Содержание
- Аренда против владения: обзор
- аренда
- Обладание
- Особые соображения
Аренда против владения: обзор
Арендовать ли или купить место, в котором вы живете, является важным решением. Это не только влияет на то, сколько денег у вас осталось на конец месяца, это также влияет на ваш образ жизни и размер накоплений, накопленных вами за эти годы. Каждый день люди покупают дома, когда финансово им выгоднее сдавать в аренду, потому что для них важно иметь место, чтобы пустить корни, и потому, что они считают владение домом инвестицией, которая может расти, и источником налоговых вычетов. Точно так же люди арендуют все время за гибкость и минимальную ответственность, которую он предлагает, даже если бы они приобрели большую чистую стоимость с течением времени, если бы купили место.
Из двух вариантов предвзятость часто отклоняется в сторону владения. Это большой бизнес для всех, от ипотечных кредиторов до агентов по недвижимости и магазинов по благоустройству дома, и поэтому мы засыпаны идеей, что быть домовладельцем - это ключ к счастью и часть американской мечты. Но владение не всегда лучше, чем аренда, и аренда не всегда проще, чем владение. Подумайте о плюсах и минусах каждого, чтобы выяснить, подходит ли вам аренда или владение.
Ключевые вынос
- Аренда предлагает гибкость, предсказуемые ежемесячные расходы и возможность справиться с ремонтом. Домовладение приносит нематериальные выгоды, такие как чувство стабильности, принадлежность к сообществу и гордость за владение, наряду с ощутимыми налоговыми вычетами и справедливостью. Вопреки распространенному мнению аренда не означает, что вы «выбрасываете деньги» каждый месяц, а владение не всегда создает богатство «в долгосрочной перспективе».
аренда
Аренда означает, что вы можете переезжать без штрафа каждый раз, когда истекает срок аренды, но это также означает, что вам может потребоваться переехать внезапно, если ваш арендодатель решит продать недвижимость, превратить ваш жилой комплекс в квартиры или увеличить арендную плату на сумму, превышающую ту, которую вы можете себе позволить, Самый большой миф об аренде заключается в том, что вы «выбрасываете деньги» каждый месяц. Не так. Прежде всего, вам нужно место для жизни, и это всегда стоит денег, так или иначе. Во-вторых, хотя это правда, что вы не строите капитал с ежемесячными арендными платежами, вы также не создаете капитал с большой частью денег, которые вы вложите в приобретение дома.
Когда вы арендуете, вы точно знаете, сколько вы собираетесь тратить на жилье каждый месяц. Когда вы владеете, вы можете платить не более, чем за ипотеку и регулярные счета один месяц, и дополнительные 12 000 долларов на новой крыше на следующий (которая может покрывать или не покрывать страховка домовладельцев). Но вам никогда не придется платить за замену крыши при аренде. Ваши ежемесячные расходы, связанные с домом, такие как страховка съемщика, как правило, более предсказуемы.
Однако, как съемщик, вы сталкиваетесь с непредсказуемым повышением арендной платы каждый раз, когда срок действия арендной платы истекает, если вы не проживаете в городе с контролем арендной платы и ваша квартира покрывается им. Если вы живете в желаемой части города, повышение арендной платы может быть значительным, в то время как если вы получаете ипотеку с фиксированной ставкой, ваши ежемесячные платежи за жилье никогда не увеличатся (хотя, вероятно, увеличатся налоги на недвижимость и страховые взносы).
Хотя домовладение часто рекламируется как способ создания богатства, ваш дом может потерять ценность. Много значения. Приемлемый район, в который вы переехали, может уменьшиться. Крупный работодатель может покинуть этот район, что приведет к значительному сокращению численности населения и избытку жилья, или может произойти бум жилищного строительства, что приведет к снижению цен. Вы можете купить дом за 200 000 долларов завтра и через 30 лет обнаружить, что он все еще стоит 200 000 долларов, что означает, что вы потеряли деньги после инфляции.
Еще один обман вводящий в заблуждение общепринятый подход: получить ипотеку, чтобы получить налоговый вычет. Правда, вычет процентов по ипотечным кредитам дома снижает ваши личные расходы на проценты по ипотечным кредитам в начале срока кредита (а вычет налога на недвижимость снижает налоги на имущество), пока вы не классифицируете их. Но налоговые вычеты не являются причиной для покупки дома. И вот почему: на каждый 1 доллар, потраченный на выплату процентов, вы можете сэкономить 25 ¢ на налоговой накладной. Короче говоря, вы не выйдете вперед. Более того, по мере погашения ипотеки и уменьшения доли платежей, покрывающих проценты, снижаются и налоговые льготы.
Конечно, арендаторы вообще не получают налоговых вычетов по ипотечным кредитам. Но они могут взять стандартный вычет, который доступен всем налогоплательщикам.
Вам нравится, когда ваши вечера и выходные используются по вашему усмотрению? Вы много работаете или часто путешествуете? Если это так, то временное обязательство, которое приходит с домовладением, может быть больше, чем вы хотите взять на себя. Вокруг дома всегда есть проекты, которые вам понадобятся или о которых вы хотите позаботиться: от поиска сантехника для замены ржавой трубы до перекраски спальни и стрижки газона. Если вы живете в сообществе с ассоциацией домовладельцев, ТСЖ может снять многие из этих домашних хозяйств с вашей квартиры за дополнительную плату в несколько сотен долларов в месяц. Но остерегайтесь головных болей, которые может повлечь членство в ассоциации.
Несмотря на то, что страхование домовладельцев не так универсально, как страхование домовладельцев, оно часто рекомендуется для тех, кто арендует жилье, и все чаще требуется арендодателями.
Обладание
Домовладение приносит нематериальные выгоды, такие как чувство стабильности, принадлежность к сообществу и гордость за собственность. Тем не менее, это не хорошо для беспокойных или кочевых типов. Недвижимость является первоначальным неликвидным активом. Вы можете не иметь возможности продавать, когда хотите, если рынок жилья падает. Даже если все в порядке, при продаже возникают значительные транзакционные издержки. Передумать о том, где вы хотите жить, намного дороже, когда вы сами.
Общая стоимость домовладения, как правило, выше, чем общая стоимость аренды, даже если ежемесячный ипотечный платеж равен (или ниже) ежемесячной стоимости аренды.
Вот некоторые расходы, на которые вы будете тратить деньги как домовладельцу, которых вы не должны платить в качестве арендатора:
- Налоги на имуществоСбор мусораВодно-канализационный сервисРемонт и техническое обслуживаниеУничтожение вредителейУборка на деревьяхСтрахование домовладельцевУборка бассейна (если есть) Страховка от наводнения, необходимая для кредиторов, в некоторых районах Страхование от землетрясений, в некоторых районах
Возможно, самые большие расходы на выбытие - это проценты по ипотечным кредитам, которые могут составлять почти все ваши ежемесячные платежи в первые годы долгосрочной ипотеки. Возьмем такой типичный сценарий: вы одалживаете 100 000 долларов под 4% на 30 лет. Ваш первый ежемесячный платеж составит 477, 42 доллара, из которых 333, 33 доллара - проценты, а 144, 08 доллара - основной. Пройдет около 13 лет, прежде чем большая часть вашего ежемесячного платежа пойдет на основную сумму, а не на проценты, и в общей сложности вы потеряете 71 869, 51 доллара в процентах (хотя, по общему признанию, вы возместите часть этого в налоговых вычетах).
Даже проекты реконструкции не часто увеличивают стоимость вашего дома больше, чем вы тратите на него. В среднем вы получите 66 центов за каждый доллар, который вы вложите в проект по благоустройству дома, в соответствии с отчетом о стоимости и стоимости журнала Remodeling за 2019 год. Проекты, которые окупают больше всего, не являются очаровательными вещами, которыми вы будете восхищены. Лучший возврат (и единственный в списке Ремоделирования , который близок к возмещению всей его стоимости) приходит от замены гаражных ворот.
После того, как вы сложите все эти затраты, вы можете обнаружить, что финансово лучше, арендовав и вложив деньги, которые вы бы вложили в дом на пенсионный счет.
Особые соображения
Какой вариант лучше для вас, это не только деньги, это еще и комфорт и ваше видение жизни. Не обращайте внимания на людей, которые говорят вам, что владение всегда имеет больший смысл в долгосрочной перспективе, что аренда выбрасывает деньги - или что имеет смысл покупать, если ваш ежемесячный ипотечный платеж будет таким же или меньшим, чем ваш ежемесячный арендный платеж. Рынки жилья и жизненные обстоятельства слишком разнообразны, чтобы делать такие заявления.
Тем не менее, несмотря на дополнительные расходы и дополнительные хлопоты, связанные с владением домом, многие люди предпочли его аренду. Он предоставляет более постоянное место для воспитания детей, и часто он предлагает единственный способ получить или создать вид проживания, который хотят люди. В конечном счете, решение об аренде или владении является не только финансовым, но и эмоциональным.
