Как подать на банкротство студенческого кредита

Содержание

• Что такое банкротство студенческого кредита?
• Знайте это, прежде чем подать
• Подача заявки противнику
• Препятствие «Ненужные трудности»
• Особые обстоятельства
• Суть

Возможно, вы слышали, что студенческие кредиты не могут быть погашены при банкротстве. Это утверждение упрощает истину. На самом деле вы можете получить студенческие ссуды при банкротстве, но планка выше, а процесс более обременительный, чем для других типов долгов.

Если вы рассматриваете возможность банкротства студенческого кредита, вы можете оказаться в ситуации, когда отставание по вашим платежам оказало серьезное влияние на вашу жизнь. Возможно, ваша заработная плата была увеличена, потому что кредитор получил решение против вас. Возможно, федеральное правительство сохранило ваш возврат налогов и применило его к вашим федеральным студенческим займам, потому что ваши займы были просроченными или неплатежеспособными в момент налогообложения. Ваша задолженность по студенческому кредиту, вероятно, является лишь одной из частей сложной финансовой картины, которая может включать долгосрочную безработицу или серьезные проблемы со здоровьем, которые у вас возникли после заимствования.

Хотя подача заявления о банкротстве студенческого кредита не является простым процессом и не гарантирует, что вы избавитесь от долгов, это также не невозможно. И если ваш кредит снимают, это может быть более быстрый путь к восстановлению вашего кредита, чем продолжать бороться за долги. Мы объясним, как подать и обстоятельства, которые могут позволить судам дать вам новый старт.

Ключевые вынос

• Согласно законодательству США о банкротстве, студенческие кредиты получить значительно сложнее, чем другие необеспеченные долги, но это можно сделать. Получение студенческих кредитов, полученных в результате банкротства, требует дополнительного шага, называемого подачей заявления противника. ситуация, даже если суд по делам о банкротстве не полностью погасит ваши студенческие ссуды. Существуют серьезные последствия для объявления банкротства, и это не должно быть легкомысленным.

Что такое банкротство студенческого кредита?

Не существует особого типа банкротства, называемого банкротством по студенческим кредитам. Это просто сокращение для триггера, который заставляет человека объявить о банкротстве. Что вы действительно делаете, так это заполняете главу 7 или главу 13, а затем делаете дополнительный шаг, называемый подачей «дела противника», который необходим для рассмотрения ваших студенческих ссуд на предмет увольнения.

Поэтому, прежде чем вы сможете обратиться к судье с просьбой о погашении ваших студенческих ссуд, вы должны подать заявление о банкротстве по главе 7 или главе 13. Вы заполняете обширную бумажную работу, которая требует от вас раскрытия ваших активов, доходов, долгов и расходов. Суд по делам о банкротстве назначит беспристрастного управляющего для встречи с вашими кредиторами для подтверждения вашей задолженности. Вы также должны пройти кредитную консультацию до начала судебного разбирательства.

Объявление о банкротстве может помочь людям наверстать упущенное, остановив деятельность по сбору платежей и остановив нисходящую спираль долга. После того, как вы подаете заявление о банкротстве, сборщики долгов должны оставить вас в покое, пока суд не предоставит им разрешение возобновить сборы или пока ваше дело не будет завершено. Кроме того, наложение ареста на заработную плату должно прекратиться.

Глава 7 банкротство

В случае банкротства в соответствии с главой 7 или ликвидации банкротства попечитель продаст ваши неисчерпаемые активы. Освобождаемые активы варьируются в зависимости от штата, но часто включают ваш основной дом, разумное транспортное средство и ваши личные вещи. Доверительный управляющий использует вырученные средства для выплаты вашим кредиторам как можно большей суммы, которую вы должны, а остальное суд вычитает.

Чтобы подать главу 7, у вас не должно быть очередного банкротства главы 7 за последние восемь лет. Кроме того, ваш текущий ежемесячный доход должен быть ниже среднего по штату или пройти проверку на средства. Определенные долги не могут быть погашены, такие как налоги, алименты и алименты. Весь процесс может закончиться через несколько месяцев, в зависимости от того, насколько сложным является ваше дело. Как только дело будет завершено, вы можете подать заявку на погашение студенческого кредита.

Глава 13 банкротство

Люди обращаются к банкротству в главе 13, когда они не могут пройти проверку в соответствии с главой 7 или не хотят потерять свой дом для выкупа. Глава 13, которую кодекс о банкротстве США называет «урегулированием долгов лица с регулярным доходом», более известна как реорганизация.

Он заключается в создании плана погашения, который использует до 100% дохода должника для погашения кредиторов в течение трех-пяти лет. Контроль за осуществлением надзора осуществляет доверительный управляющий, который собирает ежемесячный платеж с должника и перераспределяет его среди кредиторов, как указано в плане погашения.

Суд по делам о банкротстве определит ваши новые ежемесячные платежи по долгам, включая ваш новый платеж по студенческому кредиту, исходя из ваших обстоятельств.

Глава 13 может помочь вам, если вы изо всех сил пытаетесь выплатить долги по студенческим займам, и вы не можете уменьшить свой ежемесячный платеж каким-либо другим способом. Это может иметь место, если у вас есть частные студенческие займы, которые предлагают меньше вариантов, чем федеральные займы, когда речь идет о погашении.

Министерство образования США требует, чтобы держатели ссуд «защищали целостность долларов налогоплательщиков, предоставляемых посредством студенческих ссуд», в случаях неоправданного увольнения.

Что нужно знать перед подачей заявки на банкротство студенческого кредита

В дополнение к знанию того, какой тип банкротства открыт для вас, есть и другие вещи, которые необходимо учитывать, прежде чем выбрать вариант банкротства.

• Вы могли бы в конечном итоге задолжать больше по вашим кредитам. Могут быть серьезные недостатки в использовании банкротства в главе 13 для контроля над студенческими кредитами. Суд по делам о банкротстве решит, сколько вы будете платить каждому из ваших кредиторов каждый месяц. Если у вас есть другие долги, которые юридически классифицируются как более приоритетные, чем студенческие займы, вы можете в конечном итоге начислять дополнительные проценты по своим студенческим займам, если суд снизит размер ваших платежей. Вы не должны подавать, если ваш единственный долг - ваш студенческий заем. Департамент образования скептически относится к этому, отмечая, например, что он может указывать на намеренную стратегию, позволяющую избежать погашения ваших студенческих ссуд. Если у вас нет другого долга, вы вряд ли выиграете дело. Выплата студенческого займа предназначена для людей, которые находятся в не зависящих от них обстоятельствах, в которых никто не хочет участвовать. Успех может зависеть от типа займа, который у вас есть. Вы можете иметь больше шансов на погашение или погашение частного студенческого кредита при банкротстве, чем федеральный студенческий кредит. Причина: федеральные студенческие кредиты предлагают планы погашения, основанные на доходах, а частные студенческие кредиты - нет. «Многие суды рассматривают возможность участия в плане IDR как доказательство того, что вы можете погасить долг», - объяснил Стэнли Тейт, эсквайр, адвокат по студенческим кредитам в Сент-Луисе, штат Миссури, который помогает клиентам по всей стране в решении проблем студенческих кредитов., «Многие суды утверждают, что если вы можете внести платеж по плану IDR, даже 0 долларов США, то вы не сможете погасить федеральные студенческие ссуды». Если вы не знакомы с планами погашения, основанными на доходах, сначала просмотрите ваши варианты, прежде чем рассматривать вопрос о банкротстве в качестве решения. Подача стоит денег. Вы должны оплатить пошлины за подачу судебных исков, если вы не настолько разорены, что суд отказывается от ваших пошлин. И это хорошая идея, чтобы иметь адвоката по банкротству с опытом погашения задолженности по студенческому кредиту - за исключением того, что вы, возможно, не сможете позволить себе адвоката, и если вы можете, суд может прийти к выводу, что ваши обстоятельства не являются достаточно тяжелыми гарантировать погашение студенческого кредита. Ищите того, кто готов принять ваше дело на безвозмездной основе («для блага») или за плату, которую суд сочтет приемлемой (посетите веб-сайт Американской ассоциации адвокатов или ассоциации адвокатов вашего штата, чтобы найти его).

Банкротство может оставаться в вашей кредитной истории до 10 лет. Если ваш кредитный рейтинг был хорошим до того, как вы подали заявку, он может серьезно пострадать после вашего обращения.

Дополнительный шаг: подача заявки противника

Вот где все становится сложнее: просто подать заявление о банкротстве в соответствии с разделом 7 или разделом 13 недостаточно для погашения ваших студенческих ссуд. Как отмечалось выше, вам также придется предпринять дополнительный шаг по подаче заявления противника.

В соответствии с кодексом банкротства США, процесс противника - это «процесс определения возможности погашения долга». Другими словами, это иск по делу о банкротстве. Вы подадите документы, относящиеся к делу противника, в отношении задолженности по студенческому кредиту, и в эту документацию войдет так называемая жалоба. Жалоба будет включать в себя административные данные, такие как номер вашего дела о банкротстве, а также факты о том, почему вы пытаетесь погасить свои студенческие ссуды в случае банкротства - обстоятельства ваших неоправданных трудностей.

Вам нужно будет принять это дополнительный шаг, потому что студенческие ссуды и некоторые другие виды долга предъявляют более строгие требования к погашению, чем, скажем, задолженность по кредитной карте. Эти требования описаны в разделе 523 (а) (8) кодекса о банкротстве США. Ключевая формулировка, которая относится к погашению студенческих ссуд: «Выпуск по.,, этот титул не освобождает отдельного должника от какой-либо задолженности.,, если исключение такого долга из погашения в соответствии с настоящим пунктом не вызовет чрезмерных трудностей для должника и его иждивенцев. "Обратите внимание на слова" неоправданные трудности ", которые мы рассмотрим в разделе" Доказательство выплаты ссуды студенту как "чрезмерные трудности" ниже.,

Когда следует подавать заявление противника: Глава 7

Если вы уже прошли процедуру банкротства в соответствии с главой 7 и ваше дело было закрыто, вы все равно сможете подать заявление противника, чтобы попытаться получить ваши студенческие ссуды. Сколько времени вам нужно сделать, зависит от того, где вы живете. «Некоторые суды по делам о банкротстве позволяют вам подавать документы через несколько лет после окончания главы 7», - говорит Тейт. «Другие суды говорят, что вы должны подать заявление относительно вскоре после окончания вашего дела».

Если ваше дело по Главе 7 уже закрыто, вам сначала нужно подать ходатайство о возобновлении дела о банкротстве, но, по словам Тейта, это просто процедурный процесс. Это не возобновляет банкротство и не устраняет разряд, который вы уже получили за свой долг.

Когда следует подавать заявление противника: Глава 13

В главе 13 о банкротстве, когда вы можете подать иск противника, зависит от правил суда по делам о банкротстве, где вы живете, говорит Тейт.

«Некоторые суды позволяют вам подать заявление вскоре после того, как вы подадите свою главу 13. Другие суды требуют, чтобы вы подождали, пока дело не подошло к концу. Суды делают это, чтобы лучше понять финансовое положение должника», - объясняет он. «Через три или пять лет суд должен иметь четкое представление о ваших прошлых, текущих и будущих финансовых ресурсах».

Независимо от того, когда вы подадите иск, если вы выиграете дело противника, ваш кошмар студенческой ссуды все еще не будет по-настоящему закончен. Это потому, что вам нужно подождать, пока вы не выполнили необходимые платежи по плану согласно главе 13 и получили заказ на увольнение для других ваших долгов, прежде чем ваши студенческие ссуды будут погашены, объясняет Тейт.

Глава 7 банкротство может быть быстрее (см. «Сравнение вариантов банкротства»), но это, безусловно, не единственный путь получения ваших студенческих кредитов.

«Ваш ежемесячный платеж в 13 может идти в основном на ваш обеспеченный долг - ваш дом, машину и т. Д., При этом вашим необеспеченным кредиторам выплачивается мало или совсем нет денег», - говорит Тейт. «Это показывает, что то, что вы можете держать крышу над головой и поддерживать транспорт, не означает, что вы можете позволить себе погашать свои студенческие ссуды. Это то же самое, что и должник в главе 7. Многие из них сохраняют свои ипотечные кредиты». или платить арендную плату и оставлять свои машины. Но только потому, что они могут это делать, не означает, что они могут также оплачивать свои студенческие ссуды ".

Сравнение вариантов банкротства
	Глава 7	Глава 13
Кто может подать	Текущий ежемесячный доход должен быть ниже среднего по штату или должен пройти проверку на средства	Должен иметь достаточный располагаемый доход для выплаты долгов в течение трех-пяти лет; общая обеспеченная задолженность не должна превышать 1 257 850 долл. США; общая необеспеченная задолженность не должна превышать 419 275 долларов США
Облегчение доступно	Сбор активности прекращается; все долги, кроме тех, которые суд сочтет необеспеченными, и долги, которые никогда не подлежат погашению, такие как налоги и алименты	Сбор активности прекращается; может прекратить взыскание и дать вам больше времени, чтобы наверстать упущенное по ипотечным платежам; остаток по необеспеченным долгам, погашенным после завершения плана погашения приоритетных и обеспеченных долгов
Сроки основного процесса банкротства	Всего несколько месяцев	От 3 до 5 лет
Сроки возможного погашения студенческого кредита	Всего несколько месяцев	От 3 до 5 лет
Стоимость	Судебные сборы + гонорары адвокатов + активы, от которых вы должны отказаться	Судебные сборы + гонорары адвокатов + активы, от которых вы должны отказаться
Влияние на кредит	Может оставаться в кредитном отчете до 10 лет	7 лет после выписки; некоторые кредиторы могут рассматривать главу 13 более благоприятно, чем глава 7
Активы, которые вы можете сохранить	Зависит от государства	Зависит от государства