Что такое отношение переднего плана?
Отношение переднего конца, также известное как отношение ипотеки к доходу, является отношением, которое указывает, какая часть дохода человека распределяется на выплаты по ипотечному кредиту. Коэффициент клиентской части рассчитывается путем деления ожидаемого ежемесячного платежа по ипотеке человека на его / ее ежемесячный валовой доход. Ипотечный платеж обычно состоит из основного долга, процентов, налогов и страхования ипотеки (PITI). Кредиторы используют переднее соотношение в сочетании с внутренним соотношением, чтобы определить, сколько кредитовать.
Понимание переднего соотношения
Принимая решение о предоставлении ипотеки, кредиторы считают, что соотношение долг / доход (DTI) важнее, чем стабильный доход, своевременная оплата счетов и высокий балл FICO. Одним из типов отношения DTI является отношение переднего плана. Помимо общей выплаты по ипотечному кредиту, он также учитывает другие связанные с этим расходы, такие как, например, взносы в ТСЖ, если это применимо. Например, ожидаемые ипотечные расходы человека составляют 2000 долларов США (1700 долларов США по ипотечному кредиту и 300 долларов США за услуги ТСЖ), а их ежемесячный доход составляет 9000 долларов США; в результате переднее соотношение составляет примерно 22%.
Ключевые вынос
- Отношение внешнего интерфейса определяет, сколько или доход человека выделяется на выплаты по ипотечному кредиту. Кредиторы предпочитают, чтобы коэффициент внешнего вида не превышал 28% для большинства кредитов и не более 31% для кредитов FHA. Внутренний коэффициент измеряет, сколько дохода человека предназначено для других долговых обязательств. Большие платежи по студенческим кредитам часто не позволяют покупателям покупать дома.
Коэффициент переднего конца против отношения заднего конца
Отношение внешнего интерфейса измеряет, сколько дохода человека распределяется на расходы по ипотеке, включая PITI. В контракте, фоновый коэффициент измеряет, сколько дохода человека распределяется на все другие ежемесячные долги. Это сумма всех других долговых обязательств, деленная на сумму доходов лица. Другие долги обычно включают платежи по студенческому кредиту, платежи по кредитным картам, не ипотечные кредиты.
Кредиторы предпочитают, чтобы у потребителей был коэффициент не более 36% из-за сопутствующего риска дефолта. Высокие фоновые коэффициенты указывают на то, что большая часть дохода заемщика распределяется на другие долговые обязательства, что делает меньший доход доступным для ипотеки. Если на доход заемщика будет оказано негативное влияние, существует большая вероятность того, что он или она не сможет выполнить долговые обязательства, включая оплату ипотеки.
Рекомендуемые передние коэффициенты
Кредиторы предпочитают процентную ставку не более 28% для большинства кредитов и 31% или менее для кредитов Федеральной жилищной администрации (FHA), а фоновую ставку - не более 36 процентов. Более высокие коэффициенты указывают на повышенный риск дефолта. Однако кредиторы могут принимать более высокие коэффициенты, когда присутствуют определенные факторы (например, существенные авансовые платежи, значительные сбережения и благоприятные кредитные рейтинги). Например, если заемщик с высоким передним числом платит половину покупной цены в качестве первоначального взноса или существенно увеличивает свои сбережения, кредиторы могут предложить ему ипотеку.
Если не одобрен, заемщик может уменьшить долги, чтобы снизить коэффициент. Заемщик может также рассмотреть возможность получения поручителя по ипотеке. Например, ссуды FHA позволяют родственникам с достаточными доходами и хорошими кредитными баллами подписывать контракт.
Особые соображения
Значительный студенческий долг мешает многим потребителям покупать дома. Даже с отличными кредитными оценками, многие понимают, что их внешние показатели слишком высоки для кредиторов. Тем не менее, заемщики могут реструктурировать долг, чтобы он меньше влиял на DTI потенциального домовладельца. Например, они могут снизить ежемесячный платеж по студенческому кредиту. Кроме того, федеральные студенческие займы могут разрешать выплаты, которые используют только 10% дохода заемщика.
