Несмотря на то, что в нескольких отраслях, особенно в секторе финансовых услуг, наблюдается серьезный гудок цепочки, кажется, что ипотека на удивление изолирована от разрушения. Тем не менее, это быстро меняется. Обращение блокчейна к финансовым учреждениям совершенно очевидно: трудно противостоять способности дезинформировать и уменьшить трения, присущие взаимодействию между потребителями и банками, такими как кредиты.
Несмотря на это, индустрия кредитования недвижимости остается прочно укоренившейся в системе, которая значительно повышает стоимость транзакций. Это постепенно меняется, поскольку влияние блокчейна проникает в сектор, представляя новые продукты и платформы, которые угрожают существующему положению и могут существенно изменить способ работы ипотеки.
Децентрализованная технология предлагает несколько преимуществ по сравнению с текущей моделью, но они в значительной степени основаны на скорости принятия и масштабируемости. Если технология блокчейна преодолеет эти проблемы и найдет реальную нишу в отрасли, ипотечная игра может выглядеть совсем иначе через несколько лет.
Посредники и банковские стены
Одной из актуальных проблем, стоящих перед отраслью институционального кредитования, является сложность процесса кредитования. Хотя сектор финансовых технологий добился значительных успехов в упорядочении процессов, факт остается фактом: для большинства институциональных кредиторов утверждение потенциального заемщика - это процесс, который часто занимает недели, если не месяцы.
Крупнейшим виновником является тот факт, что на каждом этапе процесса кредитования, есть посредник, который замедляет окончательное одобрение ипотеки. В США каждое ипотечное заявление должно пройти через финансовые услуги, риэлторов, юристов и многое другое в промежутке между принятием предложения и закрытием продажи. Каждый из этих шагов включает сборы и добавляет дни к уже долгому процессу. Все говорят, что ипотека в США может занять до двух полных месяцев, чтобы быть одобренным.
Вторая проблема - это доверие. Одним из крупнейших источников задержек в ипотечных заявках являются ошибки в бумажной документации. Однако другая сторона стола не безупречна.
Большая часть проблемы, которая привела к финансовому кризису 2008 года, заключалась в вторичном ипотечном рынке в стиле дикого запада, а также в том, что многие процессы одобрения банков остаются в лучшем случае мутными, а в худшем - полностью непрозрачными. Результатом стал гораздо более жесткий надзор и увеличение расходов для пользователей.
Что блокчейн приносит на стол
Хотя блокчейн не предлагает идеального решения проблем, с которыми сталкивается отрасль, он предоставляет модель, которая сводит к минимуму некоторые из них. Первое значительное улучшение, которое приносит технология, - это прозрачность Технология распределенной бухгалтерской книги (DLT) в Blockchain обеспечивает два основных обновления текущей модели: она децентрализует хранение информации и делает все транзакции доступными сразу для всех узлов цепочки. Первое обновление означает, что компании и кредиторы больше не могут манипулировать информацией или использовать скрытые методы с данными, так как они передаются по всей сети, а не под их исключительным контролем.
Второе и более важное обновление означает, что все транзакции становятся открытыми записями в регистре, который обновляется одновременно и не может быть изменен. Такие компании, как Viva Network, которая предлагает децентрализованную платформу для массового кредитования, обещают устранить посредников и создать более открытый рынок ипотечного кредитования. Эти платформы полагаются на мощь технологии бухгалтерской книги для создания системы, основанной на ответственности и невозможности обмануть благодаря умным контрактам. Это, в свою очередь, уменьшает большую часть трения, присутствующего в ипотечных заявках.
Другим важным аспектом блокчейна, который может помочь, является дезинтермедиация. В настоящее время процесс одобрения ипотеки может стоить тысячи долларов, прежде чем один цент будет выплачен на сам кредит. От оплаты юридических услуг до расходов по страхованию жилья покупатели должны пройти через несколько дорогостоящих циклов, прежде чем их заявления будут одобрены. Блокчейн может также удалить посредников в централизованных системах, таких как промежуточные банки и ипотечные кредиторы.
Такие компании, как Synechron, фокусируются на обеспечении большей отдачи от всего процесса кредитования, упрощая процесс для обеих сторон благодаря ограниченной автоматизации. Тем не менее, эти решения, хотя и эффективны для ускорения процесса, не имеют дело с основной причиной - сильно слоистый процесс. Такие компании, как Homelend, идут ва-банк с технологическими решениями, которые вращаются вокруг блокчейна. P2P-сеть компании напрямую связывает кредиторов и заемщиков, устраняя многие этапы процесса - юридический, андеррайтинг и т. Д. - и заменяет их искусственным интеллектом и технологиями машинного обучения. Длина процесса предварительной квалификации и одобрения может быть сокращена почти вдвое.
«Цепочка создания стоимости ипотеки за последние три десятилетия усложнилась из-за тенденции к секьюритизации, которая значительно усилила финансовое предложение. Тем не менее, процессы ипотечного кредитования остаются в основном на бумажной основе и вовлекают многих игроков, делая их сложными, утомительными и медленный. Это имеет несколько негативных последствий для заемщика, а также для других вовлеченных сторон ", говорится в официальном документе компании.
Достигнув критической массы
Эти основанные на блокчейне решения имеют реальный потенциал для сбоя и могут устранить многие недостатки, которые мешают индустрии ипотеки. Тем не менее, инструменты все еще находятся в зачаточном состоянии, и их принятие остается самой большой проблемой. Однако, если они смогут доказать свою ценность, блокчейн может быстро создать значительно более эффективную, прозрачную и быструю модель для кредитования и покупки жилья.
