или имущества. Минимальный доход не требуется, а также нет никаких ограничений в отношении того, какой доход заемщик может получить, чтобы иметь право на программу упорядочения VA.
Поскольку процесс рефинансирования IRRRL намного более эффективен, программа экономит ветеранам и военным семьям значительные усилия, время и деньги. Однако, только кредиты VA могут быть рефинансированы через программу IRRRL. Поступления от рефинансирования не могут быть использованы для оплаты любой ипотеки не VA.
Как работает рефинансирование займа для снижения процентной ставки (IRRRL)
Квалификация для IRRRL весьма смягчена - в основном, кандидаты, которые уже имеют заем VA, в значительной степени одобрены для рефинансирования. Но им все равно необходимо обратиться к одобренному Департаментом по делам ветеранов кредитору (и поскольку условия работы финансовых учреждений различаются, ВА приглашает заемщиков в магазин сравнения). Несмотря на то, что нет предела для суммы, которую домовладелец может одолжить, кредиторы будут учитывать пределы ответственности, которые ВА может принять при определении окончательной суммы, которую они готовы рефинансировать. Базовое право, доступное каждому имеющему право ветерану, составляет 36 000 долларов США; Кредиторы, как правило, увеличивают сумму в четыре раза в зависимости от местных ограничений округа
Кроме того, рефинансированный кредит должен представлять реальное финансовое преимущество для заемщика: процентная ставка по новой ипотеке должна быть ниже, чем ставка по старой, или ежемесячные платежи должны быть меньше. Единственное исключение - если заемщик конвертирует ARM в ипотеку с фиксированной ставкой.
Требование занятости для IRRRL также более простое, даже по сравнению с другими кредитами VA. Программа IRRRL позволяет заемщикам рефинансировать дома, в которых они жили ранее, но которые сейчас являются инвестиционной, арендуемой или вторичной. Собственность, которую покрывает ипотека, не должна оцениваться, чтобы подать заявку на кредит.
Кредит на рефинансирование для снижения процентной ставки (IRRRL) можно использовать только для замены существующего кредита по делам ветеранов.
Особые соображения по рефинансированию займа для снижения процентной ставки (IRRRL)
В отличие от других федеральных займов, в IRRRL не требуется ежемесячного ипотечного страхования. Тем не менее, эти кредиты несут плату за финансирование; они варьируются в зависимости от кредита, но обычно составляют около 5%. Заемщики могут отказаться от уплаты комиссионных авансом путем объединения затрат на обработку в сумму кредита или путем принятия более высокой процентной ставки.
Рефинансируемый кредит должен быть первым залогом на имущество. Если у домовладельца есть другая ипотека, которая не является ссудой VA, они и кредитор должны согласиться сделать ее субординированным залоговым удержанием (более широко известным как вторая ипотека), чтобы новый IRRRL стал первой ипотекой. Таким образом, если заемщик по умолчанию, этот кредит выплачивается только после того, как кредитор кредита VA окупается.
