Что такое ипотека без оценки
Ипотека без оценки - это вид рефинансирования ссуды на жилье, для которого кредитор не требует оценки, что означает, что независимое мнение о текущей справедливой рыночной стоимости имущества не является необходимым.
Неоценочная ипотека учитывает соответствующие кредитные истории заемщиков и сколько каждый из них должен своим существующим ипотечным кредитам. Он не учитывает текущую цену на аналогичные дома в этом районе.
НАРУШЕНИЕ БЕЗ ИСПОЛНЕНИЯ
Ипотека без оценки в США, как правило, состоит из рефинансирования займов, которые помогают домовладельцам с низкими доходами или испытывающим финансовые затруднения. Например, Федеральное управление жилищного строительства - FHA, которое обслуживает заемщиков с низким и средним уровнем дохода, предлагает упорядоченное рефинансирование без оценки, если заемщики имеют существующий кредит FHA.
Программа домашнего доступного рефинансирования (HARP) также предлагает безоценочную ипотеку. Эта кредитная программа предлагает ссуды заемщикам с обычными закладными, принадлежащими Fannie Mae или Freddie Mac, которые изо всех сил пытаются позволить себе их ежемесячные платежи. Следует отметить, что программу HARP планируется завершить 31 декабря 2018 года.
Аналогичным образом, Министерство сельского хозяйства США, которое обслуживает сельских домовладельцев с низкими или очень низкими доходами, предлагает упорядоченные, безоценочные ипотеки. Эти ссуды иногда идут с процентными ставками около 1% плюс надбавка к страхованию ипотеки, хотя они имеют строгие ограничения на доход.
Наконец, администрация ветерана, или VA, предоставляет оптимизированные, безоценочные кредиты рефинансирования, называемые кредитами рефинансирования со снижением процентных ставок VA (IRRRL), для квалификации американских военнослужащих. Подобно правилу FHA, IRRRL предлагаются тем, кто рефинансирует существующий заем VA.
Все эти безоценочные ипотеки, как правило, предназначены для домовладельцев, которые не имеют права на обычный кредит рефинансирования от банка или прямого кредитора. Во многих случаях эти заемщики находятся под водой, что означает, что они должны больше, чем их дома стоят, потому что соответствующие свойства снизились в цене с даты покупки.
Плюсы и минусы безоценочной ипотеки
Многие безоценочные ипотечные кредиты помогают домовладельцам, попавшим в беду, снижая свои ежемесячные платежи и удерживая их в своих домах. В некоторых случаях доход и статус занятости не являются критерием, который позволяет домовладельцам, которые потеряли свои рабочие места или их зарплата была снижена до рефинансирования. Это особенно помогает домовладельцам, имеющим значительную долю в своих домах, которым необходимо использовать часть этой стоимости в период финансовых трудностей.
Оценки также стоят сотни долларов, и эта плата передается заемщикам, часто как часть общей суммы, заимствованной в рефинансировании.
Тем не менее, в рамках политики предоставление займов без оценки лицам, которые иначе не могут претендовать, является предметом споров. Низкие стандарты кредитования, вероятно, способствовали росту цен на жилье до Великой рецессии, а также к последующему краху. По иронии судьбы, часть правительственного решения Великой рецессии заключалась в создании HARP, который снова предоставлял кредиты лицам, которые не могли себе их позволить иначе.
