Содержание
- 1. Установить пенсионные цели
- 2. Обратите внимание на сроки
- 3. Варианты пенсионного плана
- 4. Дополнительный пенсионный доход
- 5. Не забывайте своего партнера
- 6. Следите за игрой
- Суть
Для большинства людей путь к выходу на пенсию - это многоэтапный процесс, который длится трудовую жизнь. Для этого есть шесть способов планирования и обеспечения долгосрочного выхода на пенсию.
1. Установить пенсионные цели
Все начинается с постановки целей. Долгосрочные цели определяют, сколько вы хотите сэкономить в различных учетных записях к моменту выхода на пенсию. Эти цели связаны с тем, как вы хотите жить на пенсии, где вы хотите жить и так далее. Важно понимать, что даже долгосрочные цели, скорее всего, изменятся с течением времени и обстоятельств.
Ключевые вынос
- Обеспечение вашей финансовой безопасности в течение всего срока выхода на пенсию начинается с установления финансовых и жизненных целей, а также того, какого возраста вы хотели бы выйти на пенсию. Убедитесь, что вы понимаете различные доступные вам пенсионные планы, в том числе то, как они облагаются налогом. Если вы планируете работать во время выхода на пенсию, знайте о возможных налоговых последствиях. Также планируйте с учетом вашего супруга, а также бывших, если вы разведены - вы можете иметь право на некоторые из их сбережений пенсионного плана или наоборот. Контролируйте свой прогресс каждый шаг на пути и помните, что долгосрочные цели могут меняться со временем.
Достижение этих целей требует, чтобы вы максимизировали сбережения, одновременно минимизировав налоги, контролируя расходы, устанавливая соответствующие возрасту цели и отслеживая ваши успехи на каждом этапе пути.
2. Обратите внимание на сроки
Сроки, связанные с выходом на пенсию, имеют тенденцию вращаться вокруг того, что долгое время считалось нормальным возрастом выхода на пенсию - до 60 лет. Тем не менее, когда вы должны уйти в отставку, это очень индивидуальная вещь.
Как и в случае с финансовыми целями, это также может измениться. Все от ухудшения здоровья до неожиданного богатства (например, выигрыш в лотерею) может изменить ваши планы.
Возраст получения полных пенсионных пособий по социальному обеспечению в настоящее время составляет 66 или 67 лет, в зависимости от того, когда вы родились, но ожидание до достижения возрастом 70 лет увеличивает их на 8% каждый год, когда вы откладываете их прием.
Один из важных аспектов выбора времени связан с конкретным возрастом 59, 5 лет, впервые (обычно), когда вы можете использовать свои пенсионные сбережения с выгодой от налогов, не неся взыскания. Существуют финансовые и налоговые последствия того, что вы можете съесть ваше гнездо до и после 59, 5 лет.
3. Понять доступные варианты пенсионных накоплений
Понимание доступных сберегательных планов, спонсируемых работодателем, включая планы 401 (k), 403 (b), 457, SIMPLE IRA и SEP, обеспечивает основу для создания всего вашего гнезда. Вы также должны знать о важности наличия традиционной и / или Roth IRA как части общей картины пенсионных накоплений.
Кроме того, вы должны узнать, как сберегательный счет здоровья (HSA) может сэкономить вам деньги до и после выхода на пенсию.
Эти инструменты пенсионных накоплений вместе с эффективными и эффективными с точки зрения налогов инвестиционными стратегиями обеспечат вам наилучшее страхование, которое вы можете иметь, когда речь идет о предотвращении финансовой катастрофы.
4. План для дополнительного пенсионного дохода
Хотя выход на пенсию часто считают временем расслабиться, большинство людей оказываются такими же занятыми, как и раньше, хотя и занимаются разными делами. Для многих занятость также означает получение дополнительного дохода. Некоторые люди покупают и управляют инвестиционной собственностью. Другие превращают хобби в малый бизнес. Третьи получают работу неполный рабочий день, как за деньги, так и за социальные контакты.
Управление дополнительным доходом при выходе на пенсию может иметь налоговые последствия. Например, если вы пользуетесь пособиями по социальному обеспечению и продолжаете работать, эти пособия могут быть снижены в зависимости от вашего возраста и размера вашего заработка. Работа во время выхода на пенсию также может натолкнуть вас на более высокую ставку налога, особенно если вы подвергаетесь RMD.
5. Не забывайте своего партнера
Выход на пенсию для пар является совместным проектом и может быть сложным. Существуют проблемы со сроками, чтобы вы и ваш партнер могли получать максимальную выгоду от социального обеспечения, в том числе конкретно связанные с супружескими пособиями.
Есть личные и эмоциональные проблемы. Например, если один из вас продолжит работать, а другой уходит на пенсию, как изменится управление домашним хозяйством? С другой стороны, огромные жизненные изменения выхода на пенсию в одно и то же время также могут быть излишне стрессовыми для отношений.
В случае развода на вас может распространяться квалифицированный приказ о семейных отношениях (QDRO), который может потребовать, чтобы вы поделили свои пенсионные или пенсионные сбережения со своим бывшим супругом.
6. Следите за игрой
Для большинства людей возраст 50 - это начало игры на пенсию. В идеале, вы начнете с того, что будете укреплять свое гнездо за счет дополнительных взносов. Вам также нужно будет чаще пересматривать свой инвестиционный набор, чтобы убедиться, что у вас есть правильная комбинация ценных бумаг для снижения риска при обеспечении достаточного роста.
За последние год или два до выхода на пенсию вам нужно будет проанализировать потребности как в здравоохранении, так и в ремонте дома и убедиться, что они выполнены, пока еще есть зарплата (и, как мы надеемся, медицинское страхование, спонсируемое работодателем).
Это также может быть время, чтобы сделать благотворительные взносы, которые будут более выгодными с точки зрения налогообложения, прежде чем ваш доход снизится.
Наконец, вам нужно будет обратить внимание на первые годы выхода на пенсию до того, как наступят RMD, и ваш налогооблагаемый доход потенциально возрастет.
Суть
Путь к выходу на пенсию включает в себя постановку целей, сроки, использование возможностей пенсионных накоплений, понимание влияния налогообложения и налоговых льгот, планирование с партнером (если он у вас есть) и стремление быть в курсе всех событий, когда вы на самом деле туда доберетесь. Вам нужно будет следить за своим прогрессом на каждом этапе и вносить коррективы, когда это необходимо.
