Расходы на закрытие

Какие расходы на закрытие?

Затраты на закрытие - это расходы сверх стоимости недвижимости, которые покупатели и продавцы обычно несут при совершении сделки с недвижимостью.

Издержки могут включать сборы за выдачу займа, дисконтные баллы, сборы за оценку, поиск по названию, страхование титула, обследования, налоги, сборы за оформление документов и сборы за кредитный отчет. Предоплаченные расходы - это те, которые повторяются с течением времени, такие как налоги на имущество и страхование домовладельцев. Законодатель обязан по закону указать эти расходы в «добросовестной оценке» в течение трех дней после подачи заявления на получение ипотечного кредита. Дары акций по-прежнему несут расходы на закрытие.

Понимание затрат на закрытие

Закрытие расходов происходит, когда право собственности переходит от продавца к покупателю. Общая сумма затрат на закрытие в долларах зависит от того, где продается имущество, и от стоимости передаваемого имущества. Покупатели жилья обычно платят от 2% до 5% от покупной цены, но стоимость закрытия может быть оплачена либо продавцом, либо покупателем. Сделка с недвижимостью - довольно сложный процесс, в котором участвуют многие игроки и множество движущихся частей. В некоторых штатах (и некоторых кредитных продуктах) требуются определенные проверки помимо базовой проверки, которую вы оплачиваете непосредственно домашнему контролеру по вашему выбору. Затем идут налоги на имущество и трансфер, а также страховое покрытие и различные дополнительные сборы.

Покупатели жилья в США платят, в среднем, 4 876 долларов за закрытие расходов, согласно недавнему опросу ClosingCorp, компании, специализирующейся на данных о стоимости закрытия недвижимости. Обследование выявило самые высокие средние затраты на закрытие в некоторых частях северо-востока, включая округ Колумбия (12 573 долл. США), Нью-Йорк (9 341 долл. США), Делавэр (8 663 долл. США), Мэриленд (7 211 долл. США) и Вермонт (6 839 долл. США). Штаты с наименьшими средними затратами на закрытие включают Миссури (2 905 долл. США), Индиану (2 934 долл. США), Южную Дакоту (2 996 долл. США), Айову (3 138 долл. США) и Северную Каролину (3 206 долл. США).

Законы требуют, чтобы кредиторы предоставили ссудную смету, раскрывающую стоимость закрытия объекта недвижимости. В соответствии с Законом о процедурах урегулирования сделок с недвижимостью (RESPA), по закону от кредиторов требуется предоставить эту оценку, также известную как добросовестная оценка, в течение трех дней после получения кредитором заявки на кредит заемщика. По крайней мере за три дня до закрытия кредитор должен также предоставить заключительное заявление о раскрытии с указанием всех сборов за закрытие. Указанные комиссии могут отличаться от сметы.

Ключевые вынос

Затраты на закрытие - это сборы и платежи, причитающиеся при закрытии сделки с недвижимостью, сверх покупной цены имущества. Продавцы также могут быть подвержены заключительным затратам. Примеры общих заключительных затрат включают в себя сборы, связанные с оформлением и оформлением ипотеки, комиссионные за недвижимость, налоги, страхование и регистрацию документов. Расходы по закрытию должны быть раскрыты по закону покупателям и продавцам и договоренность до сделки с недвижимостью может быть завершена.

Примеры закрытия затрат

Сборы за выдачу кредита - это сборы, взимаемые банком за оформление кредита. Комиссия, как правило, составляет 1% от суммы залога. Покупатель может приобрести дисконтные баллы заранее, чтобы снизить процентную ставку, взимаемую банком. Хотя банк требует кредитный отчет и заявку на кредит, эти комиссии подлежат обсуждению и могут покрываться банком. Частное ипотечное страхование - это дополнительная плата, взимаемая с любой покупки с первоначальным взносом менее 20%.

Титульное страхование защищает кредитора от претензий к дому и защищает покупателя от прошлых подрядчиков, предъявляющих претензии к собственности. Кредиторы часто требуют оценки, которая может стоить до 400 долларов в большинстве областей. Местные органы власти взимают регистрационные сборы и налоги для регистрации продажи имущества. Эти трансфертные налоги варьируются от штата к штату.

Все затраты на закрытие будут перечислены в смете кредита и раскрытии информации о закрытии. Вот стандартные сборы, которые вы можете увидеть:

Плата за подачу заявления

Плата, взимаемая кредитором для обработки вашего заявления на получение ипотеки. Спросите кредитора для деталей, прежде чем подать заявку на ипотеку.

Плата за адвоката

Плата, взимаемая адвокатом по недвижимости за подготовку и рассмотрение договоров купли-продажи жилья. Не во всех штатах требуется адвокат для обработки сделок с недвижимостью.

Плата за закрытие

Также известная как «плата за условное депонирование», она выплачивается стороне, которая занимается закрытием сделки: титульной компании, условному депонированию или адвокату, в зависимости от законодательства штата.

Гонорар курьера

Если вы подписываете бумажные документы, эта плата помогает ускорить их транспортировку. Если закрытие производится цифровым способом, вы можете не платить этот сбор.

Кредитный отчет

Кредитор (от 15 до 30 долларов), взимаемый с кредитора за получение ваших кредитных отчетов из трех основных бюро отчетности. Некоторые кредиторы могут не взимать эту плату, потому что они получают скидку от агентств отчетности.

Депозитный депозит

Некоторые кредиторы требуют, чтобы вы закрыли два месяца налога на имущество и ипотечных страховых взносов при закрытии.

FHA Ипотечный страховой взнос

Для ссуд FHA требуется предварительная страховая премия по ипотечному кредиту (UPMIP) в размере 1, 75% от базовой суммы кредита, которая должна быть выплачена при закрытии (или она может быть включена в вашу ипотеку). Существует также ежегодный ежемесячный платеж MIP, который может варьироваться от 0, 45% до 0, 85%, в зависимости от срока вашего кредита и базовой суммы.

Плата за определение и мониторинг наводнений

Плата, взимаемая с сертифицированного инспектора по наводнениям для определения того, находится ли имущество в зоне затопления, что требует страхования от наводнения (отдельно от страхового полиса вашего домовладельца). Часть платы включает в себя постоянное наблюдение для мониторинга изменений в состоянии наводнения собственности.

Тариф ТСЖ

Если вы покупаете кондоминиум, таунхаус или недвижимость в планируемом проекте, вы должны вступить в ассоциацию домовладельцев этого сообщества. Это плата за перевод, которая покрывает расходы на смену владельца, например на документы. Платит ли продавец или покупатель комиссию, может или не может быть в договоре; Вы должны проверить заранее. Продавец должен предоставить документацию с указанием суммы взносов HOA и копию финансовой отчетности HOA, уведомлений и протоколов. Попросите ознакомиться с этими документами, а также с уставами, соглашениями, условиями и ограничениями (или CC & R) и правилами HOA, прежде чем покупать недвижимость, чтобы убедиться, что она находится в хорошем финансовом положении и является местом, в котором вы хотите жить.

Страхование домовладельца

Кредитор обычно требует предоплаты страховой премии за первый год при закрытии.

Страхование звания кредитора

Первоначальный единовременный сбор, выплачиваемый титульной компании, которая защищает кредитора в случае возникновения спора о праве собственности или залогового удержания, которого он не обнаружил при поиске по названию.

Проверка краски на основе свинца

Плата, выплачиваемая сертифицированному инспектору для определения наличия на объекте опасной краски на основе свинца.

Точки

Баллы (или «дисконтные баллы») означают необязательный авансовый платеж кредитору, чтобы снизить процентную ставку по кредиту и тем самым снизить ежемесячный платеж. Один балл равен 1% от суммы кредита. В условиях низкой скорости это может не сэкономить много денег.

Страхование прав собственности

Эта политика защищает вас в случае, если кто-то оспаривает ваше право собственности на дом. Обычно это необязательно, но настоятельно рекомендуется юристами.

Плата за начало

Этот сбор покрывает административные расходы кредитора для обработки вашей комиссии и обычно составляет 1% от суммы кредита. Некоторые кредиторы не взимают плату за выдачу, но обычно взимают более высокую процентную ставку для покрытия расходов.

Инспекция вредителей

Плата, которая покрывает расходы на профессиональную проверку на наличие вредителей для термитов, сухой гнили или другого вреда, связанного с вредителями. Некоторые штаты и некоторые застрахованные правительством кредиты требуют проверки.

Предоплата ежедневных процентов

Платеж, покрывающий любые проценты по вашей ипотеке, который будет начисляться с даты закрытия до даты вашего первого платежа по закладной.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, ваш кредитор может потребовать PMI. Возможно, при закрытии вам может потребоваться произвести оплату PMI за первый месяц.

Плата за оценку имущества

Требуемая плата, выплачиваемая профессиональной компании по оценке имущества для оценки справедливой рыночной стоимости дома, используемой для определения вашего отношения ссуды к стоимости (LTV).

Налог на имущество

При закрытии ожидайте уплаты любых налогов на недвижимость, которые должны быть оплачены в течение 60 дней с момента покупки дома.

Оценить плату за блокировку

Плата, взимаемая кредитором за гарантированную процентную ставку в течение ограниченного периода времени, обычно с момента получения предварительного одобрения до закрытия.

Есть хорошая ипотечная ставка? Зафиксируйте это! дает вам детали.

Плата за запись

Плата, взимаемая вашим местным отделом звукозаписи, обычно городом или округом, за запись публичных земельных документов.

Оплата услуг

Оплата, взимаемая геодезической компанией за проверку линий собственности и общих заборов для подтверждения границ объекта.

Налоговый мониторинг и сборы за налоговый статус

Сторонний сбор за отслеживание платежей по налогу на имущество и уведомление кредитора о любых проблемах с налогами на имущество, таких как несвоевременные или неудавшиеся платежи.

Название Поиск Плата

Плата, взимаемая титульной компанией за анализ записей государственной собственности на предмет любых расхождений в правах собственности. Титульная компания просматривает записи о сделках и следит за тем, чтобы на объекте не было споров о праве собственности или залоговых удержаний.

Трансфертный налог

Налог взимается при передаче права собственности от продавца к покупателю.

Стоимость андеррайтинга

Плата, взимаемая кредитором за страхование вашего кредита. Андеррайтинг - это процесс проверки вашей финансовой информации, дохода, работы и кредита для окончательного утверждения кредита.

Плата за финансирование VA

Если вы заемщик VA, эта комиссия, начисляемая в процентах от суммы кредита, помогает компенсировать расходы по кредитной программе для налогоплательщиков США. Размер платы за финансирование зависит от вашей военной службы и суммы кредита; Комиссию можно оплатить при закрытии или внести в залог. Некоторые военные освобождаются от уплаты сбора.

Еще одна большая плата: комиссии за недвижимость. Покупатели не платят эту плату, хотя; продавцы делают. Как правило, комиссия составляет от 5% до 6% от покупной цены дома, и она равномерно распределяется между агентом продавца и агентом покупателя.

Как уменьшить стоимость закрытия

Может сложиться впечатление, что вы не можете позволить себе все эти сборы сверх авансового платежа, оплаты транспортных расходов и ремонта вашего нового дома. Однако есть способы договориться об этих сборах.

Магазин вокруг. Это относится к кредиторам и сторонним службам, таким как страховые полисы домовладельцев и титульные компании. Многие покупатели жилья не осознают, что могут сэкономить значительные средства на заключительных затратах, если сравнивают комиссию от кредитора к кредитору. Кроме того, вам не нужно использовать название компании, инспектора по борьбе с вредителями или страхового агента домовладельца, который предлагает ваш кредитор. Сделайте домашнее задание, и вы могли бы сэкономить серьезные деньги на этих сборах. График закрытия в конце месяца. Дата закрытия, близкая или в конце месяца, помогает сократить предоплату ежедневных процентных платежей. Кредитор может запустить этот сценарий, чтобы вы выяснили, сколько вы можете сэкономить. Обращение к продавцу за помощью. Возможно, вы сможете заставить продавца либо снизить цену покупки, либо покрыть часть (или все - если вам действительно повезет) ваши расходы на закрытие. Это более вероятно, если продавец мотивирован, и дом был на рынке в течение долгого времени с несколькими предложениями. Однако на многих рынках горячего жилья условия благоприятствуют продавцам, поэтому вы можете получить отпор или категорическое «нет», если попросите помощи у продавца. Это не больно спрашивать. Сравните оценку кредита и закрытие форм раскрытия информации. Когда вы получите первоначальную оценку кредита, рассмотрите ее с помощью расчески с мелкими зубьями. Если вы не знаете, что такое сбор или почему он взимается, попросите кредитора уточнить. Кредитор, который не может объяснить комиссию или отталкивает, когда запрашивается, должен быть красным флажком. Аналогичным образом, если вы заметите новые сборы или увидите заметное увеличение некоторых сборов за закрытие, попросите вашего кредитора рассказать вам подробности. Расходы на закрытие нередко колеблются от предварительного одобрения до закрытия, но большие скачки или неожиданные дополнения могут повлиять на вашу способность закрыться. Вести переговоры по конкретным кредитам. Если вы подозреваете, что кредитор добавляет к вашему кредиту ненужные сборы, известные как «сборы за мусор», сообщите об этом. Попросите кредитора убрать или уменьшить сборы, если вы заметите дублирование. Сравнение покупок может быть вашим союзником в снижении затрат на закрытие, а также в поиске конкурентных условий и ставок. Будьте особенно осторожны с чрезмерным сбором за обработку и документирование. Сверните стоимость закрытия в вашу ипотеку (в крайнем случае). В некоторых случаях кредиторы будут предлагать оплатить ваши расходы на закрытие или перечислить их в ваш кредит. Но ты не сорвался с крючка; Кредиторы, как правило, берут более высокие процентные ставки, чтобы платить сами за то, что они поглощают ваши заключительные комиссии, что означает, что в конечном итоге вы в конечном итоге платите проценты по кредиту, а также за издержки закрытия.

Беззалоговая ипотека

Ипотека без закрывающих затрат исключает все авансовые платежи для покупателя при закрытии. Эти виды ипотеки выгодны в краткосрочной перспективе, но, вероятно, приведут к повышению процентных ставок. Затраты на закрытие также могут быть включены в общую сумму ипотеки, что означает, что покупатель со временем оплачивает проценты на расходы на закрытие. Следовательно, в то время как ипотека без закрывающих затрат полезна для снижения первоначальных затрат на капитал, необходимо учитывать долгосрочные финансовые последствия.

Оглавление: