Что такое фаза накопления?
Этап накопления имеет два значения для инвесторов и сбережений для выхода на пенсию. Это относится к периоду, когда человек работает, планирует и в конечном итоге наращивает стоимость своих инвестиций за счет сбережений. Затем за фазой накопления следует фаза распределения, на которой пенсионеры начинают получать доступ и использовать свои средства.
Ключевые вынос
- Фаза накопления относится к периоду в жизни человека, в котором они копят на пенсию. Накопление происходит перед фазой распределения, когда он уходит на пенсию и тратит деньги. Фаза накопления также относится к периоду, когда инвестор аннуитета начинает строить до денежной стоимости аннуитета. (Фаза аннуитизации, когда платежи рассредоточены, следует за периодом накопления.) Продолжительность фазы накопления будет варьироваться в зависимости от того, когда человек начинает экономить и когда человек планирует уйти на пенсию.
Как работает фаза накопления
Этап накопления также представляет собой особый период, когда аннуитетный инвестор находится на ранних стадиях наращивания денежной стоимости аннуитета. За этим этапом строительства следует этап аннуитизации, когда платежи выплачиваются аннуитанту.
Фаза накопления, по сути, начинается, когда человек начинает копить деньги на пенсию, и заканчивается, когда он начинает принимать распределение. Для многих это начинается, когда они начинают свою трудовую жизнь, и заканчивается, когда они уходят из рабочего мира. Можно начать копить на пенсию еще до начала рабочей фазы своей жизни, например, когда кто-то является студентом, но это не распространено. Как правило, присоединение рабочей силы совпадает с началом фазы накопления.
Важность этапа накопления
Эксперты утверждают, что чем раньше человек начнет фазу накопления, тем лучше с долгосрочной финансовой разницей между началом накопления в 20-х годах и существенным в 30-х годах. Откладывание потребления путем сбережений в период накопления чаще всего увеличивает объем потребления, который можно будет получить позже. Чем раньше в вашей жизни наступит период накопления, тем больше у вас будет преимуществ, таких как увеличение интереса и защита от циклов деловой активности.
С точки зрения аннуитетов, когда человек вкладывает деньги в аннуитет, чтобы обеспечить доход для выхода на пенсию, они находятся в период накопления жизни аннуитета. Чем больше вложено на этапе накопления, тем больше будет получено на этапе аннуитизации.
Примеры из реального мира
Есть много источников дохода, которые человек может создать на этапе накопления, начиная с того момента, когда он впервые входит в рабочую силу, а в некоторых случаях - раньше. Вот несколько наиболее популярных вариантов.
- Социальное обеспечение: это взнос, автоматически вычитаемый из каждой получаемой вами зарплаты.401 (k): Это необязательная инвестиция с отсрочкой по налогу, которая может быть осуществлена путем выплаты зарплаты, ежемесячно или ежегодно, если ваш работодатель предлагает такую возможность. Сумма, которую вы можете откладывать, имеет годовые лимиты, а также зависит от вашего дохода, возраста и семейного положения. ИРА: Индивидуальная пенсионная учетная запись может быть до или после вычета налогов, в зависимости от того, какой вариант вы выберете. Сумма, которую вы можете инвестировать, варьируется из года в год, как установлено Службой внутренних доходов (IRS), и зависит от вашего дохода, возраста и семейного положения. Инвестиционный портфель: это относится к авуарам инвестора, которые могут включать активы такие как акции, государственные и корпоративные облигации, казначейские векселя, трасты инвестиций в недвижимость (REIT), биржевые фонды (ETF), взаимные фонды и депозитные сертификаты. Опционы, деривативы и физические товары, такие как недвижимость, земля и лесоматериалы, также могут быть включены в список. Отложенные аннуитеты платежей: эти аннуитеты предлагают отложенный рост с фиксированной или переменной ставкой доходности. Они позволяют отдельным лицам вносить ежемесячные или единовременные платежи в страховую компанию в обмен на гарантированный доход в будущем, как правило, 10 лет и более. Полисы страхования жизни: некоторые полисы могут быть полезны для выхода на пенсию, например, если человек платит после -налог, фиксированная сумма ежегодно, которая растет на основе определенного индекса рынка. Политика должна быть такой, которая позволяет человеку отозвать при выходе на пенсию основную сумму и любое повышение курса политики, по существу, не облагаемое налогом.
