Мир завален морем долгов. Люди, компании и даже страны оказываются в цикле заимствований и расходов, что приводит к постоянно растущим долговым нагрузкам. Для потребителей путь к несостоятельности часто начинается в молодом возрасте, когда они растут, наблюдая за борьбой своих родителей с их финансами и погашением ипотеки или других займов. Бесконечный поток рекламы - «Низкий кредит? Нет кредита? Нет проблем!» - подкрепляет идею о том, что у всех есть долги и что покупка в кредит - это нормальная и приемлемая деятельность.
Высшее образование, высший долг
Для молодых людей скользкий путь продолжается, когда они получают высшее образование. Поскольку оплата за обучение в колледже или техническую подготовку наличными невозможна для большинства людей, кредиты на образование являются единственным выбором. К сожалению, получение кредита немедленно ставит под угрозу ваш личный баланс. Когда вы учитесь в школе, вы накапливаете долги в то время, когда у вас, вероятно, нет достаточного дохода, чтобы сделать хотя бы один платеж по кредиту.
Вскоре в игру вступят кредитные карты, которые помогут вам покрыть ежедневные расходы на проживание. В то время как на ваши кредиты начисляются проценты, кредитные карты увеличиваются, взимая значительно более высокие процентные ставки, чем ставки по школьным кредитам, что еще больше увеличивает ваши долги.
Когда вы заканчиваете школу, долговые расходы еще больше возрастают, если вы живете в районе, где вам нужен автомобиль, чтобы охотиться за работой или ездить на работу. Это приводит к посещению автосалона, где вы встретите продавца, который с радостью спрашивает: «Какой размер ежемесячного платежа вы ищете?» К тому времени, когда вы покидаете дилерский центр, к вашему бремени добавляется еще один долг. Ваши школьные ссуды, кредитные карты и автокредиты прилагают все усилия, чтобы получить прибыль от вашей новой работы.
Ипотека может прийти дальше. Вскоре процент дохода, направляемого на ежемесячные платежи, становится огромным. Чтобы уменьшить нагрузку, вы берете еще один кредит в виде консолидации долга. Хотя объединение долгов с высокой процентной ставкой и рефинансирование их по более низкой процентной ставке звучит как разумная идея, реальность такова, что большинство людей в конечном итоге оказываются еще глубже в течение нескольких лет. Как только их ежемесячные платежи уменьшаются, их уровень расходов увеличивается.
Спустя несколько раундов консолидации долга многие люди обнаруживают, что большая часть их доходов будет покрывать непогашенные долги, что они больше не смогут оставаться в курсе других расходов. В конечном итоге это может привести к повреждению кредитного рейтинга, что приведет к невозможности заимствования по низким процентным ставкам. Кредиты с высокой процентной ставкой и платежи по кредитным картам еще больше ограничивают денежные потоки и могут даже привести к банкротству. Несмотря на то, что банкротство может обеспечить средства для восстановления своих финансов и начать все сначала, зачастую оно просто действует аналогично консолидации долга, отмечая начало новой долговой спирали.
Разорвать цикл
Первым шагом в процессе выхода из долговой спирали является прекращение заимствования денег. Кредитные карты часто являются главными виновниками создания потребительского долга, поэтому уберите пластик. Оплата наличными, выписка чека или использование бесплатной дебетовой карты для совершения покупок. Таким образом, вы увидите, сколько вы тратите, и когда деньги закончатся, вы не сможете больше тратить.
Затем вы должны внимательно изучить ваши доходы и расходы. В то время как многие люди раздражены идеей жить с ограниченным бюджетом, реальность такова, что все это делают (если у них нет неограниченного дохода). Если вы просто не можете отследить идею отслеживания каждой потраченной копейки, все равно рекомендуется периодически проверять свой доход и сравнивать его с вашими расходами. По крайней мере, вы выясните, выкладываете ли вы больше, чем вносите.
Дорога к восстановлению
После того, как вы взяли на себя обязательство исправить свои финансовые проблемы и потратили время на оценку своего дохода и оттока, пришло время взглянуть на ваш образ жизни. Внесение изменений в ваш образ жизни позволит вам реализовать план, чтобы поставить себя на прочную финансовую основу.
Если ваша финансовая оценка показала, что вы действительно тратите больше, чем зарабатываете, вам нужно найти способ изменить это уравнение. Хотя получение притоков и оттоков денежных средств в условиях равновесия является абсолютной необходимостью, этого может быть недостаточно для решения ваших проблем.
Вы должны сократить свои расходы до уровня, при котором вы получаете излишки. Кроме того, вы можете увеличить свой доход. Как правило, большинство людей более склонны и способны сократить расходы, чем увеличить свои доходы, поэтому мы сосредоточимся на этом пути. Просто помните, что смена работы или переход на вторую работу могут быть жизнеспособными вариантами, которые могут помочь ускорить график достижения ваших целей.
Сокращение ваших расходов на значительную сумму может потребовать серьезных изменений в образе жизни. Жилье и транспорт - две самые большие затраты для большинства людей. Переезд в менее дорогую резиденцию часто является способом значительного и существенного сокращения ваших расходов. Для внесения изменений может потребоваться несколько долларов, но долгосрочные выгоды часто перевешивают краткосрочные расходы.
Точно так же, продажа вашего автомобиля за менее дорогой автомобиль может привести к экономии в сотни долларов в месяц, когда ваш автомобиль и страховые платежи и ежемесячные счета за бензин уменьшаются. Или, если вы живете в крупном мегаполисе с системой общественного транспорта, вам, возможно, повезет, что вы вообще покончили с автомобилем.
Сокращение дискреционных расходов является следующим шагом в этом процессе. Этот шаг часто является наиболее сложным для людей, которые не любят отслеживать, куда уходят их деньги каждый день. Даже если вы не желаете принимать осознанное решение тщательно оценить свои привычки в отношении расходов и сократить определенные расходы, простой способ оплаты наличными, а не кредитом, поможет вам лучше понять, сколько вы тратите и сколько у вас осталось в вашем кармане.
Следующие шаги
После того, как вы выяснили способ сокращения своих расходов или увеличения своего дохода до уровня, при котором у вас будет профицит каждый месяц, пришло время применить этот излишек к работе. Начните с того, чтобы отдать часть этих денег себе. Вместо того, чтобы тратить эти излишки денег, спрячьте часть их на «дождливый день». Это концепция «сначала заплати себе». Вместо того, чтобы использовать деньги для покупки большего количества вещей, откладывание этих денег создает чрезвычайный фонд, который вы можете использовать, когда вам нужны деньги в спешке. Если наступает этот дождливый день и вам нужно потратить деньги, замените их как можно скорее. В идеале, вы захотите иметь достаточно денег, чтобы спрятать расходы на несколько месяцев. Если это кажется большим числом, не расстраивайтесь. Откладывание дополнительных 50 долларов - отличное место для начала.
В дополнение к тому, что вы откладываете немного денег для себя, вы также захотите начать погашать свои долги. Вот два пути для рассмотрения. Первое, и наиболее математически логичное, - это сначала погасить свои долги по самым высоким процентам. Это приведет к большей финансовой экономии, но если на ваших счетах есть большие остатки, может пройти много времени, прежде чем вы почувствуете, что достигли какого-либо прогресса.
Если этот подход слишком уныл для вас, рассмотрите возможность погашения ваших кредитов с самым низким балансом в первую очередь. Хотя этот план менее эффективен с финансовой точки зрения, он может быть более эмоционально полезным. После того, как вы погасили один долг, вы, вероятно, будете воодушевлены погасить следующий и следующий за ним. Хотя этот подход не самый логичный, он обеспечивает более быстрый прогресс, который может стимулировать вашу новую привычку.
В конечном счете, настойчивость окупается
Чтобы сломать долговую спираль, вам понадобится много терпения. Любой подход, который побуждает вас действовать и придерживаться своего плана, имеет смысл. Помните, что потребовались годы (возможно, десятилетия), чтобы создать эти непогашенные балансы. Восстановление будет таким же медленным процессом.
