Обналичивание вашего полиса страхования жизни

Содержание

• Как получить доступ к наличным
• Изъятия
• кредитование
• Отказ от политики
• Жизнь поселения
• Суть

В трудные экономические времена люди иногда бросают борьбу за наличные, чтобы удовлетворить повседневные расходы и требования образа жизни. Ваш полис страхования жизни является возможным источником средств, но стоит ли вам его использовать?

Конечно, существуют недостатки в использовании страхования жизни для удовлетворения насущных потребностей в наличных деньгах, особенно если вы ставите под угрозу свои долгосрочные цели или финансовое будущее вашей семьи. Тем не менее, если другие варианты недоступны, страхование жизни - особенно страхование жизни на денежную стоимость - может стать источником необходимого дохода.

Ключевые вынос

• Если у вас нет выбора и вы должны получить доступ к своему полису страхования жизни, лучше снять или взять взаймы наличные, а не сдавать полис полностью. Полисы страхования жизни с высокой стоимостью, такие как вся жизнь или универсальная жизнь, включают в себя полис накопления денежных средств, где удерживаются сверхнормативные платежи и доходы. Такие счета позволяют держателям полисов получить доступ к этим деньгам через снятие средств, ссуды по программе или, в случае необходимости, путем передачи счета частично или полностью. Другой вариант заключается в том, чтобы произвести пожизненное урегулирование, Это означает, что вы продаете свой полис страхования жизни лицу или компании по урегулированию жизни в обмен на деньги.

Как получить доступ к наличным

Страхование жизни на денежную сумму, такое как вся жизнь и универсальная жизнь, создает резервы за счет избыточных премий плюс заработок. Эти депозиты хранятся на накопительном счете в рамках политики.

Страхование жизни в денежном выражении дает возможность получить доступ к накоплениям денежных средств в рамках полиса через снятие средств, полисы или частичную или полную передачу полиса. Другая альтернатива включает продажу вашей политики за наличные, метод, известный как пожизненное урегулирование.

Обязательно имейте в виду, что хотя денежные средства из этой политики могут быть полезны в стрессовые финансовые времена, вы можете столкнуться с нежелательными последствиями в зависимости от метода доступа к средствам.

Обналичивание в вашей страховке жизни

Изъятия

Как правило, из полиса страхования жизни можно снять ограниченные суммы наличных. Доступная сумма зависит от типа вашей политики и компании, которая ее выпустила. Основным преимуществом снятия наличных денежных средств является то, что они не облагаются налогом вплоть до вашей политики, если ваша политика не классифицируется как модифицированный договор эндаумента (MEC). MEC - это термин, присвоенный полису страхования жизни, в котором финансирование превышает пределы федерального налогового законодательства.

Однако снятие денежных средств может иметь неожиданные или нереализованные последствия:

• Снятие средств, уменьшающее вашу денежную стоимость, может привести к сокращению вашего пособия по случаю смерти - потенциального источника средств, который может понадобиться вам или вашей семье для замены дохода, деловых целей или сохранения материальных ценностей. Снятие наличной стоимости не всегда не облагается налогом. Например, если вы берете снятие средств в течение первых 15 лет действия полиса, и снятие приводит к уменьшению смертельного пособия по полису, некоторые или все изъятые денежные средства могут подлежать налогообложению. Выводы считаются облагаемыми налогом в той степени, в которой они превышают ваше основание в полисе. Снятие со счета, уменьшающее вашу сумму возврата денежных средств, может привести к увеличению ваших премий для сохранения того же страхового возмещения; в противном случае политика может утратить свою актуальность. Если ваша политика была классифицирована как MEC, снятие средств обычно облагается налогом в соответствии с правилами, применимыми к аннуитетам - выплаты наличными считаются в первую очередь из процентов и облагаются подоходным налогом и, возможно, 10%. штраф за досрочное снятие средств, если на момент вывода вам было меньше 59, 5 лет.

кредитование

Большинство правил денежной стоимости позволяют вам брать деньги у эмитента, используя свой накопительный счет в качестве обеспечения. В зависимости от условий политики, кредит может быть под проценты по различным ставкам; тем не менее, вы не обязаны финансово претендовать на кредит. Сумма, которую вы можете одолжить, основана на стоимости накопительного денежного счета полиса и условий договора.

Хорошей новостью является то, что суммы заимствованных средств, не связанные с MEC, не облагаются налогом, и вам не нужно производить платежи по кредиту, даже если на непогашенный остаток по кредиту могут начисляться проценты.

Плохая новость заключается в том, что ссудные ссуды, как правило, уменьшают смертельный выигрыш вашей политики, а это означает, что ваши бенефициары могут получать меньше, чем вы рассчитывали. Кроме того, невыплаченный кредит с начислением процентов снижает вашу денежную стоимость, что может привести к прекращению действия политики, если недостаточно выплат будет выплачено для сохранения смертного пособия. Если ссуда все еще не погашена в момент истечения срока действия полиса или если вы впоследствии отказываетесь от страховки, заемная сумма облагается налогом в той мере, в которой денежная стоимость (без уменьшения остатка по ссудной задолженности) превышает вашу базу в договоре.

Политические займы от политики, которая считается MEC, рассматриваются как распределения, что означает, что сумма займа вплоть до доходов в полисе будет облагаться налогом и может также подвергаться штрафу за досрочное снятие средств до 59, 5.

Изъятие денег или заимствование денег из вашего полиса страхования жизни может уменьшить пособие в случае смерти, в то время как отказ от полиса означает, что вы полностью отказываетесь от права на пособие в случае смерти.

Отказ от политики

В дополнение к снятию средств и программным кредитам вы можете отказаться (отменить) свою политику и использовать наличные по своему усмотрению. Тем не менее, если вы отказываетесь от полиса в первые годы владения, компания, вероятно, будет взимать комиссионные за сдачу, что уменьшит вашу денежную стоимость. Эти расходы варьируются в зависимости от того, как долго у вас есть полис. Кроме того, когда вы отказываетесь от полиса за денежные средства, прибыль от полиса облагается подоходным налогом, и если у вас есть непогашенный остаток кредита по полису, могут возникнуть дополнительные налоги.

Хотя отказ от полиса может дать вам необходимые деньги, вы, очевидно, отказываетесь от права на защиту от смерти, предоставляемую страховкой. Если позднее вы захотите заменить утраченное пособие в случае смерти, получить такое же покрытие будет сложнее или дороже.

Рассмотрите другие варианты, прежде чем использовать свой полис страхования жизни за наличные, такие как заимствование в соответствии с вашим планом 401 (k) или получение займа для собственного капитала; Ни один из этих вариантов не обходится без проблем, но исходя из ваших текущих финансовых обстоятельств, некоторые варианты лучше, чем другие.

Жизнь поселения

Эта концепция довольно проста. Как владелец полиса вы продаете свой полис страхования жизни частному лицу или компании по урегулированию жизни в обмен на наличные. Новый владелец будет сохранять политику в силе (выплачивая страховые взносы) и получать прибыль от инвестиций, получая пособие в случае смерти после смерти.

Большинство видов страхования имеют право на продажу, в том числе полисы с небольшой стоимостью или без нее, например, срок страхования. Как правило, для того, чтобы претендовать на пожизненное урегулирование, вы (застрахованный) должны быть не моложе 65 лет, иметь ожидаемую продолжительность жизни от 10 до 15 лет или менее и страховое возмещение в размере не менее 100 000 долларов США (в большинстве случаев).

Основное преимущество соглашения о пожизненном заключении состоит в том, что вы потенциально можете получить больше за политику, чем обналичивая ее (отказавшись от политики). Налогообложение пожизненных расчетов является сложным: общий подход заключается в том, что прибыль сверх вашей базы в полисе облагается налогом как обычный доход. Убедитесь, что вы получите квалифицированную налоговую консультацию, прежде чем подписывать свою политику

Хотя пожизненные расчеты могут быть ценным источником ликвидности, рассмотрим следующие вопросы:

• Вы отказываетесь от контроля над пособием в связи со смертью. У нового владельца (ей) полиса будет доступ к вашим прошлым медицинским записям и, как правило, право запрашивать обновления вашего текущего состояния здоровья. рекомендации относительно стоимости вашей политики, что затрудняет определение того, получаете ли вы справедливую цену за свою политику. Помимо налоговых обязательств, с которыми вы можете столкнуться, пожизненные расчеты обычно сопряжены с другой стоимостью: до 30% от выручки. может быть выплачено в виде комиссий и сборов, что уменьшает чистую сумму, которую вы получаете.

Суть

Экономические проблемы могут побудить вас задуматься о ликвидации активов за наличные. Иногда у вас не может быть другого выбора, но когда дело доходит до страхования жизни, подумайте, почему вы приобрели полис в первую очередь. Вам все еще нужно освещение? Бенефициары полиса зависят от пособия в случае смерти, если с вами что-то случится?