Содержание
- 1. Путешествия
- 2. Здравоохранение
- 3. Налоги
- 4. Покупки
- Суть
Многие из нас предполагают, что наши пенсионные расходы сократятся, но это не всегда так. Существуют четыре основные причины, по которым ваши расходы могут действительно возрасти. Хорошей новостью является то, что есть способы сэкономить деньги на каждом.
Одно общее правило предполагает, что люди планируют потребовать около 70-80% своего дохода до выхода на пенсию для оплаты счетов. Многие пенсионеры считают, что их расходы снижаются, иногда даже ниже этой оценки. Больше нет ежедневных поездок на работу или поддержания рабочего гардероба, а также меньше (если таковые имеются) дорогих деловых обедов. Добавьте к этому прекращение удержания для 401 (k) планов, Medicare и социального обеспечения.
Но другие удивлены тем, что расходы движутся в противоположном направлении. Путешествие - одна из главных причин. Непокрытые медицинские расходы - это другое. То же самое для неожиданных налоговых счетов. Еще одна причина: у пенсионеров просто больше свободного времени, чтобы тратить, тратить, тратить.
Ключевые вынос
- В то время как многие пенсионеры считают, что их расходы уменьшаются после прекращения работы, это не всегда так. Больше денег, потраченных на поездки и непокрытые медицинские расходы, а также неожиданные налоговые накладные и больше свободного времени для покупок, являются четырьмя основными причинами. Хорошей новостью является то, что при правильном планировании можно сэкономить на каждом.
«Общие расходы увеличиваются на 2–4% в год, и если пенсионный доход является фиксированным, это может стать проблемой через 10–15 лет после выхода на пенсию», - говорит Уэс Шеннон, CFP®, управляющий партнер SJK Financial Planning, LLC, в Херсте, Техас.
1. Путешествия
Начнем с счастливой ноты: ваши командировочные расходы могут легко подняться на пенсию, особенно в первые годы. Внезапно у вас будет свободное время, чтобы пойти в места, которые вы всегда хотели увидеть, но у вас никогда не было времени, когда вы работали с девяти до пяти и, возможно, воспитывали детей. Конечно, ваши расходы на работу, связанные с работой, больше не будут учитываться, поэтому все, что вы тратили там каждый месяц, может быть применено к вашему новому и интересному бюджету на поездки.
Способы сэкономить на путешествиях
Многие отели и некоторые авиакомпании предлагают скидки. Но проверьте, прежде чем купить: они не всегда лучшее предложение, которое вы можете получить.
Скидки для пожилых могут подорвать от 10% до 15% от обычной стоимости номера во многих гостиничных сетях, но часто доступны более выгодные акции. Вместо того, чтобы просить скидку для старшего заранее, спросите агента по бронированию для лучшей доступной цены на тип комнаты, которую Вы хотите. Далее, посмотрите, может ли на это быть применена старшая скидка. Рассматривайте старшую ставку как запасную позицию.
То же самое касается билетов на самолет. Некоторые авиакомпании, такие как American, Delta и United, предлагают тарифы для пожилых людей по отдельным маршрутам, как правило, пассажирам старше 65 лет. Возможно, стоит позвонить, чтобы спросить, но, как обычно, вы можете получить более дешевый билет с небольшим поиском.
Если вы открыты для аренды и не против того, чтобы быть на кухне, рассмотрите VRBO (Vacation Rentals By Owner) или Airbnb. «Обычно это вторые дома других людей в типичных местах отдыха», - говорит Билл ДеШурко, ИТ-директор Fund Trader Pro, в Сентервилле, штат Огайо. «Теперь, когда мы пустые, и надеемся продолжить наш отпуск, хотя мы могли бы летать в более экзотические места, у нас запланирован год с размещением VRBO. Наша идея отдыха - сидеть на палубе с видом на озеро, горы или пляж. И мы ищем дневные мероприятия, которые включают катание на лодках, гольф, теннис и рыбалка нахлыстом. Кажется, мы никогда не сможем найти листинг VRBO ».
Страхование путешествий, которое вам почти наверняка предложат, является еще одним соображением. Прежде чем автоматически покупать полис для душевного спокойствия, убедитесь, что вы точно знаете, что он покрывает и какие ограничения скрываются в его мелком шрифте - это может помешать вам собирать деньги.
Если вы пользуетесь программой Medicare, имейте в виду, что она обычно не покрывает медицинские расходы за пределами США. Это включает в себя, если вы находитесь на круизном судне, которое находится более чем в шести часах от порта США. Это еще одна причина, чтобы купить туристическую страховку; Просто убедитесь, что медицинское обслуживание включено в политику, а не просто отмену поездки.
В некоторых программах Medicare или Medigap предусмотрены страховки на случай чрезвычайной ситуации, когда вы находитесь за пределами США. Если у вас есть Medigap, ознакомьтесь с вашей политикой, прежде чем платить за дублирующее покрытие.
Также стоит проверить соглашение о вашей кредитной карте или позвонить эмитенту, чтобы узнать, какое покрытие путешествия, если таковое имеется, оно предоставляет. Некоторые карты покрывают такие риски, как потеря багажа, но только в том случае, если вы приобрели билеты на поездку по этой конкретной карте.
Вероятно, наибольшее преимущество у пенсионеров в получении потрясающих туристических предложений - это их гибкость в поездках, когда они не соревнуются с деловыми путешественниками или отдыхающими, чьи графики более ограничены. Например, путешественники, отправляющиеся из нью-йоркского аэропорта LaGuardia в Ки-Уэст, штат Флорида, могли заплатить за поездку туда-обратно до $ 634 или всего за $ 274, в зависимости от часа и дня, когда они летели. Эта разница в $ 360 купила бы много бутербродов с групером и пирог с лаймом.
2. Здравоохранение
Как упоминалось ранее, Medicare, федеральная программа, которая страхует многих американцев старше 65 лет, обычно не покрывает вас, если вы заболели и нуждаетесь в лечении за границей. Он также не финансирует ряд других расходов, о которых, вероятно, заботилась ваша предыдущая, оплачиваемая работодателем медицинская страховка. К ним относятся, в частности, стоматологическая помощь, обследование глаз, слуховые аппараты и обычный уход за ногами. Таким образом, вы, вероятно, должны вложить дополнительные деньги на эти услуги в свой пенсионный бюджет. Если ваш бывший работодатель предоставляет какие-либо льготы по уходу на пенсию, они также будут учтены в уравнении.
«Здравоохранение является одной из самых крупных статей бюджета для пенсионеров, особенно в более поздние годы. Понимание отраслевой статистики с точки зрения расходов на здравоохранение помимо того, что покрывается частями A и B программы Medicare, является хорошей отправной точкой для начала экономии средств и составления бюджета для будущих расходов на здравоохранение », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Калифорния, и автор «Индексных фондов: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов».
Способы сэкономить на здравоохранении
Если ваши непокрытые медицинские расходы значительны, один из способов немного облегчить бремя - сгруппировать их в один календарный год и потребовать налоговый вычет. Конечно, не откладывайте неотложные процедуры, но если вы можете спокойно подождать, пока не требуются срочные стоматологические работы или новый слуховой аппарат, вы можете накопить достаточно большой счет, чтобы достичь порога для требования вычета.
В течение 2019 налогового года подлежащие возмещению не подлежащие возмещению медицинские и стоматологические расходы подлежат вычету в той мере, в которой они превышают 10% от вашего скорректированного валового дохода.
3. Налоги
Ваш доход может снизиться во время выхода на пенсию, что приведет к снижению предельной налоговой шкалы и уменьшению суммы налога на прибыль. Но если у вас есть много денег в пенсионных планах, таких как традиционные IRA, которые подлежат обязательному минимальному распределению (RMDs) каждый год после достижения возраста 70½ лет, вы действительно можете обнаружить, что ваши подоходные и подоходные налоги растут.
«Большинство людей удивлены налоговым бременем при выходе из традиционных 401 (k) и IRA при выходе на пенсию. IRA Roth могут помочь смягчить налоговые льготы, поскольку эти изъятия не облагаются налогом », - говорит Дэвид Н. Уолдроп, CFP®, президент Bridgeview Capital Advisors, Inc., в Эль-Дорадо-Хиллз, Калифорния. Кроме того, IRA Roth не подлежат RMDS.
Также обратите внимание, что ваши пособия по социальному обеспечению могут облагаться налогом, если ваш доход превышает определенные ограничения. Например, если ваш общий доход превышает 32 000 долларов США для пар или 25 000 долларов США для одиноких, вам, возможно, придется заплатить налоги.
Способы сэкономить на налогах
Во-первых, если вы достигли возраста для RMD, не игнорируйте их, или вы столкнетесь с существенным налоговым штрафом. Постарайтесь получить точную оценку того, сколько денег вам, вероятно, понадобится для покрытия налогов на любые необходимые минимальные распределения, и выясните, откуда эти деньги поступят.
50%
Сумма штрафного налога, которую вы будете платить, если вы не выполните требуемые минимальные распределения.
Это может означать снятие большего количества средств с ваших пенсионных счетов для покрытия налога или взятие денег с не пенсионных счетов, которые могут облагаться налогом по более низкой ставке. Первый облагается налогом как обычный доход, в то время как второй может облагаться налогом по более выгодным, долгосрочным ставкам прироста капитала. Если это незнакомая для вас территория, вы можете воспользоваться услугами бухгалтера или финансового планировщика для выполнения некоторых других сценариев.
Кроме того, выясните, дает ли вам возраст выхода на пенсию право на какие-либо специальные льготы по налогу на имущество по месту жительства. Вы не можете предполагать, что получите их автоматически, поскольку ваш местный налоговый инспектор, вероятно, не знает, сколько вам лет. Сайт для вашего налогового департамента штата является хорошим началом.
4. Покупки
Выход на пенсию часто означает проводить больше времени дома, особенно в дневное время. Вы могли бы задаться вопросом, как вы когда-либо жили с этими потертыми коврами и грязными шторами, не говоря уже о деревянных панелях 1970-х годов. Вы также можете побаловать себя современной кухней, более роскошной ванной или отдельным домашним офисом, где вы можете управлять своими инвестициями или написать свой шпионский роман. И вы можете сделать некоторые изменения «универсального дизайна» для повышения вашей безопасности и комфорта, такие как замена дверных ручек на ручки или установка поручней в ванной комнате.
Если косметический ремонт или реконструкция сделают вашу жизнь более комфортной - и если вы можете себе это позволить - нет особых причин отрицать себя. Не забывайте, однако, что выход на пенсию может длиться долго, и многие из нас, вероятно, доживут до наших 90-х и выше. В идеале наши сбережения должны продержаться столько, сколько мы делаем. Другими словами, не сходите с ума от кредитных карт.
Способы сохранить
К счастью, одна из замечательных вещей на пенсии состоит в том, что у вас не просто больше времени на покупки. У вас также есть больше времени, чтобы найти лучшие предложения. Так что воспользуйтесь этим и наслаждайтесь.
Суть
Пока вы пользуетесь свободой, получаемой на пенсию, следите за своими расходами. Установите бюджет и сократите при необходимости. Кроме того, найдите время, чтобы найти лучшие предложения на поездки и убедитесь, что вы максимально эффективны с точки зрения налогов, когда речь идет о расходах на здравоохранение и минимальных распределениях.
