Содержание
- Тактика отпугивания уведомлений MPI
- Остерегайтесь истощающих выплат
- Возвращенные премии
- Так кому это выгодно?
- Возрастные ограничения
- Отличается от PMI
- Жесткое надувательство
- Суть
После закрытия ипотеки, многие люди сразу начинают получать ежедневные приглашения по почте, убеждая их приобрести ипотечное страхование жизни (MPI). Проще говоря, MPI - это вид страхования жизни, продаваемый банками, аффилированными с кредиторами, и независимыми страховыми компаниями, которые получают информацию об ипотеке человека через публичные записи.
Тактика отпугивания уведомлений MPI
Заявления MPI часто замаскированы под официальные запросы от ипотечных кредиторов, изобилующие убедительными деталями, такими как имена кредитора и заемщика, тип кредита и сумма задолженности. Эти документы выделены жирным шрифтом и имеют панические заголовки, такие как:
- ВАЖНОЕ ЗАМЕЧАНИЕ! ПОЖАЛУЙСТА, ПОЛНАЯ И ВЕРНУТЬСЯ! ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНОЕ УВЕДОМЛЕНИЕ! ЗАЩИТА ИПОТЕЧНОЙ КАРТЫ! УВЕДОМЛЕНИЕ О ПРЕДЛОЖЕНИИ! ИПОТЕКА БЕСПЛАТНАЯ ЗАЩИТА ДОМА!
За этими заявлениями часто следуют заявления о тактике запугивания, такие как: «Если бы вы умерли завтра, сможет ли ваша семья продолжать оплачивать ипотеку и поддерживать свои качества жизни?». Наконец, эти ходатайства представляют решения, предлагая программы, утверждающие, что они защищают семьи. в результате трагедии, выплачивая ипотечные кредиты.
Вам нужно страхование жизни ипотечной защиты?
По правде говоря, полисы страхования жизни по ипотечным кредитам обычно бывают необоснованными по следующим причинам:
- Отсутствие гибкости: в отличие от обычного страхования жизни, когда бенефициары могут использовать страховые выплаты по своему усмотрению, большинство страховщиков по ипотечной защите отправляют выплаты пособий напрямую кредиторам, поэтому ваши бенефициары никогда не видят денег. Высокие премии: если вы здоровый человек, который никогда не курил табак, MPI обычно дороже, чем срочная страховка жизни. Недостаток прозрачности: в отличие от других видов страхования, сложно получить котировки для MPI онлайн, что является серьезной проблемой, поскольку цены на ипотечные MPI могут сильно различаться. Колебания премий: в отличие от срочных политик, которые взимают фиксированные премии в течение 30 лет без неожиданного повышения цен, премии за политики MPI могут быть зафиксированы только в течение первых пяти лет, после чего они могут в любой момент резко возрасти.
Остерегайтесь истощающих выплат
Некоторые политики MPI на самом деле предлагают политики, которые взимают фиксированные премии за срок действия политики. Однако во многих случаях выплаты по этим правилам могут со временем сокращаться по мере уменьшения потенциальных выплат. Этот тип ипотечного страхования жизни, который иногда называют «страхованием с уменьшением срока», предназначен для погашения вашего ипотечного баланса, при этом каждый бенефициар выплачивает часть своего основного долга по ипотеке. Следовательно, потенциальная выплата политики MPI уменьшается с каждым платежом по закладной.
С другой стороны, некоторые более новые продукты MPI имеют функцию, известную как «уровень смерти», когда выплаты не уменьшаются. Например, если вы покрываете ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США, ваш бенефициар (а не кредитор) получит все 100 000 долларов США, даже если задолженность по ипотечному кредиту сократилась до 65 000 долларов США. И если вы выплачиваете ипотеку в то время, когда полис все еще действует, некоторые полисы позволяют вам преобразовать ваше ипотечное страхование в полис страхования жизни.
Ключевые вынос
- Ипотечное страхование жизни (MPI) - это страхование жизни, которое продается банками, аффилированными с кредиторами, которые получают информацию о вашей ипотеке из публичных документов. Компании по страхованию жизни с ипотекой просят бизнеса, сообщая тем, кто должен ипотечным кредитам, что их близкие столкнутся с финансовыми трудностями без такой Политики на месте. Такие продукты имеют недостатки, такие как высокие премии и отсутствие прозрачности. Эти продукты могут привлекать тех, кто желает приобрести политику, потому что у них плохое здоровье или плохая история болезни.
Возвращенные премии
Некоторые политики MPI будут возвращать ваши страховые взносы, если вы никогда не подадите иск после погашения ипотеки. Однако возвращаемые вам премии, скорее всего, будут стоить гораздо дешевле, поскольку инфляция приведет к снижению их стоимости. Кроме того, вы, скорее всего, упустили возможность инвестировать любые деньги, которые вы бы сэкономили, если бы купили более дешевое страхование жизни.
Так кому это выгодно?
Страхование ипотеки может помочь тем, кто не имеет права на срочное страхование жизни из-за плохого состояния здоровья, поскольку MPI обычно продается без подписки. В этих случаях кандидаты MPI должны запрашивать котировки у нескольких компаний и проверять рейтинг финансовой устойчивости каждой фирмы с помощью AM Best, рейтинговой компании, которая оценивает страховщиков по буквенным оценкам.
Те, кто стремится избежать политики MPI со снижением выплат, должны выбрать политику сроков без медицинского освидетельствования (также называемую гарантированными проблемами) с надбавками к уровню и уровнем пособий в случае смерти. Хотя эти полисы стоят дороже и могут предлагать более низкое покрытие, чем срочные полисы, которые проверяют историю болезни и проводят физические осмотры, по крайней мере, они будут платить то же самое пособие, независимо от того, умрете ли вы через 10 или 25 лет от ипотеки.
Другая возможность заключается в том, чтобы приобрести полис страхования защиты ипотеки, который предлагает более широкий охват по более низкой цене, ранее в течение срока ипотеки. После того, как вы заплатите основную сумму, рассмотрите возможность перехода на политику гарантированного срока выпуска.
Возрастные ограничения
Как и в случае других видов страхования жизни, страхование по ипотечному кредиту может быть недоступно после определенного возраста. Совхоз предлагает только 30-летнюю страховку на ипотечное страхование для заявителей в возрасте 45 лет или моложе (36 лет или моложе в Нью-Йорке), и только 15-летние полисы для тех 60 лет и моложе.
Отличается от PMI
Страхование ипотеки полностью отличается от частного ипотечного страхования (PMI), которое защищает кредиторов, а не вас. Если вы кладете на дом менее 20%, вы платите ежемесячные страховые взносы в соответствии с политикой PMI, которая будет выплачиваться вашему кредитору в случае невыполнения обязательств по умолчанию. Однако в случае вашей смерти ваши наследники должны продолжать вносить ипотечные платежи, и PMI активируется только в случае дефолта членов семьи.
Жесткое надувательство
Поставщики страховых услуг по ипотечному кредитованию проповедуют важность добавления своего продукта к существующему страхованию жизни, убеждая вас, что выплаты по страхованию жизни будут съедены ипотечными платежами, оставляя ваших близких в финансовом беде. Но лучшее средство - просто купить больше страхования жизни.
Суть
Те, кто обеспокоен тем, чтобы оставить дорогие ипотеки своим близким, должны рассмотреть возможность страхования жизни, которое обычно является лучшим решением для страхования жизни с помощью ипотеки.
