Если вы никогда не слышали о «форвардной ипотеке», для этого есть причина. Термин относится к традиционной ипотеке и редко используется, за исключением того, что он отличается от противоположной полярной ипотеки - «обратная ипотека». Так в какую сторону вы хотите пойти? Идете ли вы вперед или назад, зависит от того, где вы находитесь в данный момент своей жизни, лично и в финансовом отношении.
содержание
- Риски при обратной ипотекеРиски при обратной ипотеке
Прежде чем идти дальше, следует отметить, что только люди в возрасте 62 лет и старше имеют право на получение обратной ипотеки, а 62 - молодой, чтобы получить ипотечный кредит. Чем вы старше, тем больше денег банк захочет вам одолжить.
Тем не менее, как прямая, так и обратная ипотека - это, по сути, огромные кредиты, которые используют ваш дом в качестве обеспечения - и они являются основными финансовыми обязательствами. Пара может использовать один дом в качестве залога дважды за всю жизнь, получив сначала ипотечную ссуду при покупке, а затем, десятилетия спустя, обратную ипотеку. Вот как это работает:
- Супружеская пара, каждому около 30 лет, покупает дом с небольшим первоначальным взносом. Они обещают выплатить деньги небольшими ежемесячными приростами основного долга и процентов в течение нескольких лет. Тридцать лет традиционно были стандартом. Спустя 30 лет одна и та же пара живет в одном доме, полностью погасив ипотеку. Даже с учетом их совокупных пособий по социальному обеспечению и пенсионных накоплений трудно сводить концы с концами, поэтому они идут на обратную ипотеку. Они ничего не будут платить заранее и получат ежемесячный чек в дополнение к своему доходу. На самом деле, они никогда не погашают ипотеку или проценты и расходы, которые накапливаются в течение многих лет. Тем не менее, в будущем их наследники должны делать это, либо продавая семейный дом, либо единовременно. (Для получения дополнительной информации см. Как избежать переворачивания ипотеки)
Это простые примеры. Вариации в значительной степени безграничны, но в каждом есть свои недостатки. Например:
Риски в форвардной ипотеке
- Вы можете получить лучшую процентную ставку и со временем сэкономить значительную сумму процентов, если вы идете на 15-летнюю или даже 10-летнюю ипотеку. Это требует достаточной степени уверенности в том, что ваши доходы и расходы останутся стабильными или улучшатся в ближайшие годы. Вы также можете рассмотреть возможность получения 30-летней ипотеки и внесения дополнительных платежей, когда это возможно. Это позволяет вам избавиться от долга и уменьшить общий процентный платеж без бремени более высокого требуемого платежа. Ипотечная система основана на предположении, что стоимость недвижимости со временем возрастает. Этот трюизм оказался ложным, когда в 2008 году лопнул пузырь на рынке жилья . По данным опроса RealtyTrac, по состоянию на август 2017 года более 5, 4 млн. Американских домов - около 9, 5% всех домов с ипотекой - все еще находились «под водой». Это означает, что их владельцы должны продолжать платить завышенные ипотечные кредиты или платить своим банкам на 25% или более выше оценочной стоимости их домов, когда они продают. Говоря о проблемах, во время жилищного бума домовладельцы часто получали «кредитную линию»., Используя свой дом в качестве залога, в дополнение к их ипотеке. И домовладельцы, и их банкиры предполагали, что значительный рост стоимости жилья будет продолжаться. Когда обанкротился, домовладельцы застряли, держа двойной долг, для ипотеки и кредитной линии. В феврале 2018 года компания Attom Data Solutions выпустила свой отчет по акциям и подводным акциям на конец года в США. Выявлено, что подводные свойства снизились на 0, 3% в годовом исчислении в четвертом квартале 2017 года до 9, 3%, что является наименьшим годовым снижением доли подводных объектов с тех пор, как Attom начал отслеживать в 2012 году.
Риски в обратной ипотеке
Как это На странице фактов из Национального совета по проблемам старения показано, что обратная ипотека регулируется федеральным правительством, с тем чтобы хищные кредиторы не могли поймать пожилых людей. (Подробнее см. « Правила получения обратной ипотеки FHA» .) Однако правительство не может помешать пожилым гражданам обмануть себя. Например:
- Домовладельцы, которые получают обратную ипотеку с фиксированной ставкой, получают всю сумму кредита при заселении, без ограничений на ее использование. Ожидается, что они погасят свои непогашенные долги и будут использовать оставшиеся средства для пополнения других источников дохода. Искушения очевидны. Если домовладелец выбирает ипотеку с гибкой ставкой, деньги могут быть взяты единовременно, ежемесячно или в комбинации. Это тоже полностью гибко. Любые деньги, не снятые при расчете, доступны в качестве кредитной линии. Опять же, возникает соблазн. Накопленный долг и проценты по обратной ипотеке, а также расходы возникают, когда владелец ипотеки переезжает, продает дом или умирает. Это означает, что вы или ваши наследники должны выкашливать большую сумму денег, так или иначе, и быстро. Стандартный льготный период составляет шесть месяцев.
Тем не менее, в эти неопределенные времена есть одно удобное для потребителя примечание: банк может не требовать платеж, который превышает стоимость дома. Банк возмещает убыток через страховой фонд, который был одной из затрат обратной ипотеки. Еще лучше то, что Департамент жилищного строительства и городского развития, который курирует доминирующую программу обратной ипотеки, осенью 2017 года перешел на поддержку этого страхового фонда.
Суть
Если это может привести к большому количеству рисков, все равно есть большая награда - жить в доме, которым вы владеете, в эпоху, когда немногие могут позволить себе заплатить все наличными. Как стандартная форвардная ипотека, так и обратная ипотека позволяют многим из нас делать это на двух ключевых этапах нашей жизни. Вооружившись фактами и здравым смыслом в отношении расходов, вы можете безопасно ими воспользоваться. (Для получения дополнительной информации см. Обратные ипотечные ловушки .)
Продолжить чтение
Полное руководство по обратной ипотеке
Имеете ли вы право на обратную ипотеку?
Обратные типы ипотеки
Как выбрать план обратной ипотеки
Обратный ипотечный кредит или ипотечный кредит?
5 лучших альтернатив обратной ипотеке
5 признаков обратной ипотеки - хорошая идея
5 признаков обратного ипотеки плохая идея
Как избежать переворота обратной ипотеки
Взгляд на Регулирование Обратных Закладов
Правила получения обратной ипотеки FHA
Обратная Ипотека: Может ли ваша вдова потерять дом?
Остерегайтесь этих обратных мошенничества с ипотекой
Обратные ипотечные ловушки
