Содержание
- Затраты Eldercare
- Medicaid и Eldercare
- Трасты по защите активов
- Дарение активов перед Eldercare
- Установить аннуитет
- Объединенные трасты
- Соглашения о личной гигиене
- Супружеские Трансферы и Отказ
- Суть
Medicare, федеральная программа медицинского страхования, предназначенная в первую очередь для взрослых в возрасте 65 лет и старше, оплачивает врачебные и больничные счета для многих пожилых американцев. Тем не менее, это не охватывает все. Долгосрочный попечительский уход за помощью в повседневной жизни, такой как купание, одевание и прием пищи, не покрываются планом. Есть и другие непокрытые расходы.
Это может иметь разрушительные последствия для ваших финансов, если у вас нет плана на месте. Итак, что вы делаете, чтобы покрыть самые обременительные медицинские расходы для себя или другого старшего члена вашей семьи? Читайте дальше, чтобы узнать, как можно планировать заранее.
Ключевые вынос
- Большинству людей в какой-то момент потребуется уход за престарелыми, но немногие действительно могут позволить себе высокую стоимость. Для того, чтобы претендовать на Medicaid, пожилым людям необходимо собраться и упасть ниже определенного уровня дохода. Старшие могут создать безотзывные трасты или подарить свои активы ребенку. или другой член семьи. Другие варианты включают аннуитеты, объединенные трасты или соглашения о личном уходе. Если все остальное терпит неудачу, супруг старшего может подписать отказ супруга.
Затраты Eldercare
Многим пожилым людям в конечном итоге понадобится уход за пожилыми людьми - возможно, из-за физических или умственных нарушений - и им, и их семьям придется искать способ заплатить за это. К сожалению, это редко дешево. Фактически, это может быстро уничтожить сбережения человека. Полу-частная комната в доме престарелых в США стоит в среднем 247 долларов в день, или 7513 долларов в месяц, согласно опросу 2019 года о расходах на уход от компании Genworth, занимающейся планированием долгосрочного ухода. На сайте говорится, что отдельная комната стоит в среднем 280 долларов в день или 8517 долларов в месяц.
Для людей, которым не нужен уровень ухода, который предоставляет дом престарелых, жилье с одной спальней в обустроенном сообществе, где есть помощь, стоит около 133 долларов в день или 4051 долларов в месяц. Медицинские услуги на дому для людей, которые могут оставаться в своих собственных домах, но все еще нуждаются в некоторой помощи, могут стоить до $ 23, 00 в час. Это просто средние, конечно. В дорогих районах, таких как Нью-Йорк, счета могут быть намного выше.
Частно приобретенная страховка на случай длительного ухода является одним из способов справиться с некоторыми из этих расходов, хотя она может быть дорогой и не для всех. Это также, как правило, наиболее экономически эффективным при покупке до 60 лет.
Medicaid и Eldercare
Другое решение заключается в подаче заявки на Medicaid, совместную федеральную и государственную программу и крупнейшую национальную программу, которая предоставляет медицинские услуги лицам с низким уровнем дохода. Хотя специфика зависит от штата, Medicaid, как правило, покрывает услуги дома престарелых, а также услуги на дому и в общине для людей, которые нуждаются в помощи, но не имеют квалифицированного ухода. По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, в большинстве штатов Medicaid также покрывает услуги, которые могут помочь людям оставаться дома, такие как уход за собой.
Чтобы получить право, пожилой человек должен иметь общие исчисляемые активы под определенной суммой - обычно 2000 долларов на человека и 3000 долларов на пары, хотя сумма варьируется в зависимости от штата. Например, в Нью-Йорке уровень приемлемости Medicaid в 2018 году составляет 15 150 долларов США для физических лиц и 22 000 долларов США для пар. Исчисляемые активы включают банковские счета, акции и облигации, денежную стоимость полисов страхования жизни и, в некоторых случаях, пенсионные активы.
Для того, чтобы претендовать на Medicaid, физические лица должны иметь исчисляемые активы в размере менее 2000 и 3000 долларов США для пар.
Дом, если он принадлежит человеку, может быть исключен, хотя домашний капитал более определенного уровня может повлиять на его право на получение жилья. Обратите внимание, что если дом больше не является основным местом жительства человека, он будет считаться ресурсом и может стать предметом требования Medicaid о возмещении.
Традиционно люди часто достигают порога приемлемости, либо давая деньги членам семьи, либо сокращая расходы. Это когда они платили за свое лечение, пока их активы не были исчерпаны, что часто происходило быстро. Тем не менее, существуют юридические стратегии, которые могут помочь пожилым людям получить право на Medicaid, не разоряя себя или своего супруга. Хотя правила сложны, некоторые особенности различаются в зависимости от штата, и услуги знающего юриста имеют важное значение, вот несколько вариантов для расследования.
Трасты по защите активов
Правильно установленное безотзывное доверие может быть одним из способов защитить активы, если они не повлияют на право на участие в Medicare. Безотзывный траст, который передает активы под контроль доверительного управляющего, фактически выводит их из-под контроля пожилого человека. Это означает, что после установления такого рода доверие не может быть изменено или нарушено без разрешения бенефициаров.
Это в отличие от отзывного доверия, в котором человек сохраняет за собой право изменить договоренность. Отзывные трасты, которые также называют отзывными живыми трастами, имеют свое применение, но право на Медикейд не входит в их число.
Пример безотзывного траста
Дэвид А. Катнер, старший адвокат из Lamson & Cutner, PC, предлагает пример безотзывного траста с использованием слегка упрощенных правил штата Нью-Йорк: предположим, что человек переводит $ 120 000 в безотзывный траст, после этого входит в дом престарелых и подает заявление для Медикейд. Используя региональный курс Medicaid в размере 12 000 долларов США в месяц для ухода в домах престарелых в этом географическом регионе штрафной санкционированный срок может быть легко рассчитан следующим образом: Перевод в размере 120 000 долл. США, деленный на региональную ставку в размере 12 000 долл. США, соответствует 10-месячному периоду дисквалификации. Период штрафа начинается, когда человек находится в доме престарелых, подал заявление на получение Medicaid и в противном случае имеет право на получение пособий. Это означает, что он или она имеет менее 15 150 долларов в общем объеме ресурсов. Обратите внимание, что в Нью-Йорке период ретроспективного рассмотрения применяется только к домам престарелых, а не к домашнему уходу или домашнему уходу. В других штатах это может относиться ко всем трем. Поэтому важно проверить, что правила для вашего штата.
В большинстве случаев фактическая стоимость ухода в домах престарелых выше, чем в регионе Medicaid. В результате стоимость медицинского ухода на дому в течение периода штрафа будет больше, чем сумма перевода, вызвавшего штраф. Вот где приходит следующая стратегия.
Дарение активов перед Eldercare
Другой вариант - просто дать деньги ответственному ребенку или другому родственнику. Однако Катнер говорит, что маршрут может быть намного более рискованным. Как только деньги переведены, они по закону принадлежат другому лицу. Таким образом, даже если человек полностью заслуживает доверия, события в его собственной жизни - развод, провал бизнеса, судебный процесс, их смерть - могут поставить эти деньги под угрозу. Создание траста вместо этого может избежать этих рисков.
Медикейд в настоящее время имеет пятилетний период оглядки назад, поэтому, если кто-то переводит активы в траст и входит в дом престарелых более пяти лет спустя, деньги в трасте не будут учитываться для получения права на Медикейд. Однако, если деньги были переведены в течение пятилетнего периода возврата, это повлияет на его или ее право на определенный период времени.
Установить аннуитет
Если человеку необходимо подать заявление на получение Medicaid до истечения пятилетнего периода возврата, все же возможно сохранить значительную часть своих активов, используя правильно составленную частную аннуитетную или вексельную записку, соответствующую федеральному закону, в соответствии с Кутнеру.
Предположим, что человек в приведенном выше примере перевел 60 000 долларов США в траст и использовал оставшиеся 60 000 долларов для покупки частного аннуитета, подготовленного старшей юридической фирмой. Ежемесячные аннуитетные платежи, наряду с социальным обеспечением и любым другим доходом, могут быть использованы для оплаты счета в частном санатории за пять месяцев, в течение которых человек в настоящее время не имеет права на Медикейд, - 60 000 долларов США, разделенные на 12 000 долларов США. В отношении денег, использованных для покупки аннуитета в соответствии с федеральным законом, штраф за перевод не взимается, поэтому это не повлияет на его право на получение пособия. Кроме того, 60 000 долларов в трасте теперь будут сохранены.
Человек мог также перевести те же оставшиеся 60 000 долл. США кому-либо в обмен на вексель с аналогичным периодом окупаемости в 12 000 долл. США. Как и в случае частного аннуитета, такое соглашение должно быть составлено старшим юристом, чтобы убедиться, что оно соответствует требованиям Medicaid.
По словам Катнера, используя стратегию аннуитета или векселя, многие люди могут защитить от 40% до 50% своих активов. Физические лица с высоким состоянием, скажем, с активами в 1 миллион долларов и более, вряд ли получат выгоду. Например, для кого-то, кто переводит 500 000 долларов США в доверительное управление в стране, где региональная ставка составляет 8 000 долларов США, период штрафа будет больше, чем период оглядки назад, и может быть дольше, чем пребывание в доме престарелых этого человека.
Объединенные трасты
Государства различаются в том, как они относятся к доходу в целях Medicaid. Как правило, получатель Medicaid, находящийся в доме престарелых, должен перераспределить все свои доходы, за исключением небольшого ежемесячного пособия, чтобы покрыть расходы на лечение. Если человек нуждается в уходе на дому или живет в пенсионном сообществе с постоянным уходом, штат может считать любой доход сверх определенного предела избыточным или избыточным и потребовать, чтобы он пошел на стоимость ухода. В этих случаях объединенное доверие может защитить часть этого дохода.
Пожилой человек с объединенным доверием организует выплату своего сверхдохода благотворительной организации. Человек больше не контролирует деньги, но может направить счета в благотворительные организации для оплаты. Кто-то, кто все еще живет дома, может использовать его, например, для еды и коммунальных услуг. Это позволяет человеку оплачивать расходы на повседневную жизнь, которые могут превышать относительно низкие пределы Medicaid. Обратите внимание, что такие ограничения разрешены только в ограниченном количестве штатов.
Соглашения о личной гигиене
Единовременная выплата, выплачиваемая лицу, осуществляющему уход, за будущие услуги, может не считаться штрафным переводом, если он правильно структурирован. Это может служить ряду целей. Одним из них является уменьшение размера поместья, чтобы лицо получило право на Медикейд. Другой способ заключается в том, чтобы купить пожилому человеку некоторую помощь, выходящую за рамки того, что предоставляет Medicaid.
Этот вид соглашения об уходе за собой может также помочь ослабить финансовую нагрузку на ребенка или другого родственника, который бросил работу и пожертвовал доход, чтобы обеспечить уход. Часто, говорит Катнер, это может помочь предотвратить семейные разногласия, когда бремя ухода ложится непропорционально на конкретного ребенка. Такое соглашение может также использоваться с агентством, которое предоставляет услуги по уходу на дому.
Супружеские Трансферы и Супружеский Отказ
Передача активов от одного из супругов другому не облагается штрафом по программе Medicaid, поэтому обычным шагом для супруга, которому необходимо пойти в дом престарелых, чтобы передать свои активы своему супругу. Несмотря на это, супруг по-прежнему обязан по закону обеспечивать уход за другим супругом, и их коллективные активы будут рассматриваться в целях получения права на Medicaid. Тем не менее, подписав отказ супруга, здоровый супруг может отказаться от этой обязанности, что дает другому супругу право на получение Medicaid. Документы, обычно готовые адвокатом, отправляются и подаются в Департамент социальных служб. После рассмотрения документов и удовлетворения всех требований Medicaid программа здравоохранения штата может начать оплачивать медицинские услуги.
Medicaid может попытаться получить возмещение от супруга позднее, хотя Катнер говорит, что существуют стратегии, которые могут уменьшить воздействие. Даже если Medicaid все-таки соберет деньги, пара, скорее всего, выиграет, потому что возмещение Medicaid будет основано на льготной ставке, которую он платит домам престарелых, а не на ставке частного плательщика, которую в противном случае пришлось бы заплатить паре. Эта опция может быть недоступна в вашем штате.
Суть
Если пожилым людям не хватает средств для оплаты услуг, в которых они нуждаются, когда они становятся умственно или физически ослабленными, исследуйте эти способы, чтобы помочь оплатить счета, не разоряя человека или его супруга. Здоровые пожилые люди должны использовать эту информацию, чтобы заранее планировать уход, который может им понадобиться в будущем.
