Содержание
- Работа с задолженностью
- Проигрыш на 401 (к)
- Перекатывать
- Риски опрокидывания
- Суть
Вполне естественно беспокоиться о финансовых проблемах, вызванных нашей пенсией. Таким образом, для сотрудника компании план 401 (k) может показаться находкой. 35-летняя программа помогает работникам облегчить свои сумеречные годы, предоставляя им право переносить часть своей компенсации на счет 401 (k) без необходимости платить налоги с него. Неудивительно, что 401 (k) стал самой популярной формой спонсируемого работодателем плана в Соединенных Штатах.
Одним из величайших преимуществ сохранения 401 (k) является то, что профессионалы инвестиционной отрасли любят называть «соответствием работодателя». Этот термин относится к сумме денег, которую ваша компания вносит на пенсионный счет. Большинство компаний соответствуют взносам сотрудников, доллар за доллар, до определенного процента. По состоянию на 2020 год максимальный вклад сотрудника в 401 (k) составляет 19 500 долларов США (по сравнению с 19 000 долларов США в 2019 году), хотя эта цифра может измениться, поскольку она часто корректируется с учетом инфляции. Сотрудникам в возрасте 50 лет и старше разрешается вносить дополнительные взносы в размере до 6 500 долл. США по сравнению с 6000 долл. США в 2019 году
Однако есть одна загвоздка. Если вы начнете снимать средства до достижения 59, 5 лет, вам может грозить штраф в размере 10%. Человек должен начать снимать деньги с 401 (к) к 1 апреля года, после того как ему или ей исполнится 70, 5; эти изъятия называются обязательными минимальными распределениями (RMD).
Миллионы людей полагаются на это гнездо, чтобы помочь им на пенсии. Но что, если в реальной жизни необходимо вмешаться - например, платежи по ипотеке, образование ребенка в колледже или долги по кредитной карте - и владелец должен снять средства с 401 (k)? Инвестиционные эксперты обычно недовольны досрочным снятием средств, но было ли когда-нибудь время, когда разумно брать деньги из этих безналоговых инвестиций?
Работа с задолженностью
Хотя каждый инвестор индивидуален, финансовые специалисты отмечают, что многие люди оказываются в похожих ситуациях.
Кэрол Хоффман, главный советник Clear Perspectives Financial Planning, расположенного в Блю-Эш, штат Огайо, который управляет активами клиентов на сумму 55 миллионов долларов, приводит пример того, кто должен «возможно снять» средства с 401 (k). Клиент Хоффман женат, а ее муж работает по пенсионному плану. Она имеет собственную пенсию в размере около 6000 долларов в месяц и 401 (к), содержащую 60 000 долларов.
Что делает ситуацию клиента неотразимой, так это то, что она увольняется со своего работодателя в то время, когда она и ее муж сталкиваются с огромной финансовой проблемой. Эта пара, отмечает Хоффман, понесла «значительный долг». Это в основном связано с расходами, связанными с отправкой трех детей в колледж, а также с 25 000 долларов, которые они накопили в виде задолженности по кредитной карте.
«Мы рекомендовали этому клиенту снять все 401 (k) и погасить долг», - сказал Хоффман. «Клиент не знал, что IRS позволяет снять 401 (к) в возрасте 55 лет после увольнения».
У Хоффмана есть еще одна предостережение: «Люди, которые однажды сталкиваются с большими долгами, как правило, повторяют это, поэтому мы можем рекомендовать эту стратегию, только если мы работаем с ними, чтобы планировать свои расходы и увеличивать свои сбережения. Мы разрезаем их кредитные карты.
Проигрыш на 401 (к)
Люди, которые не соблюдают план 401 (k), могут сожалеть о пренебрежении. Незадолго до того, как ему исполнилось 60 лет, уважаемый деловой обозреватель «Нью-Йорк Таймс» Джо Ночера публично пожаловался о своем затруднительном положении в апрельском выпуске 2012 года, когда он подвел итоги своей жизни: «Единственное, что я не рассмотрел в своем контрольном списке дел, это выход на пенсию планирую, - писал он. - Я не планирую уходить на пенсию. Точнее, я не могу позволить себе выйти на пенсию. Мой план 401 (k), который должен был заботиться о моей отставке, в клочья ». Непредвиденные обстоятельства Например, развод и взрыв пузыря доткомов в 2000 году удвоили 401 (k) Ночеры вдвое.
Перекатывать
Некоторые инвесторы хотят иметь альтернативу 401 (к) при реализации экономии на налогах.
Взятие средств из 401 (k) и «их перенос» на Индивидуальный пенсионный счет (IRA) также дает налоговые льготы. Хильди Ричельсон, президент инвестиционной группы Scarsdale, владеющей активами в размере 242 млн. Долларов, говорит: «Физическим лицам следует свернуть свои 401 (k) в самостоятельную IRA и приобрести высококачественные индивидуальные облигации для финансирования своего выхода на пенсию, затем они способны самостоятельно управлять своими пенсионными активами ».
«Если вы больше не являетесь работодателем, но ваш 401 (k) никогда не перемещался, вам следует рассмотреть возможность переноса активов на другой квалифицированный счет, такой как IRA», - предлагает Филипп Кристенсон, дипломированный финансовый аналитик и совладелец Филип Джеймс Финансовый в Плимуте, Миннесота. «Вероятно, у вас будет гораздо больше вариантов инвестирования и потенциально более дешевых вариантов, чем у вашего старого плана 401 (k)».
В то же время, Кристенсон предупреждает инвесторов, что «в некоторых случаях ваш план 401 (k) может иметь инвестиции, к которым у вас не будет доступа вне вашего плана, например, Гарантированный основной счет». Кристенсон добавляет, что «Особенно в этой низкой ставке я видел, что эти типы фондов предлагают привлекательные ставки без потери основной суммы ».
Риски опрокидывания
Однако, прежде чем люди передадут свои 401 (k) средства IRA, они должны рассмотреть возможные последствия. «Считайте затраты в фондах 401 (k) в сравнении с общей стоимостью IRA», включая гонорары консультантов и комиссионные, настоятельно призывает Терри Пратер, специалист по финансовому планированию в Эвансвилле, Индиана.
Пратер выдвигает другой, заслуживающий внимания сценарий. «401 (k) обычно требует, чтобы супруга была названа основным бенефициаром определенного аккаунта, если только супруг не подписывает отказ, предоставленный администратором плана. IRA не требует согласия супруга на то, чтобы назвать кого-либо, кроме супруга, в качестве основного бенефициара. Если участник планирует в ближайшее время вступить в повторный брак и хочет назвать в качестве бенефициара кого-то, кроме нового супруга, - дети могут заключить предыдущий брак, возможно, - может быть желательным прямой переход к IRA ».
Инвестиционные консультанты подчеркивают, что люди должны выходить из 401 (к) только тогда, когда они считают это абсолютно необходимым и исчерпали все другие варианты. Помните, они отмечают, что это, прежде всего, пенсионный счет.
Желательно проконсультироваться с профессионалом в области инвестиций, прежде чем предпринимать столь драматические действия. «Многие сотрудники, уходя с работы через выход на пенсию или смену работы, справедливо обращаются за советом к финансовым специалистам», - отметил Уэйн Титус III, владеющий AMDG в Плимуте, штат Мичиган, и управляющий активами клиентов на сумму около 66 миллионов долларов. «Они могут включать в себя ряд профессий, от страховых агентов, брокеров, сборщиков налогов или СЗД».
Суть
Эксперты отмечают, что 401 (k), который полностью инвестируется в акции, может приносить годовой доход около 9-10%. Они подчеркивают, что альтернативные инвестиции могут обеспечить большую краткосрочную отдачу. Но 401 (k) следует рассматривать как безопасное убежище любой ценой. Риск не должен быть частью уравнения инвестирования здесь.
