Что такое совокупная страховка стоп-лосс?
Совокупная страховка стоп-лосс - это политика, предназначенная для ограничения покрытия убытков (убытков) определенной суммой. Такое покрытие гарантирует, что катастрофические претензии (конкретный стоп-лосс) или многочисленные претензии (совокупный стоп-лосс) не истощают финансовые резервы самофинансируемого плана. Совокупный стоп-лосс защищает работодателя от требований, которые превышают ожидаемые. Если совокупные требования превышают совокупный лимит, страховщик стоп-лосс покрывает требования или возмещает работодателю.
Ключевые вынос
- Совокупное страхование от потери убытков предназначено для защиты работодателя, который самостоятельно финансирует план медицинского страхования своих сотрудников от выплат, превышающих ожидаемые, по искам. Страхование от потери убытков аналогично страхованию с высокой франшизой, и работодатель остается ответственным за претензии ниже Сумма франшизы. Франшиза или приложение для совокупного страхования по стоп-лоссам рассчитывается на основе нескольких факторов, включая оценочную стоимость претензий в месяц, количество зачисленных сотрудников и множитель вложений в стоп-лосс, который обычно составляет около 125% от ожидаемых претензий.,
Понимание совокупного стоп-лосс страхования
Совокупная страховка стоп-лосс предназначена для планов самофинансирования, по которым работодатель принимает на себя финансовый риск предоставления медицинских услуг своим сотрудникам. В практическом плане самофинансируемые работодатели платят за каждую претензию в том виде, в каком она представлена, вместо того, чтобы платить фиксированную премию страховой компании за полностью застрахованный план. Страхование стоп-лосс аналогично покупке страховки с высокой франшизой. Работодатель остается ответственным за претензионные расходы по вычитаемой сумме.
Страхование стоп-лосс отличается от обычного страхования вознаграждений работникам. Стоп-лосс распространяется только на работодателя и не предоставляет прямого покрытия работникам и участникам плана медицинского страхования.
Как используется совокупная страховка стоп-лосс
Совокупная страховка стоп-лосс используется работодателями как покрытие риска по высокой стоимости претензий. Совокупная страховка стоп-лосс идет с максимальным уровнем для требований. Когда максимальный порог превышен, работодателю больше не нужно производить платежи и он может получить возмещение.
Совокупная страховка стоп-лосс может быть добавлена к существующему плану страхования или приобретена независимо. Порог рассчитывается на основе определенного процента прогнозируемых затрат (так называемых точек привязки) - обычно 125% ожидаемых требований за год.
Совокупный порог стоп-лосса обычно является переменным и не является фиксированным. Это связано с тем, что порог колеблется в процентах от числа зарегистрированных работодателей. Переменный порог основан на совокупном коэффициенте привязанности, который является важным компонентом в расчете уровня стоп-лосса.
Как и в случае с планами с высокой франшизой, большинство планов стоп-лосс будут иметь относительно низкие премии. Это связано с тем, что работодатель должен покрывать более 100% стоимости требований, которые они получают.
Согласно Обследованию пособий для здоровья работодателей, проведенному Фондом семьи Генри Дж. Кайзера в 2018 году, страховщики теперь предлагают планы медицинского страхования с возможностью самофинансирования для малых и средних работодателей; Эти планы медицинского страхования включают в себя страхование от потери убытков с низким уровнем привязанности.
Совокупные расчеты по страхованию стоп-лосс
Совокупное вложение, связанное с планом стоп-лосс, рассчитывается следующим образом:
Шаг 1
Работодатель и поставщик страховки стоп-лосс оценивают среднюю стоимость требований в долларах, ожидаемых работником в месяц. Это значение будет зависеть от оценки работодателя, но часто колеблется от 200 до 500 долларов в месяц.
Шаг 2
Предположим, что план «стоп-лосс» использует значение в 200 долларов. Затем это значение будет умножено на множитель вложений стоп-лосс, который обычно составляет от 125% до 175%. Используя оценку претензий в 200 долларов и множитель вложений в стоп-лосс, равный 1, 25, ежемесячная франшиза будет составлять 250 долларов в месяц на одного сотрудника (200 долларов х 1, 25 = 250 долларов).
Шаг 3
Затем эта франшиза должна быть умножена на регистрацию в плане работодателя на месяц. Если предположить, что в первом месяце страхового покрытия у работодателя будет 100 работников, общая сумма их вычетов составит 25 000 долларов в месяц (250 x 100).
Шаг 4
Зачисление может потенциально варьироваться в месяц. Из-за различий в охвате совокупное покрытие стоп-лосс может иметь либо ежемесячную, либо ежегодную франшизу.
Шаг 5
С ежемесячной франшизой сумма, которую должен заплатить работодатель, может меняться каждый месяц. При ежегодной франшизе сумма, которую должен заплатить работодатель, будет суммироваться за год и, как правило, основывается на оценках за первый месяц покрытия. Многие планы стоп-лоссов будут предлагать ежегодную франшизу, которая будет немного ниже, чем сумма франшиз за 12 месяцев.
