Если вы похожи на многих взрослых, мысль о досрочном выходе на пенсию (вы могли бы выйти на пенсию в 45 лет?), Вероятно, приходила вам в голову хотя бы раз или два. Для большинства из нас это просто не вариант, поскольку финансовые последствия сложны (не говоря уже о тех иждивенцах, которые, похоже, должны поступить в колледж).
Тем не менее, мы иногда слышим о друзьях, членах семьи или совершенно незнакомых людях, которые решили рано отключиться и рискнуть, что они смогут свести концы с концами в течение следующих нескольких (или более) десятилетий. Вот быстрый взгляд, чтобы увидеть, можно ли уйти на пенсию в 45 лет - если вам удалось сэкономить 500 000 долларов для его финансирования.
«Выйти на пенсию в 45 с 500 000 долларов» и правило 4%
«Правило четырех процентов» - широко распространенное практическое финансовое правило - гласит, что ваши сбережения должны сохраняться в течение 30 лет после выхода на пенсию, если вы забираете 4% своего гнезда в течение первого года выхода на пенсию, а затем корректируете каждый год с учетом инфляции. Чтобы выяснить, какое большое яйцо вам понадобится, вы должны сопоставить эти 4% с ожидаемыми расходами. Например, если вы планируете жить на 30000 долларов в год, вам понадобится 750 тысяч долларов. Если ваши расходы составят 40 000 долларов, вам понадобится 1 миллион долларов - и так далее.
Пенсионные сбережения: сколько достаточно?
Проверка на практике
Можете ли вы жить (и быть счастливыми) на 20 000 долларов, зависит от ваших жизненных предпочтений и ситуации. Если вы придерживаетесь 4%, вы ищете около 385 долларов в неделю или около 1667 долларов в месяц - что не так уж много. И есть те, кто считает, что в нынешних условиях 4% могут быть слишком щедрыми.
«Правило 4% не очень хорошо работает в сегодняшних условиях с исторически низкими процентными ставками. Безопасная ставка вывода может быть ближе к 3% или 3, 5%. Есть несколько стратегий адаптивного распределения, которые могут извлечь немного больше пользы из портфеля в 500 000 долларов. Четыре процента все еще довольно агрессивны даже при постоянном мониторинге портфеля », - говорит Луи Кокернак, CFA, CFP, основатель Haven Financial Advisors в Остине, штат Техас.
Но пока давайте работать с этим бюджетом и посмотрим, что поможет вам управлять этой суммой. Будет проще, если вы:
- У вас уже есть свой дом, бесплатный и чистый (без ипотеки). Расходы на обучение в колледже не увеличиваются (у вас нет детей, они уже окончили школу, получат право на полную стипендию или вы уже отложили деньги в план сбережений колледжа) Теперь вы здоровы и действительно активны в том, чтобы оставаться такими (хорошо питаться, получать достаточное количество упражнений, выспаться и т. д.) Удовлетворены ли вы экономной жизнью Готовы ли вы мыслить нестандартно и попробовать другой подход?
Готовые опции
Есть способы снизить ваши ежемесячные расходы на проживание, если вы готовы пойти по этому пути. Один из вариантов: уйти на пенсию за границу в место назначения, которое предлагает смену обстановки, новые впечатления, доступ к недорогому медицинскому обслуживанию и, что самое главное, более низкую стоимость жизни. Пара может жить в Эквадоре с комфортом, например, около 1500 долларов в месяц, включая аренду. В Никарагуа вы можете обойтись менее чем в 1200 долларов в месяц.
«Если вы получаете 20 000 долларов в год, этого достаточно, чтобы процветать в таких местах, как Мексика, Эквадор, Коста-Рика, Малайзия, Таиланд, Филиппины, Испания и Португалия - все популярные места выхода на пенсию вошли в топ-15 в ежегодном глобальном выходе на пенсию 2017 года. Индекс », - говорит Трей Арчер, финансовый советник по экспорту, Infinity Solutions Ltd., Шанхай, Китай. «Хотя 20 000 долларов может быть достаточно, имейте в виду, что инфляция, непредвиденные расходы, медицинские счета, перелеты домой и чрезвычайные ситуации могут поглотить эту цифру быстрее, чем вы думаете, поэтому всегда рекомендуется откладывать немного больше на черный день. »
Другой вариант: если у вас уже есть дом, вы можете продать его и добавить доходы в свои сбережения. Тогда у вас будет возможность арендовать, купить дом поменьше (может быть, крошечный дом?), Жить за границей или даже купить Р.В. и путешествовать по США (некоторые люди получают бесплатную аренду в кемпинге в обмен на то, чтобы быть «хозяином»),
Социальное обеспечение вступает в силу
В какой-то момент социальное обеспечение вступит в силу. Для любого, кто родился в 1960 году или позже, обычный пенсионный возраст - возраст, в котором вы имеете право на получение полных социальных пособий, - составляет 67 лет. Вы можете начать получать пособия уже в возрасте 62 лет, но ваша ежемесячная выгода будет уменьшена примерно на 30%. Чем дольше вы ждете, чтобы начать, тем больше вы будете получать каждый месяц. Вы можете отложить получение пенсии до 70 лет для получения еще большего ежемесячного пособия.
Среднемесячное пособие (по состоянию на март 2018 года) составляет 1 409, 91 долл. США. Если до этого момента вы сможете сэкономить 500 000 долларов, ваши пособия по социальному обеспечению вступят в силу и обеспечат желаемое ежемесячное вливание денег. Кстати, убедитесь, что вы проработали достаточно кварталов, чтобы претендовать на социальное обеспечение.
«Если вы инвестируете со средней доходностью 7% в год (не слишком большой« если »), ваши деньги будут удваиваться каждые десять лет. Поэтому, если у вас есть 500 000 долларов в возрасте 45 лет, вы можете получить 2 миллиона долларов в возрасте 65 лет, если оставить его в покое. Почему бы не работать дольше, чтобы вы могли наслаждаться жизнью больше? Если вы собираетесь прожить 40 лет или около того (после выхода на пенсию в 45 лет), вам может быть ужасно скучно, если вы не работаете по найму. И если вы живете за счет сбережений, которые должны длиться 45 лет, ваш образ жизни никогда не станет более богатым », - говорит Джон Р. Фрай, финансовый директор, главный инвестиционный директор Crane Asset Management, LLC, Беверли-Хиллз, Калифорния.
Суть
Решить, когда уйти в отставку - если вам повезло иметь выбор - может быть непросто. Уйдите на пенсию слишком рано, и вы рискуете исчерпать деньги. Выходите на пенсию слишком поздно, и вы рискуете не иметь возможности насладиться некоторыми приключениями, которые вы с нетерпением ожидали.
И не забывайте о стоимости медицинского страхования: «Медицинское страхование будет значительным расходом до тех пор, пока вы не достигнете возраста Medicare в 65 лет, возможно, съедая от одной трети до половины ваших ежегодных расходов, в зависимости от того, где вы живете», - говорит Росс Хейкок, CFP®, AIF®, вице-президент Summit Wealth Group, Колорадо-Спрингс, Колорадо.
Люди, которые уходят раньше времени, могут столкнуться с теми же проблемами, с которыми сталкиваются люди, работающие надолго: такими вещами, как одиночество, скука, отсутствие цели и чувство неприкосновенности. Лучше всего взглянуть на картину в целом - как на финансовые, так и на эмоциональные факторы - когда решаете, можно ли уйти на пенсию в 45 лет с 500 000 долларов.
