Содержание
- 1. Одноранговое кредитование
- 2. Факторинг
- 3. Микрозаймы SBA
- 4. Краудфандинг
- 5. Частные кредиторы
- 6. Кредиторы клиентов
- 7. Домашние займы
- Суть
Коммерческие банки уже давно стали источником дохода для владельцев бизнеса, которым требуется вливание денег. Но они могут не подходить для всех, особенно если вам нужны деньги быстро или вы не соответствуете их стандартам андеррайтинга.
К счастью, существует множество альтернативных источников, некоторые из которых появились только за последние несколько лет. Подвох: одни предлагают гораздо более выгодные условия, чем другие. Вот почему важно понять, как работают эти нетрадиционные кредиторы, прежде чем принимать решение.
1. Одноранговое кредитование
Когда дело доходит до финансирования бизнеса, один из новых детей в блоке - это одноранговое кредитование. Такие сайты, как Funding Circle и Lending Club, выступают в качестве посредника между инвесторами (которые предоставляют средства) и заемщиками. (См . 7 лучших сайтов однорангового кредитования (LC) .)
Одним из преимуществ является быстрый доступ к капиталу. Некоторые сайты обещают кредитные решения всего за 24 часа. Так что это привлекательный вариант, если вам нужны дополнительные деньги быстро.
Как и в случае с традиционными кредиторами, ваш кредитный рейтинг играет большую роль в получении выгодной ставки. Ставки Circle Funding могут составлять всего 4, 99% в год, хотя некоторые сайты могут доходить до 40% для тех, у кого кредит меньше звездного. Зачастую они также взимают плату за выдачу кредита.
Большинство одноранговых сайтов обслуживают заемщиков с кредитным рейтингом к северу от 600, а иногда и выше, поэтому вам, возможно, придется искать другие варианты, если ваша кредитная история имеет серьезные недостатки.
2. Факторинг
Другой способ получить наличные деньги в спешке: продажа вашей дебиторской задолженности финансовому учреждению, или фактор. Компании часто используют факторы, помогающие управлять денежным потоком и медленно оплачиваемых клиентов. Коэффициент увеличивает часть дебиторской задолженности - обычно от 75% до 80% счета-фактуры - и удерживает остаток в качестве резерва. Чем выше качество счетов, тем больше вы сможете заимствовать.
Допустим, вы производитель автозапчастей и согласны продать счет на 100 000 долларов, причитающийся вам от RevUp Auto Supply. Фактор может принять решение о дисконтировании счета-фактуры на 4%, оставив $ 4000 в качестве комиссии. Он авансирует 75 000 долларов вашему бизнесу и сохраняет оставшиеся 21 000 долларов в резерве. После того, как RevUp полностью оплатит счет, фактор переадресует вам 21 000 долларов.
Очевидным недостатком факторов является их высокая стоимость. Тем не менее, они являются привлекательным вариантом, если вы работаете в отрасли, где существует долгая задержка в сборе дебиторской задолженности.
3. Микрозаймы SBA
Администрация малого бизнеса США предлагает ряд кредитных программ, призванных помочь предпринимателям начать и развивать свой бизнес. Одной из самых простых является программа микрозаймов, которая предлагает кредиты до 50 000 долларов США для малых предприятий и квалифицированных детских учреждений. Владельцы бизнеса могут использовать эти микрозаймы, предоставляемые через некоммерческие общественные организации, для увеличения своего оборотного капитала, а также для покупки инвентаря, расходных материалов и оборудования. Зачастую эти кредиторы предоставляют не только финансирование, но и консультативные услуги, призванные помочь вашему бизнесу добиться успеха. На самом деле, некоторые заемщики должны пройти обучение, прежде чем их заявление даже рассматривается.
Согласно SBA, процентные ставки обычно составляют от 8% до 13%. Чтобы найти микролендера в вашем районе, свяжитесь с вашим районным офисом SBA. (Для получения дополнительной информации см. Расширение вашего малого бизнеса с помощью кредита SBA .)
4. Краудфандинг
Владельцы малого бизнеса давно обратились к семье и друзьям, когда другие источники кредитования казались недосягаемыми. С появлением краудфандинговых веб-сайтов в последние годы использование ваших личных связей стало проще, чем когда-либо.
Среди наиболее популярных краудфандинговых сайтов - Kickstarter и Indiegogo. Вы предоставляете информацию о своих потребностях в финансировании и приглашаете своих знакомых сделать взносы.
Безусловно, некоторые предприятия лучше подходят для такого типа социального кредитования, чем другие. Кикстартер, например, специализируется на помощи творческим профессионалам в их проектах. И наоборот, многие пользователи Indiegogo - это технологические фирмы, пытающиеся получить новый продукт с нуля.
Некоторые из этих сайтов работают по принципу «все или ничего» - если вы не достигнете своей цели по сбору средств, вы не получите никаких обещанных денег. Но чем больше ваша сеть и чем креативнее реклама, тем больше у вас шансов заставить ее работать. (Подробнее см. « Топ-3 платформ краудфандинга 2017 года» .)
5. Частные кредиторы
После финансового кризиса почти десять лет назад так называемые частные кредитные фирмы стали основными конкурентами коммерческих банков. Согласно двузначному ежегодному росту, частная кредитная индустрия находится на пути к достижению примерно 1 триллиона долларов под управлением активов к 2020 году, согласно недавнему отчету Совета по альтернативным кредитам или ACC.
В отличие от некоторых других источников, упомянутых здесь, эти фирмы, как правило, специализируются на более крупных займах, обычно в диапазоне от 25 до 100 миллионов долларов. ACC рекламирует более гибкие условия и быстрое одобрение кредита как пару основных причин, по которым эта форма кредитования приобрела популярность среди малого и среднего бизнеса.
Однако есть некоторые недостатки. Стоимость заимствования часто выше, чем в более традиционных источниках, и кредиторы нередко берут штрафы за досрочное погашение, когда вы пытаетесь погасить кредит досрочно.
6. Кредиторы клиентов
Чуть более десяти лет назад некоторые фермеры начали использовать сельскохозяйственные кредиты, поддерживаемые сообществом, или CSAs, для финансирования своей деятельности. Покупатели будут предоставлять наличные до сезона посадки и получать продукцию по сниженным ценам, когда будет собран урожай.
Вскоре эта модель распространилась на розничную торговлю, где местные покупатели заимствовали у своих покупателей. Например, в обмен на наличные клиенты в специализированном магазине в Бостоне получали скидки на продукты питания в течение всего года. Это не только имело финансовый смысл, но и помогло поддержать местный бизнес, который клиенты считали важным для сообщества.
К сожалению, это не может быть жизнеспособным вариантом для каждого бизнеса. Но для организаций, которые имеют тесную связь с людьми, которым они служат, это умное, нестандартное решение финансовой нехватки.
7. Домашние займы
Для некоторых заемщиков, которые испытывают затруднения при получении бизнес-кредита, очевидной альтернативой является получение персонального кредита. Один из наиболее распространенных способов сделать это - взять кредит под залог в вашем доме и вложить деньги в вашу компанию. (См. Домашние займы: что нужно знать.)
Поскольку это обеспеченные кредиты, вы можете взять кредитную линию по удивительно низким ставкам, если у вас хороший кредитный рейтинг и достаточный капитал в вашем доме. Но есть и серьезные риски. Если вы не сможете получить кредит, вы подвергаете свой дом опасности. Это предложение, которое некоторые владельцы бизнеса не хотят переварить.
Суть
Когда традиционные бизнес-кредиты не являются вариантом, может быть, пришло время взглянуть на альтернативный источник кредитования, который может предоставить необходимый вам капитал. Просто убедитесь, что вы знаете, что вы получаете, прежде чем подписать пунктирной линией.
