Заявленный годовой доход против эффективного годового дохода: обзор
По сути, эффективная годовая доходность учитывает внутригодовое начисление процентов, а заявленная годовая доходность - нет.
Ключевые вынос
- В заявленной годовой доходности не учитывается влияние внутригодового сложного процента. Эффективная годовая доходность учитывает внутригодовую сложную процентную ставку. Банки показывают, какая ставка представляется более выгодной, в зависимости от финансового продукта, который они продают.
Заявленный годовой доход
Заявленный годовой доход - это простой годовой доход, который банк дает вам по кредиту. Эта процентная ставка не учитывает влияние сложных процентов.
Эффективный годовой доход
Эффективная годовая доходность является ключевым инструментом для оценки истинной доходности инвестиций или реальной процентной ставки по кредиту. Эффективный годовой доход часто используется для определения лучших финансовых стратегий для людей или организаций.
Ключевые отличия
Разница между этими двумя показателями лучше всего иллюстрируется на примере. Предположим, заявленная годовая процентная ставка по сберегательному счету составляет 10%, и вы положили 1000 долларов на этот сберегательный счет. Через год ваши деньги вырастут до 1100 долларов. Но если в учетной записи есть функция ежеквартального начисления процентов, эффективная норма прибыли будет выше 10%. После первого квартала или первых трех месяцев ваши сбережения вырастут до 1025 долларов. Затем во втором квартале эффект составления станет очевидным. Вы получите еще 25 долларов в виде процентов от первоначальной 1000 долларов, но вы также получите дополнительно 0, 63 доллара от 25 долларов, выплаченных после первого квартала.
Другими словами, проценты, полученные в каждом квартале, увеличат проценты, полученные в последующих кварталах. К концу года мощность квартального сложения даст вам в общей сложности 1 103, 80 долл. США. Таким образом, хотя заявленная годовая процентная ставка составляет 10%, из-за квартального сложения эффективная ставка доходности составляет 10, 38%.
Эта разница в 0, 38% может показаться незначительной, но она может быть огромной, когда вы имеете дело с большими числами: 0, 38% от 100 000 долларов - это 380 долларов. Еще одна вещь, которую следует учитывать, состоит в том, что составление не обязательно происходит ежеквартально или только четыре раза в год, как это происходит в примере выше. Есть счета, которые составляются ежемесячно, и даже некоторые, которые составляются ежедневно. И, как показывает наш пример, частота, с которой выплачиваются проценты, будет влиять на эффективную норму прибыли.
Особые соображения
Когда банки начисляют проценты, вместо эффективной годовой процентной ставки используется заявленная процентная ставка, чтобы заставить потребителей поверить, что они платят более низкую процентную ставку. Например, для ссуды с заявленной процентной ставкой 30%, начисляемой ежемесячно, эффективная годовая процентная ставка составит 34, 48%. В таких сценариях банки обычно рекламируют указанную процентную ставку вместо эффективной процентной ставки.
Для процентов, выплачиваемых банком на депозитный счет, объявлена эффективная годовая ставка, поскольку она выглядит более привлекательной. Например, для депозита по заявленной ставке 10%, составленной ежемесячно, эффективная годовая процентная ставка будет 10, 47%. Банки будут рекламировать эффективную годовую процентную ставку 10, 47% вместо заявленной процентной ставки 10%.
По сути, они показывают скорость, которая представляется более благоприятной.
