В то время как большинство людей получают социальное обеспечение, надежная финансовая пенсия зависит также от наличия значительных сбережений на пенсионном счете. Как правило, эти средства должны длиться около 25 лет (при условии, что средний возраст выхода на пенсию составляет 63 года, а средняя ожидаемая продолжительность жизни для человека, достигшего этого возраста, составляет 19, 1 года для мужчины и 21, 8 года для женщины). Многие из нас сейчас живут за пределами ожидаемой продолжительности жизни, поэтому объем средств, накопленных на пенсионных счетах, зависит не только от того, что вы внесли в течение своей трудовой жизни (и насколько хорошо эти инвестиции сделали), но и от того, сколько вы вернули после выхода на пенсию. Это, в свою очередь, зависит от ваших инвестиционных стратегий.
Скоординированный подход
Вы также хотите скоординировать свои авуары в своих налогооблагаемых и отложенных налогах счетах. Поэтому, если, помимо ваших пенсионных счетов, у вас есть облагаемый налогом инвестиционный портфель в брокерской фирме или в паевом инвестиционном фонде, проверьте свои активы на всех таких счетах. Это позволяет размещать инвестиции на соответствующих счетах, в зависимости от налоговых соображений (поясняется ниже) и других факторов. Например, если вы хотите иметь не облагаемые налогом муниципальные облигации, они принадлежат вашему налогооблагаемому счету. Если вы положите их на свой пенсионный счет с отсроченным налогообложением, проценты по облигациям фактически облагаются налогом, поскольку все ваши распределения облагаются налогом как обычный доход, независимо от источника дохода.
Факторы в выборе инвестиций
Там нет единой стратегии, которая подходит для всех людей. Многие факторы вступают в игру при выборе инвестиций для пенсионных планов. Рассмотреть возможность:
- Ваш горизонт сбережений. Чем дольше вы ожидаете выхода на пенсию, тем больше риска вы можете себе позволить. На фондовом рынке произошли серьезные спады, но если у вас есть годы, прежде чем вам понадобятся средства, вы можете пережить спады и ожидать, что стоимость вашего счета вернется не только к уровню до падения, но и к еще более высокому уровню. через некоторое время. Например, 6 марта 2009 года фондовый рынок достиг минимальной отметки в 6443, 27, что привело к снижению количества счетов на 20% и более. Но если бы вы не продавали, а ваши сбережения оставались до сих пор, с рынком около 25 000, ваш счет мог бы увеличиться в четыре раза.
Ваша терпимость к риску. Если вы теряете сон ночью, когда фондовый рынок падает, ваша терпимость к риску низкая. Это означает, что вы должны инвестировать в ценные бумаги, на которые рыночные колебания не влияют (или, по крайней мере, не оказывают серьезного влияния). Это означает, что ваши инвестиции должны быть более взвешенными с помощью фондов облигаций и казначейских облигаций США и других подобных ценных бумаг.
Налоги. Пенсионные счета представляют собой либо транспортные средства с отложенным налогообложением (например, 401 (k) s и традиционные IRA), где налог на прибыль откладывается до получения распределений, либо не облагаемые налогом транспортные средства (например, назначенные счета Roth и IRA Roth), где распределения со счета освобождаются от уплаты налогов через пять лет и выполняются другие условия. Таким образом, имеет смысл выбирать инвестиции с учетом налогов. Например, вы не платите прирост капитала за счет повышения стоимости акций или дивидендов по акциям, поэтому вы можете размещать свои акции по приросту капитала на своих пенсионных счетах с льготным налогообложением. Точно так же признайте, что даже на счетах с льготным налогообложением у вас может быть текущий доход, облагаемый налогом (например, доход по Приложению K-1 от основного товарищества с ограниченной ответственностью), чего вы можете избежать.
Инфляция. Инфляция была относительно умеренной в течение последних нескольких лет, но с ростом федеральных процентных ставок и ужесточением рынка труда, вызывающим повышение заработной платы, инфляция может нагреться. В связи с этим важно сохранить диверсифицированный портфель и не быть исключительно или даже преимущественно в фондах облигаций или других инвестициях, на которые негативно влияет инфляция. Что это значит? По мере того как инфляция повышает процентные ставки, стоимость инвестиций в фонд облигаций снижается.
Инвестиционные сборы и расходы. Некоторые инвестиции имеют более высокую плату, чем другие. Депозитные сертификаты (CD) не имеют сборов, но есть сборы за инвестиции в паевые инвестиционные фонды, аннуитеты и различные другие виды инвестиций. Сравните комиссионные и рассмотрите их как один из факторов в вашей инвестиционной стратегии.
Выбор инвестиций
IRA ограничения. Закон запрещает инвестиции в определенные виды активов, в том числе:
- Коллекционирование. Если вы инвестируете в любое из следующего, это считается распределением для вас: произведения искусства, ковры, антиквариат, металлы, драгоценные камни, марки, монеты, алкогольные напитки и некоторые другие материальные личные вещи. Однако к предметам коллекционирования не относятся: монеты США весом в одну, половину, одну четверть или одну десятую унцию или серебряные монеты в одну унцию, отчеканенные Министерством финансов, а также некоторые платиновые монеты и определенное золото, серебро и палладий. и платиновые слитки.
Определенная недвижимость. Нет никаких препятствий для инвестиций в недвижимость, но существуют различные ограничения, которые делают прямые инвестиции в недвижимость нецелесообразными для большинства людей. (Если вы хотите сделать это, тем не менее, вам нужно использовать самонаправленную IRA, где доверительный управляющий может владеть недвижимостью для учетной записи). Конечно, вы можете владеть недвижимостью через инвестиционный траст недвижимости (REIT). (Подробнее об этом см. «Основные советы по инвестированию в REIT».)
Суть
В большинстве случаев инвестиционные стратегии зависят от вас. Чтобы сделать правильный выбор для вашей личной ситуации, воспользуйтесь советом по инвестициям, который может быть предложен вашим работодателем или взаимным фондом, в котором размещена ваша учетная запись. Продолжайте обучать себя тому, как работают различные инвестиции. И самое главное, постоянно отслеживайте свою учетную запись, чтобы при необходимости можно было менять инвестиционные стратегии (например, вы приближаетесь к выходу на пенсию).
