Содержание
- Интернет-банк: краткая история
- Плюсы интернет-банков
- Минусы интернет-банков
- Суть
Выбор места для банка начинается с решения о типе учреждения, которое вы хотите. Вы предпочитаете банк с физическими отделениями и собственными банкоматами или единственную альтернативу в Интернете, чье наиболее ощутимое присутствие - это его веб-сайт или приложение?
Традиционные и онлайн-банки (также известные как «прямые») предлагают онлайн-доступ к вашей учетной записи и возможность переводить деньги или выполнять другие задачи с помощью нескольких щелчков курсора или касаний на экране телефона. Они оба подчиняются одним и тем же законам и нормативным актам, а Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) гарантирует только онлайн-счета, как и счета в традиционных банках. Безопасность в целом одинакова: оба типа используют такие меры, как шифрование для защиты ваших средств и личности.
Но даже если оба типа стали близкими родственниками, важные различия остаются. Прямые банки используют свои более низкие затраты, чтобы предлагать лучшие процентные ставки и, зачастую, более низкие комиссии. Обычные учреждения предлагают удобный набор вариантов для вкладов и других транзакций, в том числе предлагают возможность личного обслуживания в отделении банка, когда это необходимо.
Ключевые вынос
- Отсутствие накладных расходов дает интернет-банкам преимущества перед традиционными банками, включая меньшее или меньшее комиссионное вознаграждение и счета с более высокими APY. Недостатками интернет-банков являются отсутствие личных отношений с банковским персоналом, отсутствие собственных банкоматов и более ограниченные услуги.
Интернет-банк: краткая история
Поскольку коммерциализация Интернета развивалась в начале 1990-х годов, традиционные банки начали изучать способы предоставления онлайн-услуг. Несмотря на ограниченность вначале, успех этих ранних усилий побудил многие банки расширить свое присутствие в Интернете за счет улучшенных веб-сайтов, которые имели возможность открывать новые счета, загружать формы и обрабатывать заявки на кредит.
Вскоре, однако, возникли банки только для интернета, предлагающие банковские услуги через Интернет и другие финансовые услуги без сети филиалов. Первым полнофункциональным прямым банком, застрахованным в FDIC, был банк Network First Network, который начал свою деятельность 18 октября 1995 года. При более низких затратах из-за отсутствия накладных расходов Security First и последовавшие за ним конкуренты смогли предложить более высокую цену. процентные ставки по депозитным счетам и снижение платы за услуги.
По мере того, как выбор в виртуальных банках рос, рос интерес клиентов к онлайн-банкингу. Согласно последнему (2017-18) отчету о банковском поведении FDIC, более 60% владельцев счетов по крайней мере частично осуществляют свои банковские операции в Интернете.
Плюсы интернет-банков
Несмотря на растущее виртуальное присутствие традиционных банков, конкуренты, работающие только в режиме онлайн, все еще предлагают некоторые явные преимущества для потребителей.
Лучшие цены, низкие тарифы
Отсутствие значительной инфраструктуры и накладные расходы позволяют прямым банкам выплачивать более высокие процентные ставки или годовую процентную доходность (APY) за счет сбережений. Самые щедрые из них предлагают на 1–2% больше, чем вы зарабатываете на счетах в традиционном банке, разрыв, который действительно может привести к большому балансу. В то время как некоторые прямые банки с особенно щедрыми APY предлагают только сберегательные счета, большинство из них предлагают высокодоходные сберегательные счета, депозитные сертификаты (CD) и CD без штрафов для досрочного снятия средств.
В прямом банке у вас меньше шансов получить широкий спектр комиссионных, например, за сохранение открытого счета с низким балансом, внесение прямых депозитов или оплату чеком или дебетовой картой. Счета в прямых банках, скорее всего, не несут минимального баланса или платы за обслуживание.
Лучший онлайн опыт
Традиционные банки вкладывают значительные средства в улучшение своего виртуального присутствия и обслуживания, включая запуск приложений и обновление веб-сайтов. Но в целом прямые банки, похоже, сохраняют преимущество, когда дело доходит до опыта онлайн-банкинга.
Опрос розничных банковских клиентов Bain and Company, проведенный в 2018 году, показал, что традиционные банки отстают от прямых банков в тех областях, которые наиболее важны для клиентов, включая качество банковского обслуживания, а также скорость и простоту операций.
От 1% до 2%
Разрыв между процентными ставками, полученными на счетах в традиционных банках и интернет-банках.
Минусы интернет-банков
Банковское дело через онлайн-банк также имеет свои недостатки и неудобства.
Нет личных отношений
Традиционный банк дает возможность познакомиться с персоналом в вашем местном отделении. Это может быть преимуществом, если и когда вам нужны дополнительные финансовые услуги, такие как кредит, или если вам необходимо внести изменения в свои банковские соглашения. Менеджер банка, как правило, может по своему усмотрению изменить условия вашего счета, если ваши личные обстоятельства изменятся, или отменить обязательный сбор или плату за обслуживание.
Меньше гибкости с транзакциями
Личный контакт с банковским работником касается не только знакомства с вами и вашими финансами. Для некоторых транзакций и проблем неоценимо идти в отделение банка.
Взять, к примеру, внесение средств, это самая основная из банковских операций. Депозит чека возможен в прямом банке с помощью его банковского приложения для захвата изображения чека, как спереди, так и сзади. Однако внесение наличных во многих онлайн-банках просто обременительно. Поэтому стоит проверить политику банка, если вы планируете делать это часто. Международные операции также могут быть более сложными или даже невозможными с некоторыми прямыми банками.
Отсутствие собственных банкоматов
Поскольку у них нет собственных банковских автоматов, онлайн-банки полагаются на то, что клиенты используют одну или несколько сетей банкоматов, таких как AllPoint и Cirrus. Хотя эти системы обеспечивают доступ к десяткам тысяч машин по всей стране, даже по всему миру, стоит проверить доступные машины рядом с тем местом, где вы живете и работаете.
Проверьте также, есть ли плата за использование банкомата. Хотя многие прямые банки предлагают бесплатный доступ к сетевым банкоматам или возмещают любые ежемесячные платежи, которые вы несете, иногда существуют ограничения на количество бесплатных транзакций в банкоматах, которые вы можете совершить в данный месяц.
Более ограниченные услуги
Некоторые прямые банки могут не предлагать все комплексные финансовые услуги, такие как страховые и брокерские счета, которые предлагают традиционные банки. Традиционные банки иногда предлагают специальные услуги постоянным клиентам, такие как льготные тарифы и инвестиционные консультации без дополнительной оплаты.
Кроме того, обычные услуги, такие как нотариальное заверение и банковская подпись, не доступны в Интернете. Эти услуги необходимы для многих финансовых и юридических транзакций.
Суть
Традиционные и онлайн-банки имеют свои преимущества. По сути, вы должны решить, перевешивают ли услуги и личный контакт общеизвестного учреждения зачастую более высокие затраты с точки зрения более низких процентных ставок и более многочисленных комиссий за банковские операции в этом месте.
Стоит также разделить ваш бизнес между каждым. Правда, эта договоренность может быть непрактичной для вас, и плата за хранение нескольких учетных записей может быть проблемой. Но наличие счетов как в традиционном банке, так и в онлайн-банке может обеспечить лучшее из обоих миров - более высокие процентные ставки, а также доступ к личной помощи по операциям и проблемам, когда вам это нужно.
