Содержание
- Обратный Ипотека
- Рефинансировать вашу существующую ипотеку
- Возьмите кредит под залог недвижимости
- Кредитная линия Home Equity
- Продать свой дом или уменьшить
- Продайте своим детям
- Суть
Использование капитала в вашем доме - это метод, который многие люди используют для сбора денег. Есть несколько методов, которые домовладелец может использовать, чтобы получить доступ к этой доходной вене, но некоторые могут быть более подходящими, чем другие. Один из популярных вариантов, который часто наполняет эфир рекламными роликами, - это обратная ипотека. Однако, хотя это популярно, это может быть не лучшим выбором для многих домовладельцев.
Обратный Ипотека
Если вам 62 года или больше, вы можете конвертировать капитал в вашем доме в наличные с обратной ипотекой. Этот кредит позволяет вам брать кредит под залог собственного жилья, чтобы получить фиксированный ежемесячный платеж или кредитную линию (или некоторую комбинацию из двух). Погашение откладывается до тех пор, пока вы не уедете, не продадите дом, не станете правонарушителем по налогам на имущество или страхованию, дом не обанкротится или вы не умрете. Затем дом продается, и любой избыток после погашения переходит к вам или вашим наследникам.
Обратная ипотека может быть проблематичной, если она не сделана правильно, и требует тщательного внимания к правам выжившего супруга, если вы состоите в браке. Конечно, конец процесса означает, что вы или ваши наследники оставляете свой дом, если вы не можете выкупить его обратно в банке. Недобросовестные кредиторы также могут представлять огромный риск, поэтому тщательно выбирайте этот вариант
(Для получения дополнительной информации см. 5 Обратных ипотечных мошенничеств. )
Рефинансировать вашу существующую ипотеку
Еще одно преимущество: если вы перефинансируете, а не получаете обратную ипотеку, ваш дом остается активом для вас и ваших наследников.
Возьмите кредит под залог недвижимости
По сути, это вторая ипотека, ссуда для собственного капитала, которая позволяет вам занимать деньги, используя капитал, который есть у вас дома. Он работает так же, как ваша основная ипотека: вы получаете кредит в виде единовременного платежа и не можете получить дополнительные средства из дома.
В налоговые годы вплоть до 2017 года включительно проценты по кредиту для собственного капитала на сумму до 100 000 долларов США, как правило, подлежат вычету независимо от способа использования кредита, будь то задолженность по кредитной карте или студенческие кредиты. И если вы используете кредит для так называемых квалифицированных целей, то есть для «покупки, строительства или существенного улучшения жилья, обеспечивающего кредит», - вы можете взять налоговые вычеты на сумму до 1 миллиона долларов (включая любую задолженность по ипотечному кредиту, имеющуюся у вас)).
Однако новый Закон о сокращении налогов и рабочих мест сузил право на вычет ссуды на приобретение жилья. В налоговые годы с 2018 по 2025 год вы не сможете вычесть проценты по кредиту на приобретение собственного капитала, если кредит не будет использован специально для квалифицированных целей, описанных выше. Также упал уровень, при котором проценты вычитаются по кредитам в размере 750 000 долларов США или меньше.
Как правило, это кредиты с фиксированной ставкой, которые обеспечивают защиту от роста процентных ставок. Из-за этого процентная ставка обычно выше, чем для кредитной линии собственного капитала. Как и в случае рефинансирования, ваш дом остается активом для вас и ваших наследников. Поскольку ваш дом выступает в качестве залога, важно понимать, что он подвергается риску потери права выкупа, если вы не выплачиваете кредит.
(Подробнее об этой теме см. Обратный ипотечный кредит или Кредит на домашний капитал?)
Возьмите кредитную линию Home Equity
Кредитная линия Home-Equity (HELOC) дает вам возможность занимать до вашего утвержденного кредитного лимита по мере необходимости. В отличие от займа для собственного капитала, где вы платите проценты на всю сумму займа независимо от того, используете вы деньги или нет, с HELOC вы платите проценты только на сумму, которую вы фактически сняли. HELOCs являются регулируемыми кредитами; Ваш ежемесячный платеж будет меняться с изменением процентных ставок.
Правила вычитания и квалифицированные цели такие же, как и в случае ссуды на приобретение жилья (см. Пункт 2). HELOC сохраняет ваш дом в качестве актива для вас и ваших наследников. Тем не менее, как и в случае с кредитом под залог жилья, ваш дом выступает в качестве залога и может быть исключен, если вы по умолчанию.
Продать свой дом или уменьшить
Вышеуказанные опции сохранят вас в вашем доме. Однако, если вы хотите и можете двигаться, продажа вашего дома дает вам доступ к капиталу, который вы создали. Этот вариант может быть особенно привлекательным, если ваше место жительства больше, чем вам нужно в настоящее время, слишком сложно или дорого в обслуживании или имеет чрезмерно дорогие налоги на недвижимость. Вырученные средства можно использовать для покупки меньшего, более доступного дома или для сдачи в аренду, и у вас будут дополнительные деньги, чтобы сэкономить, инвестировать или тратить по мере необходимости.
Продай свой дом своим детям
Другой альтернативой обратной ипотеке является продажа вашего дома вашим детям. Одним из подходов является соглашение о продаже с обратной арендой, при котором вы продаете дом, а затем сдаете его в аренду, используя деньги, полученные от продажи. Как арендодатели, ваши дети получают доход от аренды и смогут брать отчисления на амортизацию, налоги на недвижимость и техническое обслуживание.
Другой подход - частная обратная ипотека, которая работает как обратная ипотека, за исключением того, что проценты и сборы остаются в семье. Ваши дети регулярно платят вам, и когда приходит время продавать дом, они возвращают свои взносы (и проценты).
Несмотря на то, что организация такого типа не является бесплатной, она обычно намного дешевле, чем получение обратной ипотеки через банк, и дом остается активом для вас и ваших детей. Продажа вашим детям имеет последствия для налогового и имущественного планирования, поэтому важно работать с квалифицированным налоговым специалистом или адвокатом.
Суть
Обратная ипотека может быть хорошим вариантом для людей, которые богаты домами и бедны наличными, с большим количеством собственного капитала, но не достаточным доходом для выхода на пенсию. Однако есть и другие варианты, которые позволяют вам использовать капитал, который вы создали в своем доме.
Прежде чем принимать какие-либо решения, рекомендуется изучить варианты, выбрать лучшие цены (если применимо) и проконсультироваться с квалифицированным налоговым специалистом или адвокатом.
