Когда два человека вступают в брак позже в жизни, есть больше вещей для сортировки, чем просто свадебные подарки. Брак между двумя людьми с более длинной историей включает в себя важные решения, касающиеся финансов, детей, имущества, жилья, выхода на пенсию и многое другое. Вот пять тем, которые вы захотите обсудить со своим потенциальным супругом сразу, чтобы обеспечить наилучшие финансовые интересы как личности, так и пары в вашем новом профсоюзе.
Ключевые вынос
- Два человека, которые планируют вступить в брак позже в жизни, должны обсудить финансы, детей, активы, жилье, выход на пенсию и многое другое, прежде чем связывать себя узами брака. При объединении финансов лучше всего открыто говорить обо всем - от степени задолженности до инвестиционных стратегий и планов выхода на пенсию.. Обязательно обновите налоговую информацию, определите свой статус подачи и обновите свое имя и статус пособия с помощью Администрации социального обеспечения (SSA). Заполните имущественное планирование, чтобы убедиться, что финансовые потребности ваших семей удовлетворены после вашей смерти, и обновите получателя информация для завещаний, полисов страхования жизни и т. п. Рассмотрите возможность заключения брачного соглашения, чтобы обеспечить защиту ваших финансовых активов в случае развода и прояснить раздел имущества в случае смерти одного из вас.
1. Объединение финансов после брака
Пожилые пары имели больше времени, чтобы привыкнуть к своим личным привычкам и стилям управления капиталом. У них также было больше времени для накопления значительных активов. Это может усложнить объединение финансов, особенно когда один партнер является спонсором, а другой более экономным, или когда один партнер имеет значительно больше ресурсов, чем другой.
Если у одного из партнеров есть дети младшего возраста от предыдущих отношений, это также приведет к обсуждению ряда вопросов, таких как оплата или получение алиментов и, возможно, алименты. Даже когда есть взрослые дети, есть вопросы наследования, которые необходимо прояснить.
Некоторое умное планирование может помочь вам облегчить этот переход. Вот совет Ассоциации финансового планирования и Американского института сертифицированных общественных бухгалтеров, которые вы можете использовать, желательно перед тем, как идти по проходу:
- Обсудите кредитные истории друг друга, просмотрев кредитные отчеты и оценки вместе. Определите задолженность каждого партнера и ваш уровень комфорта с долгами. Достигните соглашения о том, как разделить зарплатные чеки, сбережения и платежи по счетам. Настройте один общий банковский счет и отдельный счет для каждый партнер (или какое соглашение лучше всего подходит для вас обоих). Определите, кто будет основным кормильцем или вы будете вносить более или менее равный вклад. Обсудите инвестиционные стратегии и стили, например, агрессивны ли вы или консервативны. какой уровень сбережений вы хотите иметь в паре. Обсудите, что вы планируете оставить на пенсию, если вы еще не вышли на пенсию. Поговорите о том, где вы планируете жить - сейчас и в будущем. Если дети от предыдущего брака находятся в представьте себе, как вы будете справляться с ежедневными расходами на ребенка и с оплатой за обучение в школе / колледже. Подготовьте официальное соглашение с детьми по поводу детей.
2. Обновление налоговой информации
Служба внутренних доходов (IRS) рекомендует молодоженам убедиться, что имена в их налоговых декларациях совпадают с именами, зарегистрированными в Администрации социального обеспечения (SSA). В противном случае возврат налога может быть отложен.
Кроме того, подумайте, имеет ли смысл в финансовом отношении подавать совместную налоговую декларацию или подавать в виде «подачи по браку отдельно». Перед повторным вступлением в брак убедитесь, что каждый из вас разрешает налоговые проблемы с предыдущим супругом. Если ваш супруг умирает и вы вступаете в повторный брак до окончания этого налогового года, вы можете подать совместную декларацию с вашим новым супругом.
3. Имущественное планирование с новым супругом
Имущественное планирование обязательно. Такая организация вашей собственности - это средство увидеть, что финансовые потребности и цели ваших семей будут достигнуты после вашей смерти. Это планирование особенно важно, когда участвуют дети от предыдущих отношений, потому что оно гарантирует, что они получат то, что по праву принадлежит им. Имейте в виду, что государственные законы, касающиеся недвижимости, различаются.
Обязательно обновите ваши соответствующие доверенности, в том числе ваши медицинские доверенности или доверенности на здоровье. Кроме того, вы можете изменить своих бенефициаров на следующие позиции:
- Полисы страхования жизниПенсионные счетаИнвестиционные фондыДругие финансовые счета
Многие финансовые планировщики, планировщики недвижимости и бухгалтеры также советуют рассмотреть брачные соглашения, когда вы вступаете в брак или вступаете в повторный брак в более позднем возрасте. В браке собственность и доход обычно становятся общественной собственностью, даже если они хранятся на имя одного человека. Брачный договор - это письменный договор (с которым обе стороны добровольно соглашаются), в котором изложены условия, связанные с разделением финансовых активов и обязанностей в случае расторжения брака. Prenup особенно важен, если вы и ваши предполагаемые люди имеют большой доход или различия в ресурсах.
Соглашение следует обсудить до вступления в брак (поскольку законы штата не всегда признают соглашения о заключении брака) с адвокатом. В случае повторного брака брачный договор может помочь определить, что останется унаследовать каждой из ваших семей в случае развода или смерти. Однако брачный брак не может касаться алиментов, прав на посещение или опеки. Кроме того, поскольку prenup является финансовым инструментом, его нельзя использовать для нефинансовых вопросов. Например, вы не можете заставить своего супруга пообещать готовить лазанью каждую пятницу. И вы не можете использовать prenup, чтобы указать, кто изменит свое имя или заключить соглашение о детях.
Prenup также может помешать вашему супругу оспорить вашу волю или любые существующие доверительные отношения. То, будет ли затронут доверительный фонд, будет зависеть от того, кто является бенефициаром или бенефициарами, и как было создано доверительное управление, например, было ли оно в контексте бракоразводного или алиментного соглашения, что может сделать доверие менее гибким. Некоторые трасты, такие как квалифицированный доверительный имущественный траст (QTIP), предлагают как поддержку для вашего супруга после вашей смерти, так и защиту для вашей первой семьи. QTIP обеспечивает доход для вашего супруга, но гарантирует, что, когда ваш супруг умирает, эти унаследованные от вас активы пойдут на детей от вашего первого брака или других наследников, которых вы выберете, а не на наследников вашего супруга.
Наконец, AARP советует тем, кто вступает в брак позже, иметь отдельную волю. Этот шаг поощряется за счет совместной воли, поскольку он облегчает возможные осложнения с будущим распределением собственности, особенно учитывая, что жизненные обстоятельства могут меняться в течение всех лет, в течение которых вы состоите в браке.
Многие из тех же самых деталей, которые входят в составление prenup, требуются для плана имущества; таким образом, это хороший способ убедиться, что вы одновременно заботитесь о своем супруге и управляете наследством своих детей.
4. Обновление имени с администрацией социального обеспечения
SSA советует молодоженам связаться с ним, когда произойдет смена имени, чтобы убедиться, что доход правильно сообщается. Если брак наступает после достижения полного пенсионного возраста, а размер вашего пособия по социальному обеспечению составляет менее половины вашего нового супруга, вы можете получить пособие по социальному обеспечению в своей учетной записи плюс дополнительную сумму, чтобы довести до вас половину пособия по вашему новому супругу. Это обычно происходит через год после вступления в брак.
Пособия для вдов или вдовцов недоступны для супруга, который вступает в повторный брак до 60 лет. Если вы вступаете в повторный брак после 60 лет (или после 50 лет, если вы инвалид), вы все равно будете получать пособия на основании истории доходов вашего бывшего супруга.
5. Обзор льгот Medicaid
Брак может повлиять на пособия, выплачиваемые Medicaid, программой пособий по болезни для людей с низким доходом. Медикейд основывается главным образом на доходах домохозяйств, поэтому лицо, получающее льготы по Медикейд, которое выходит замуж за человека с более высоким доходом, может потерять страховое покрытие. Проверьте правила соответствия для вашего штата, чтобы узнать, как брак может повлиять на ваши льготы.
Суть
Брак может повлиять на каждый аспект вашей финансовой жизни. Сядьте как пара, чтобы узнать больше о текущем финансовом положении друг друга и будущих целях; затем поговорите с адвокатом. Подумайте о том, чтобы хранить большинство активов и имущества отдельно, чтобы минимизировать осложнения, особенно если у вас есть наследники.
