Многие люди обращаются к кредитам на обустройство дома, хотя накопление и оплата наличными за обустройство дома часто является наименее дорогим вариантом. В конце концов, когда вы платите наличными, вам не нужно платить проценты. Тем не менее, иногда домашние улучшения осуществляются в форме аварийного ремонта, и выплата процентов по кредиту обходится дешевле, чем экономия на оплате наличными, в то время как ваша кровля протекает в течение нескольких месяцев и приводит к появлению плесени, гнили и поврежденных потолков, которые впоследствии потребуют еще больших затрат на ремонт.,
Более того, иногда внесение необходимых изменений в дом, чтобы сохранить его пригодным для жизни, имеет больше смысла, чем переезд, даже если вам приходится брать в долг. И некоторые люди просто не хотят ждать, чтобы сделать обновления; сейчас они предпочтут взять эту прекрасную кухню и со временем окупить проект. Какова бы ни была причина, если вы собираетесь занимать деньги на обустройство дома, вы должны знать, какие у вас есть варианты, и какие из них могут быть наиболее подходящими для вашей ситуации.
Традиционные займы на благоустройство дома
Традиционный кредит на обустройство дома позволяет домовладельцам брать единовременную ссуду для оплаты необходимого труда и материалов для завершения таких проектов, как реконструкция кухни или ванной комнаты, добавление бассейна на заднем дворе или замена устаревшей системы отопления, вентиляции и кондиционирования. Кредитные союзы, традиционные банки и онлайн-кредиторы предлагают кредиты на обустройство дома. Это необеспеченные кредиты, то есть домовладелец не предоставляет никакого обеспечения по кредиту. В результате процентная ставка будет выше, чем это было бы для обеспеченного кредита, такого как ипотечный кредит.
Процентная ставка также будет зависеть от кредитного рейтинга заемщика, срока кредита и суммы займа. Например, SunTrust Bank предлагает кредиты на обустройство дома на сумму от 5000 до 9 999 долларов США со сроками от 24 до 36 месяцев и процентными ставками от 6, 79% до 12, 79% (ставки включают в себя скидку на автооплату в размере 0, 50%), а кредит на сумму от 50 000 до 100 000 долларов США на эту же сумму. количество времени идет с процентной ставкой от 4, 79% до 10, 29%.
Личные кредиты и личные кредитные линии
Личный кредит дает заемщикам необеспеченную единовременную сумму, которая может быть использована для любых целей. Люди используют личные кредиты, чтобы начать бизнес, оплачивать отпуск, консолидировать долги и многое другое. Как и кредит на обустройство дома, но в отличие от кредита на акционерный капитал, личный кредит не требует залога и не подвергает риску ваш дом или другие активы. При этом можно получить более низкую процентную ставку и / или большую сумму кредита, если получить обеспеченный личный кредит, а не необеспеченный. Минимальные заимствования являются низкими, как и плата за кредит, и вы можете получить личный кредит, даже если у вас нет собственного капитала. Эти кредиты также обычно финансируются быстро. (Для получения дополнительной информации см. 8 возможных рисков необеспеченных личных займов и 6 способов получить лучшую ставку личного займа .)
Личная кредитная линия похожа на личную ссуду, за исключением того, что вместо единовременного заимствования единовременной суммы заемщик может использовать кредитную линию по мере необходимости на определенное количество лет. Кредитная линия может помочь домовладельцам избежать заимствования больше, чем им нужно, предоставив им доступ к наличным деньгам только по мере необходимости. Но для домовладельцев, которые не тщательно отслеживают свои заимствования, кредитная линия может облегчить заимствование больше, чем предполагалось. Многие мелкие кредиты на кредитной линии со временем могут составить большую общую сумму займа.
Период погашения для традиционного займа на благоустройство дома, личного займа или кредитной линии обычно короче, чем период погашения для займа собственного капитала или кредитной линии. В результате заемщик может со временем платить меньше процентов, хотя ежемесячные платежи по кредиту могут быть выше.
Одноранговые займы
С одноранговым заимствованием, вы можете получить необеспеченный кредит для вашего проекта по благоустройству дома. Ваш кредит будет финансироваться многочисленными инвесторами, которые обычно предоставляют небольшие суммы денег различным кредитам, чтобы диверсифицировать свой риск. Вы сделаете один ежемесячный платеж, который будет напоминать любой другой кредит.
Как и в случае с другими кредиторами, ваша процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, суммы, которую вы хотите занять, и периода погашения. Поскольку эти кредиты имеют относительно короткие сроки погашения от трех до пяти лет, вы быстро выйдете из долгов и не будете платить проценты годами. И вы, возможно, сможете получить одноранговый кредит, даже если у вас кредит меньше звездного, хотя вы можете рассчитывать на высокую процентную ставку, если вас одобрят.
Трудно представить сценарий, в котором имеет смысл платить 30% за улучшение дома. Но если вы в отчаянии, одноранговый кредит с высокой процентной ставкой может быть лучшим вариантом, чем списание расходов с кредитной карты с высокой процентной ставкой, потому что вы будете вынуждены погасить одноранговый кредит. Кредит в одноранговой сети в течение нескольких лет, в отличие от остатка на кредитной карте, который можно растянуть и выплачивать проценты вечно.
Lending Club, Prosper и Peerform предлагают кредиты на обустройство дома с фиксированными процентными ставками. Они также позволяют вам узнать, на какую процентную ставку вы имеете право, не влияя на ваш кредитный рейтинг, заполнив небольшую онлайн-форму. (Подробнее см . 7 лучших сайтов однорангового кредитования .)
Home Equity Loan, кредитный лимит Home Equity или гибрид
Ссуды под залог жилья и кредитные линии под залог жилья (HELOC) - это популярные способы оплаты благоустройства жилья, поскольку у них долгий срок погашения, что означает низкие ежемесячные платежи. Они также имеют низкие процентные ставки, поскольку они обеспечены вашим домом, и проценты не облагаются налогом, если вы перечислите. Но есть небольшой риск потерять свой дом, когда вы берете этот тип кредита, потому что, если вы по умолчанию, кредитор может лишить права выкупа. Кроме того, вам потребуется от 20 до 30 лет, чтобы погасить домашний заем или HELOC; на самом деле это может стоить вам больше процентов, чем краткосрочный кредит с более высокой процентной ставкой, такой как традиционный кредит на обустройство дома или личный кредит.
Ссуда для собственного капитала позволяет вам однократно заимствовать единовременную сумму, а HELOC позволяет вам использовать кредитную линию по мере необходимости на определенное количество лет, называемое периодом розыгрыша. В течение периода розыгрыша вам нужно только погасить проценты по кредиту, что делает ежемесячные платежи довольно маленькими, но может привести к потрясению платежа позже, когда закончится период розыгрыша и заемщик также должен начать погашать основную сумму. Кроме того, HELOC имеет переменную процентную ставку, в то время как ипотечный кредит имеет фиксированную процентную ставку. Начальная ставка HELOC может быть ниже, чем ссуды на покупку акций, но со временем она может стать выше, если рыночные условия повысят процентные ставки. (Для получения дополнительной информации см. Выбор ссуды на домашний капитал или кредитной линии .)
Некоторые HELOC предлагают лучшее из обоих миров, позволяя вам использовать кредитную линию по мере необходимости, а также фиксировать часть того, что вы заимствовали с фиксированной процентной ставкой, обеспечивая вам большую уверенность в погашении. (Подробнее см. Как работает опция HELOC с фиксированной скоростью .)
Выплата рефинансирования
При выплате рефинансирования при выдаче наличных вы получаете новую ссуду для замены вашей ипотеки, но вместо того, чтобы занимать ту же сумму, которую вы сейчас должны, вы берете больше. Допустим, ваш дом стоит 240 000 долларов, а вы должны 120 000 долларов по ипотеке. Если вы осуществите рефинансирование при выводе средств, вы можете получить новый кредит на 192 000 долларов. После погашения ипотеки в размере 120 000 долларов у вас будет 72 000 долларов, которые можно будет направить на улучшение жилищных условий (или на любую другую цель, например, отправку ребенка в колледж).
Осуществление рефинансирования с выводом средств означает, что вам потребуется больше времени для погашения вашего дома, но также дает вам доступ к самым низким ставкам заимствований для оплаты услуг по благоустройству дома. Кредиторы, как правило, требуют, чтобы домовладельцы сохраняли некоторую долю в капитале после рефинансирования, обычно 20%, поэтому вам необходимо иметь достаточный капитал, если вы хотите воспользоваться этим вариантом. Вам также нужно будет работать, иметь хороший кредитный рейтинг и соответствовать всем обычным требованиям для получения ипотеки. (Подробнее см., Когда (и когда нет), чтобы рефинансировать вашу ипотеку )
Кредиты местного самоуправления
Некоторые местные органы власти предлагают ссуды, чтобы помочь домовладельцам, особенно людям с низким доходом и пожилым людям, платить за улучшение жилищных условий. Вот два примера таких программ
- Боулдер, штат Колорадо. - Город предлагает кредиты под 1% или 3% на сумму до 25 000 долл. США для домов на одну семью, которые нуждаются в ремонте здоровья и безопасности или улучшении энергосбережения. Домовладелец должен иметь активы менее 50 000 долларов. Ссуда не должна быть погашена в течение 15 лет или до продажи дома, в зависимости от того, что наступит раньше. Сент-Пол, Миннесота. В зависимости от пределов дохода домовладельцы могут получить ссуду в размере от 2000 до 50 000 долл. США под 4% за добавление комнаты или нового гаража, новой печи или установки кондиционирования воздуха, замены крыши и нескольких другие предметы. Другим вариантом является кредит в размере от 1000 до 25 000 долларов США с отсрочкой платежа для базовых и необходимых улучшений, которые напрямую влияют на безопасность дома, его пригодность для жилья, энергоэффективность или доступность. Эти кредиты не подлежат оплате до тех пор, пока заемщик не продаст, не передаст право собственности или не переместится, и они могут быть прощены после 30 лет непрерывного владения и пользования.
Такие программы не везде доступны, но их немало. Проконсультируйтесь с местным правительством, чтобы узнать, существует ли оно в вашем районе и каковы требования.
FHA Title I Кредиты на улучшение недвижимости
Домовладельцы с ограниченной долей участия могут получить ссуду FHA Title I для улучшений, которые делают дом более пригодным для жизни и полезным, включая улучшения доступности и энергосбережения. Эти кредиты не могут быть использованы для предметов роскоши, таких как бассейны или камины. Кредиты на сумму менее 7500 долл. США обычно не имеют обеспечения; самое большее, что домовладелец может одолжить, - это 25 000 долларов в течение 20 лет, чтобы улучшить дом для одной семьи. Кредитор определяет процентную ставку. Вам нужно будет найти одобренного FHA кредитора Title I, чтобы получить этот тип кредита. Как и в случае любого кредита, вам понадобится хороший кредит и продемонстрированная способность погасить кредит.
0% вступительная ставка кредитной карты
Подвох в том, что для поддержания ставки в 0% вам, вероятно, потребуется ежемесячно вносить минимальные ежемесячные платежи вовремя, даже в течение вводного периода в 0%. Вам нужен четкий план для погашения всей суммы, которую вы заимствуете до окончания вводного периода, иначе вам придется платить проценты на остаток средств, как правило, по гораздо более высокой ставке.
Суть
Существует множество способов оплаты услуг по благоустройству дома, от традиционных займов на обустройство дома до личных займов, кредитных линий на собственные средства, государственных программ и кредитных карт. Независимо от того, какой тип кредита вы рассматриваете, и с каким типом кредитора вы хотите работать, поиск по магазинам поможет вам убедиться в том, что вы получаете наилучшую ставку и условия по кредиту для улучшения вашего дома. Если в течение короткого периода вы подадите заявку нескольким кредиторам, влияние на ваш кредитный рейтинг будет минимальным. (Для получения дополнительной информации см . 5 главных факторов, влияющих на ваш кредит , введение в кредит FHA 203 (k) и подача заявки на кредит FHA 203 (k) .)
