Плата за овердрафт может показаться неизбежной. Лучшие банки взимают среднюю комиссию, превышающую 30 долларов США, когда вы тратите или снимаете больше денег, чем доступно на вашем текущем счете, если только вы не выбрали программу защиты от овердрафта со связанным счетом или кредитной линией. Поскольку значительная часть доходов банков поступает от сборов за овердрафт и недостаточный фонд (NSF), неудивительно, что финансовые учреждения не слишком усердно работали над их устранением.
Банки используют сомнительный процесс, известный как изменение порядка, чтобы максимизировать комиссию за овердрафт, обрабатывая в первую очередь самые крупные чеки, снятие средств через банкоматы и транзакции по дебетовым картам, а не в порядке, в котором они были получены. В свою очередь, это чаще вызывает отрицательные сальдо и плату за овердрафт.
Вот как переупорядочение может повредить вам:
Вы берете 100 долларов из банка, и в банкомате говорится, что на счете осталось 62 доллара, но банк принимает решение о том, что вы сняли деньги, и взимает комиссию. Как банк может сделать это, когда автомат сообщает, что на счете остались деньги? Это происходит потому, что банк изменил порядок обработки ваших чеков: например, он сначала взимает большую арендную плату, полученную после вашего снятия средств. Этот чек расходует остаток в размере 62 долл. США и приводит к тому, что счет перерасходит при обработке снятия с вашего счета в размере 100 долл. США.
Хотя это может быть проблемой, чтобы избежать этих обвинений в банковской выписке, есть разумные стратегии для хранения ваших с трудом заработанных денег, где они принадлежат… в вашем кармане.
1. Отказ от овердрафта
Когда банк предлагает покрытие овердрафта, это означает, что вы сможете совершить покупку с помощью своей дебетовой карты или снять с банкомата, даже если у вас нет полной суммы на вашем счете. Это может избавить от смущения за обеденным столом, но вы будете платить огромную плату за овердрафт - или начисляете проценты, если ваш банк предлагает кредитную линию для овердрафта для покрытия расходов до тех пор, пока вы не вернете их.
Правило Федеральной резервной системы 2010 года запрещает банкам автоматически предоставлять покрытие овердрафта своим клиентам. Теперь вы должны подтвердить, что ваши банковские покупки или снятие средств через банкомат будут покрываться вашим банком, иначе они будут отклонены. Если вы предпочитаете возможность отклонения дебетовой карты за разовую плату, обратитесь в свой банк и решите отказаться от покрытия овердрафта на своем текущем счете. Но имейте в виду, что даже когда вы отказываетесь, большинство банков будут взимать комиссию за недостаточный фонд (NSF), которая может равняться комиссии за овердрафт.
2. Выберите текущий счет без комиссии за овердрафт
3. Храните деньги на связанном счете
Многие банки предлагают возможность связать ваш текущий счет с другим банковским счетом, чтобы при переплате платежа покрывались ваши собственные средства. Вы избежите большей платы за овердрафт, но будете платить скромную плату за перевод (обычно от 10 до 15 долларов). Некоторые банки также позволят вам привязать вашу кредитную карту к вашему текущему счету, чтобы она служила подушкой для овердрафтов. Если вы пойдете по этому пути, он, скорее всего, будет рассматриваться как денежный аванс, что повлечет за собой немедленное начисление процентов сверх платы за перевод.
4. Настройте ежедневные оповещения об остатках на счетах
Знание это сила, когда дело доходит до вашего банковского счета. Если вы заранее знаете, что ваш баланс опасно низок, вы можете перевести средства на свой счет или пропустить эту импульсивную покупку до следующей зарплаты. Большинство банков с возможностями онлайн-банкинга или мобильного банкинга позволяют вам настроить электронную почту или текстовое оповещение, когда ваш баланс падает ниже предопределенного порога - например, 200 долларов. Вы также можете получать оповещения, когда депозит или вывод средств поступают на ваш счет, чтобы вы знали, когда у вас проблемы с балансом.
Более того, включите ежедневную электронную почту, которая показывает ваш текущий баланс. Это не защитит учетную запись от переупорядочения, но у вас будет более четкое представление о том, насколько внимательно вы должны следить за своими расходными привычками.
Суть
Сборы за овердрафт могут стать ненужной нагрузкой на ваш кошелек. Банки зарабатывают миллиарды долларов в год за счет того, что клиенты выходят за рамки своих счетов, а те, кто меньше всего может себе позволить комиссионные, часто страдают сильнее всего. Но с небольшой дополнительной бдительностью и правильным текущим счетом вы можете быть без комиссии и максимально использовать свои деньги. Для получения дополнительной информации см. Плюсы и минусы защиты от овердрафта .
